发生意外后如何理赔？ “火车票保险”形同虚设

　　【龙虎网讯】火车票中含有2％的强制保险”在沉寂了54年后一朝露脸，受到了各方的争议与关注。在春节返乡的客流中，人们并不在意车票中被扣除了几元钱的保险费，在乎的却是发生意外后能否获得赔偿，该如何赔偿。“这保险没凭没据，真出了意外，找谁赔？能赔多少？”张大爷背着包抛下了这句话就匆匆赶火车去了。

　　200元火车票＝196．08元基本票价＋3．92元保险费

　　2005年8月8日，中国社会科学院助理研究员黄金荣在北京铁路局营业处购买了一张从北京至义乌的火车票，票价为203元。黄先生事后得知，其购买的车票中包含了基本票价2％的“意外伤害强制保险费”，约3．98元，却无人告知。结果，黄先生以“侵犯消费者知情权”为由，一纸诉状将北京市铁路局告上法庭。

　　记者了解到，1951年时“铁老大”就开始在火车票中加入保险，当时国家政务院财政经济委员会制定出台《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，其中规定，“旅客之保险费，包括于票价之内，一律按基本票价2％收费。”同时规定了赔偿责任限额为1500元。1992年6月1日，铁道部发布《关于提高铁路旅客意外伤害保险金额的通知》，将赔偿责任限额提高为2万元。由此，火车票中含有强制保险已长达55年之久。

　　强制保险形同虚设

　　据了解，每张火车票，经检票后保险自然生效。然而，这强加在火车票中的保险，不仅让乘客觉得摸不着头脑，其自身设计也十分“混乱”。就以最基本的保费和保额来说，记者了解到，根据《铁路旅客意外伤害强制保险条例》的规定，旅客发生意外伤害，其享受的最高保险金额是相同的——2万元。而保险费的收取原则是按照基本票价的2％计算，这就意味着旅客因购买的车票票价不同，缴纳的保险费也是不同的。以票价为200元和20元的火车票为例，前者保费为3．92元，后者为0．392元，出险后最高保额都是2万元，这种赔付方式显然不合理，违反了公平和等价有偿的原则。

　　“连保单都没有，车票又是不记名制，不知道保险人、不知道保险责任、不知道理赔方式，再加上是强制投保，有违保险法的规定，这样的保险根本就是形同虚设。”某寿险公司相关人士尖锐地指出，一旦乘客个别出险，往往难以获得相应的理赔，如果遭遇整体意外事故，倒有可能拿到应得的理赔款。同时，记者问询了火车站的几位工作人员后发现，他们仅仅知道火车票中包含有保险，但对火车票中的保险究竟负有哪些保险责任，乘客出险后如何理赔等都不甚了解。

　　险商争食“乘客意外险”蛋糕

　　相关统计显示，“2004年全国铁路完成旅客运输发送量11．176亿人，完成客票收入592．9亿元”。按基本票价的2％计算保费，火车旅客2004年缴纳保险费为11．858亿元。近12亿元的保费市场，在险商们眼中绝对是块大肥肉。记者了解到，多家公司都针对返乡、探亲、旅游等人群设计了交通工具意外伤害保险、旅行意外伤害保险等，而且保险期间很短，1～3天、4～7天等的都有，十分适合作为节日期间的风险保障。同时，保险费也十分便宜，最低只需3元就能买到最高30万元的保障。

　　业内人士建议说，尽管车票中包含强制保险，乘客要想真正获得安心的保障，最好选择由各保险公司开发的短期意外险。他指出，火车票中强制保险的最高保额仅2万元，保额偏低根本不能解决实际问题。“火车票中包含2％的强制保险”暂时不会取消，但是消费者应该提高维权意识，出险后应主动向相关部门索取理赔款。他还建议，铁路部门应适当调高赔偿限额，以适应乘客的保障需求。