06理财：关注品牌

　　2005年，是上海市民个人理财意识的普及年。伴随着股市的极度低迷，由银行唱主角的理财市场却风生水起，相当活跃。人民币理财、外汇理财产品的不断涌现，终于打破了银行存款的寂静。“你买什么理财产品？”成为上海市民交谈的新话题。

　　为让更多有需求的投资者走近银行理财产品，记者日前采访了交通银行副行长兼上海分行行长钱文挥先生，请他以专业的眼光来盘点一下目前的个人理财市场，并为市民理财

支招。

　　理财业务快速增长

　　记者：我们注意到，近两年来，银行的个人理财业务发展迅速，对此，您有何评价？

　　钱文挥：自2000年以来，“理财”一词就开始在市场上流行，最初的理财业务只是银行用以服务客户、介绍产品的辅助手段。2003年至2004年，上海各家银行开始推出系列的“外汇理财产品”和“人民币理财计划”。2005年，银行的个人理财业务则呈现出一种快速的增长态势，如我行“得利宝”外汇理财产品，去年一年销售量较上年翻了一番；人民币“双利存款”推出至今销售额逾4亿元人民币，这些都得到了市场充分肯定；其他的创新产品，如“百姓理财”、“滚金账户”、“智汇宝”等理财产品也取得了良好的销售局面。理财业务资金规模越来越大，投资渠道越来越广，专业性越来越强等特点，使上海本外币理财已转变成为银行业对私金融创新的主流业务，对投资者理财而言则是扩展了更多的赢利空间。

　　理财产品多样化

　　记者：现在市场中的理财产品类型很多，尤其是外汇理财产品，既有各种币种的挂钩，又有关于赎回权的选择，该如何选择呢？

　　钱文挥：概括来说，目前银行推出的林林总总的理财产品具备了三个比较突出的基本特征：一是理财产品品牌化、系列化、大众化的趋势逐步确立。以银行外汇产品为例，目前各银行都已基本形成了自己的品牌产品，如交行的“得利宝”、“智汇宝”等，许多产品长短期结合，定期推向市场，成为理财市场一大特色。二是理财产品的结构设计日趋多样化。从理财种类上，银行目前推出的各项产品与国际汇市挂钩的货币越来越多，同时挂钩的对象也越来越丰富，像黄金、指数、石油等。三是市民对产品期限的选择拥有更多自主权。以往外汇理财产品限定只有银行可以提前终止，而客户则没有这项权利。随着理财产品的发展，目前市民也具备有条件提前终止的权利，如我行去年底推出的挂钩“亚洲货币篮子”的理财产品，市民就可提前赎回，充分体现了银行在设计理财产品时更多考虑了市民资金流动的需求。

　　风险防范有门道

　　记者：那么，你认为对普通投资者而言，要注意防范哪些风险呢？

　　钱文挥：总的来说，市民理财的主要风险是市场风险、资金流动性风险和产品自身的风险。市场风险主要因利率、汇率等理财要素变动所引发的，是不可抗力的，最应引起市民重视。在这一点上，也需要银行主动培育客户市场风险意识。比方说，我行每周都为客户提供的外汇理财讲座，帮助客户认识市场，防范风险。其次是产品与个人理财偏好是否匹配所产生的风险，比如个人支出预期、资金的流动性等。再次是产品自身的风险。如期限、挂钩对象的市场、合同约定的赎回条件、产品购买程序的合规性等。

　　综上所述，对客户而言，真正的风险是在于对理财产品风险的认识。我认为，普通市民在选择银行理财产品时应衡量好风险和收益，收益高不等于一定好。客户必须选择可以承受的风险或较熟悉的业务领域和品牌，资金的流动性也是重要的衡量指标。

　　品牌化竞争到来

　　记者：2006年，交行上海分行在个人理财业务上有何发展规划和新的思路？

　　钱文挥：2006年，我们会抓住战略转型这个业务发展机会，努力推动全行个人金融业务向质量型、精细化要求发展。

　　首先是加强理财中心的渠道建设。主要是不断推进理财网点的建设和布局速度，提升IT系统等技术产品在理财业务中的应用，如抓好全行自助机具的配置，加快零售业务特色网点的建立等。

　　其次加强电子渠道的建设。要对自助机具实行合理化布局，更好的发挥整合效应，加强个人网银推广，使客户更方便，更快捷办理业务。

　　同时还要不断加强理财师队伍的建设，提升我行服务市民的专业水平。