按时缴水电费将进信用记录

　　北京电我国的个人征信体系建设近日取得了重大进展，2006年1月，全国统一的个人信用信息基础数据库开始正式运行，现在，凡是在我国商业银行借还款、办理过信用卡及有担保行为的个人，都已经被收入这个统一的数据库，全国共3.4亿人的个人信用报告将成为今后银行借贷款的重要参考依据。

　　今后办贷款先查数据库

　　昨天，记者从中国人民银行了解到，目前个人信用信息基础数据库收录的自然人数已达到3.4亿人，其中有信贷记录的人数约为3500万人。截至2005年底，收录个人信贷余额2.2万亿元，约占全国个人消费信贷余额的97.5%。现在，任何自然人无论在国内任何地方、也无论在哪一家商业银行留下的借款和还款记录，或开立结算账户时填报的基本信息，商业银行的基层信贷审查人员均可在经当事人书面授权后，进行查询、实现共享。

　　中国人民银行副行长苏宁介绍，个人信用信息基础数据库已在全国商业银行各分支机构开启了5.2万个查询用户终端，目前每天个人信用报告查询量已达到11万笔左右。“目前绝大多数商业银行已经将查询个人信用信息基础数据库作为贷前审查的固定程序，有不良信用记录的人很可能会被银行拒绝贷款。”

　　不良信用暂无明确界定

　　如果贷款人仅是因为粗心逾期1、2天未还贷款，商业银行是否会将此视为信用污点？中国人民银行征信管理局局长戴根有表示，目前人民银行正在研究制定不良信息的标准，而个人征信系统只是如实记录原始信用信息，不加主观判断生成信用报告，所以，如果因为一次不小心，也不会被列入“黑名单”，各家商业银行会根据实际报告来决定是否提供借贷。

　　仅仅存取款信用是空白

　　据苏宁介绍，个人征信系统里收集的主要是个人在银行的借贷信息，比如消费贷款、办理信用卡、信用保证等，据了解，银行的结算账户，例如工资卡等信息也会入库。但如果是仅仅在银行办理了普通借记卡的市民，平时和银行只是发生存取款关系，其银行信用状况则完全是空白。央行负责人表示，个人应当尽早建立信用记录，简单的方法是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡。“需要澄清的是，不从银行借钱不等于信用就好，因为没有历史信用记录，银行就失去一个判断信用状况的便捷方法。”

　　按时缴纳水电费也将入库

　　苏宁表示，这个数据库将要覆盖的目标人群是全国所有公民。随着数据库建设的逐步推进，今后社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等信息将全部入库。

　　信用污点不会跟人一辈子

　　“信用污点不会跟人一辈子。”据戴根有介绍，在国外，一般的负面信息记录保存7年，目前央行正在研究国内的规定并尽快出台。因此，即使个人由于种种不可控制的原因，无法偿还银行债务，这样的记录也不会永远存在。据悉，由于整个信用数据库采集的信用数据非常庞大，因此不排除极少数人因某些因素而导致错误的信息记录。如果的确是银行发生了差错，原始行有责任对这一差错进行修改。如果银行还无法解决，个人可向央行提出《个人征信异议申请》，央行将协助处理。