40岁是养老金规划临界点

　　40岁左右人群的家庭收入进入高峰期，这一时期是家庭资产的重要增值期。但同时，与年轻人群相比，“上有老下有小”的他们往往承受着很大的风险和压力，退休后1000元~2000元的退休金将无法维持现在的生活质量。为了过上有钱有闲的晚年生活，每个人都应及早制定养老资金筹划方案，通过多种投资组合，不断充实自己的养老账户。

　　一般家庭自保为主

　　对于40岁左右、家庭经济并不宽裕的人来说，一般性的家庭开支还能应付，而不断增长的子女教育费，可能会成为生活的负担。夫妇俩的收入几乎是家庭惟一的经济来源，一旦两人当中有一方下岗、生病或发生伤残等意外事故，家庭的财务状况很可能岌岌可危。

　　因此，这样的家庭，未来夫妇俩的自身保障显得更为重要。可以选择将收入的一部分用于购买商业保险，具体说，可以购买部分低额的终身寿险(最好含养老)、重大疾病险，加上最需要的医疗险、意外险等。

　　富裕家庭合理搭配

　　对于40岁左右的成功人士，他们已经通过投资积累了相当的财富，净资产比较丰厚，不断增长的子女教育费用不会成为生活的负担，对于一般性的家庭开支和风险也完全有能力应付。因此，在购买了足够的保险后还可以抽出较多的余钱来发展其它的投资事业，比如购买一套房产或者尝试实业投资。

　　王教授是一个准退休族，49岁的她如今的月薪在8000元左右，再加上平日里搞研究、写学术性论文等各种各样的津贴收入，王教授的月总收入在12000元以上。王教授的先生过去是某报社的编辑部主任，如今退休在家仍然没有封笔，加上退休金，一个月的收入有4000多元。

　　王教授夫妇虽然不用为生活发愁，但一直在考虑如何过好自己的后半生。

　　王教授希望60岁以后，保险公司加上社会保障部门发的养老金每月能达到七八千元，再加上他们适当的一些外快收入，能让夫妇俩拥有一个金色的晚年。

　　专家建议，人老最怕病来磨。尤其对于高薪准退休族来说，应重视更周全、保险金额更高的住院医疗保险、重大疾病保险及防癌保险、资产保值增值的养老分红保险等。

　　44岁的卢女士在两家公司拥有股份，本人担任其中一家公司的总经理，年薪加年底分红共约150万元，现拥有价值230万元的一套公寓和一套价值500万元的别墅，另有3辆轿车。夫妻俩没有炒过股，也没有购买过基金、债券，除了150万元左右的存款，其他钱基本投在生意上，儿子在国外深造。夫妇俩对养老要求较高，希望至少不低于现在的生活质量。

　　假定通货膨胀率保持年均3%~4%的增长幅度，退休后保持现在的购买力不降低，在假设生意上没有任何进账、不考虑社保养老金的前提下，专家给卢女士规划了一份60岁后每月从保险公司领取12000元养老金、保费10年缴纳的商业养老保险方案。

　　同时，专家为卢女士本人、先生、儿子分别设计了50万元、40万元、80万元重大疾病保险(含分红)方案，还设计了部分纯保障的险种，共计约900万元保额(约等于家庭资产总值)，年缴保费29万元。在年缴保费结构中，养老险约占72%、重大疾病险约占23%、纯保障险约占5%；在年缴保费结构中，返还型险种保费占比95%。（据《大众理财顾问》徐世湘/文）