无理由退保广东难施行？上海有望今年试点

　　上海有望试点：投保后感觉被“误导”，即使事隔10年也可全额退保

　　本报今天消息记者李青报道：买保险后，不管过了多久，都可以“无理由退保”？退保还能全额拿回保费？上海保监局最近提出“无理由退保”设想，今年可能付诸实施。对此，广东各大保险公司昨日均表示“落实有困难”。但一些市民则拍掌欢迎。

　　投保十年仍可退保

　　“小姐你好，半年前我在你们公司买了一份保险，现在想退掉。”“请稍等———”服务小姐查看电脑，“先生，您已退保成功，这是您所缴纳的保费共计5800元，请查收……”

　　这一幕景象，您或许觉得是天方夜谭（目前退保不仅麻烦，还得遭受一大笔损失），但今年之内，它可能在上海变为现实。

　　在最近举行的上海市保险工作会议上，上海保监局提出，要“在制定完善行业服务标准的基础上，尝试开展无理由退保的试点工作”。

　　什么是“无理由退保”？上海保监局表示，无理由退保，即是说，如果保险代理人在当初向投保人推销保险时，不符合行业服务标准，比如涉嫌误导，或者没进行风险提示，那么，无论这份保单买了多久，2年、3年，甚至10年，投保人都可以要求退保。对于投保人已缴纳的所有保费，保险公司必须100%退还。

　　“就像欧美国家，你在商场买东西，买完回去若不满意，在一定时间内都可以无条件退货。”上海保监局人士称。

　　无理由退保会不会让部分人有机可乘？上海保监局回应，市民在买保险时，一定是经过了深思熟虑，如果代理人风险提示到位，投保者一般不会无故退保。

　　而对于投保人退保时“如何证明当初的服务不符合标准”，上海保监局指出，举证工作应由保险公司来做。保险公司必须拿出相关证明，来举证自己当初的服务是符合标准的，否则就应全额退保。

　　有事获赔，无事退保？

　　对上海的这一设想，昨日省内多家保险公司纷纷叫苦：操作起来难处多多！

　　“无理由退保作为提示性信息有正面作用，能督促保险公司诚信经营。”新华人寿广东分公司总经理李源分析。但“无理由退保应当因地制宜，在一些不规范市场，这可能引发道德风险”。

　　“无理由退保操作有困难，对保险公司绝对没好处。”泰康人寿广东分公司总经理彭祖胜昨日坦言。“其一，代理人流动性很强，几年间游历几家公司的代理人不在少数，要保险公司追本溯源，为当初的情形举证，实在不易。其二，保险奉行‘大数法则’，如果发生风险者获得理赔，没发生风险者要求全额退款，这对保险公司不是很不公平？”

　　中国人寿广东分公司相关人士也表示：“保单正式生效后，保险公司就开始向代理人支付佣金，并开始持续投入管理费用，如果全额退保，这个窟窿谁来填？”

　　“全额退保”不合规律？

　　“‘无理由退保’不可能做到！加强保险公司诚信经营是好事，但通过‘无理由退保’来医治是病急乱投医！”中山大学风险管理与保险学系主任申曙光教授昨日评价。

　　“就算是到超市买东西，商家的‘三包’承诺也有时间限制。不可能等到东西用得差不多了，再找商家原价退还。”申曙光说。而“从保险原理看，保险是种消费型产品，购买生效后，产品就已经处于消费之中。并不是没有发生理赔，保险公司就不用承担风险，保险产品就没有被消费。从这个角度看，全额退保不符合保险原理。”

　　申曙光建议，保险公司可考虑适当延长“犹豫期”，更好地保护投保人的利益。据了解，目前保险公司的寿险产品均设有“犹豫期”。“犹豫期”内退保，保险公司承诺全额退保。但“犹豫期”多在十天左右，长的也不过30天，而不少投保人是在半年甚至更长时间后出现退保想法。对此，申曙光建议，保险公司可通过市场调查，决定是否适当延长“犹豫期”。

　　目前退保损失不小

　　不少市民则对无理由退保大加赞赏。陈小姐说：“周围很多朋友是在‘犹豫期’后才意识到，购买的保险产品不适合自己。但这时退保又损失太多。如果实行‘无理由退保’，对投保人很有利。”而王先生一年前花4000多元买了一份长期寿险，一年后退保时，只拿回了2000元左右，扣掉的是保险公司的管理成本。

　　（晓航／编制）