辛苦一年后年终奖到手 消费理财应该好好盘算

　　【龙虎网讯】“怀着一点小兴奋开始数钱……”“终于把你盼来了，年终奖……”节前几天，随着各单位的年终红包陆续兑现，朋友间的MSN，多挂上这些洋溢着快乐的字句。一年辛苦下来，或多或少地收获年终最后一点“悬念”，兴奋之余，还得好好盘算盘算。

　　理念篇理财，平衡是原则

　　上为父母，下为子女，中为自己——领取年终奖的人一般都在“中间”，“中间人”是家庭的经济支柱，浦发南京分行个人银行部的专家表示，年终奖理财的原则就是“平衡”。

　　首先是平衡家庭成员之间的生活目标和财务需求。年终奖作为家庭“大事”的资金来源，要在父母、子女和自己的金钱需要上做好平衡合理的分配。其次是平衡“现在”和“将来”的消费。从稳健理财的角度考虑，不提倡及时行乐，而让未来的人生陷入财务困境；当然也不能为了将来的生活无忧，而牺牲现在的生活品质。

　　浦发南京分行个人银行部的专家昨天提出了建议，把年终奖分成三部分：

　　拿出多少来孝敬父母，可根据家庭年终奖的数量和父母经济状况确定。长远来说，孝敬父母的更好方式是为他们建立一笔退休基金，如购买年金保险；为父母身体健康提供长期保障，如购买一些医疗保险。

　　分配给孩子的部分，重点应放在来年教育成长和大学教育的资金需要上。来年的教育资金需求，可在银行定存，期限与来年资金需求配合。长期的大学教育基金准备，可以做教育储蓄，投资国债、基金、股票。此外还可结合压岁钱，适时地对孩子进行财商教育。

　　留给自己的部分如何分配？按照重要顺序排列，主要可以分成5个方面考虑。首先该优先补足家庭应急基金缺口。一般为家庭3—6个月的支出，用于应付家庭紧急事件的资金需要。这部分如果在上年度发生支取而减少，应立刻弥补。第二是完善家庭保障规划，比如购买健康保险、人身保险。第三是用于即期消费，如添置大件消费品。第四是偿还家庭债务，如果有按揭贷款，资金又没有更好的投资渠道，可提前还贷。最后是补充中长期理财目标的投资。对于“中间人”来说，中长期目标一般是准备购车、换房、养老基金，奖金分散投资在储蓄、国债、基金和股票等理财产品中，获取适当的收益。

　　产品篇火眼金睛挑选银行“年货”

　　年终奖陆续到账，银行提供的理财“年货”也颇为丰富，长假7天，可以好好挑选一番了。

　　理财产品选择多

　　春节前最后一只银行理财产品，26日在兴业银行各网点上柜。产品包括人民币、欧元和美元3个币种，期限分为6个月和1年两种。其中，人民币理财产品投资起点5万元，产品收益与欧元兑美元汇率区间挂钩；欧元产品期限6个月，起点4500欧元，预期年收益率2．2％，对单笔申购金额大于或等于9000欧元的客户，收益率提高0．1％。美元产品起点5000美元，期限6个月和1年的，预期年收益率分别为4．25％和4．5％，对单笔申购金额大于或等于1万美元的客户，收益率也将提高0．1％。据了解，该产品将一直销售到2月22日。

　　光大银行一口气推出多个本外币理财产品，其中1年期人民币理财产品收益最高可达3．5％；6个月美元理财产品普通版收益4．2％，VIP版达4．4％。

　　招行推出“锦绣前程”子女教育金计划，每年固定2．3％的收益，外加意外保障和意外保费豁免。

　　智能账户增加收益

　　省建行新推出的通知存款一户通，最低起存金额为人民币5万元，约定为7天通知存款，使用该账户的客户可以多笔存入、多次支取，只要高于人民币1000元即可，适合经常有小额闲散资金的客户。在支取存款时，系统也会遵循客户利益最大化原则，先支取满7天的存款，不足时按存入（起息）时间次序从最近一笔支取。

　　交行的双利理财账户也是一种智能账户。在预设活期账户留存金额（最低5000元）的前提下，将多余资金（最低5万元）自动转入通知存款账户。使客户在保持资金流动性的同时，有机会获得1．62％的通知存款收益。账户内的活期存款与通知存款可以互转，两种计息方式，让活期存款的便利与通知存款的高收益两者兼得。该账户以7天为一个理财周期，每7天对客户理财资金计算利息一次，并自动转入下一个理财周期。

　　比如春节期间有50万元资金在活期账户中，且1个月内不会使用，利息收益将为240元。如果开立双利理财账户，假设指定活期账户留存5万元，其利息收益为492．20元，比前者多252．2元，是普通活期存款收益率的2．05倍。

　　小康之家的年终奖理财方案

　　案例：吴先生，33岁，在某私营企业担任市场部经理，月收入6000元。妻子小莉，30岁，某中介公司文员，月收入3000元。儿子小宝，刚满2周岁。家里有一套5年前购买的商品房，当年银行贷款余额还有10万元，1年前买了一辆私家车，股票及基金账户的市值约为15万元，银行卡里账户有1万元活期做日常流动资金，1万美元的短期定期存款。

　　2005年吴先生的业绩不错，夫妻两人的年终红包很丰厚，有9万元。

　　中国银行新街口女子银行苏瑾：吴先生有房有车，收入不错，可称得上是小康之家。9万元年终奖节日期间从容地做好安排，选择合理的理财方式，可以获取较高收益。

　　1．礼仪存单敬老人。目前各家银行都推出了礼仪存单，喜气大方，存取灵活。双方父母每人一份千元存单，合计4000元。

　　2．走亲访友，给所有亲朋的小孩子压岁钱不可少，可以准备20张新年贺岁生肖卡，20张100元的，10张200元，既有新意又有面子，还能培养孩子的理财观念。暂定支出4000元。小宝收到的压岁钱，就作为他的教育启动基金。

　　3．5万元购买开放式基金，比如湘财荷银、易方达策略成长等，收益率均较高。其中的2万元可以买入货币市场基金，作为活期储蓄的替代品，一旦股市或其他市场投资机会来临，通过网上银行简单操作，立即套现，非常方便。

　　因为开放式基金必须在股市开市期间办理，所以在春节长假期间，可以先将这5万元办理中行的个人7天通知存款，年收益率1．62％，比活期利率0．72％高出不少。

　　4．家庭保障不可少，2万元用于购买保险，比如人寿国寿鸿丰等分红型保险，受益保底兼有保障，可作为今后的教育基金、大病基金、养老基金。可以为小宝购买一些少儿教育婚嫁保险，早早储备资金。

　　5．银行卡里活期账户里再存入1万元，作为家庭紧急预备金。

　　6．此外，原先的1万美元到期后可以购买外汇理财产品，比如中行的“春夏秋冬”理财系列，产品简单透明，受益高、风险低、流动性较强。