当事故发生之后……

　　一般车主在拿到新车之后，第一件要做的事就是给爱车买上各种各样的保险，越是名贵的车，买的保险越齐全，除了基本的第三者责任险、车损险外，往往还要加上盗抢险、车上人员责任险等附加险种。这样做，无非是想以后万一发生事故，一切都由保险公司“埋单”。可是，真的发生事故你就会发现，事情并不像想象的这么简单。一起交通事故涉及双方车主及双方的保险公司，有时还要牵涉到多方人员，理赔过程十分复杂繁琐，一个小环节不留意就有可能得不到理赔，没有经验的车主一不小心就会让自己吃个哑巴亏。

　　案例

　　车被撞却无人赔

　　2005年11月18日晚，市民秦小姐驾驶的桑塔纳与一辆捷达车在深南东门路口发生擦碰。交警来到现场，拍了照片之后，将两辆车全部拖走。后经交警局认定，捷达车负全责。

　　将车从扣车场提出来之后，秦小姐将车送进了维修厂。当时，她向捷达车主提出要付一部分保证金，但是对方以没带钱为由拒绝。两天后，维修厂打电话来通知她可以提车了。这时，她再跟对方车主联系时，对方就是不露面。而车又不能一直放在修理厂，秦小姐只好自己出钱把车提出来。

　　后来，秦小姐才了解到，对方只买了第三者责任险，而且有1000元的免赔额。秦小姐的汽车维修费用为1500元，也就是说对方保险公司只能赔付500元，车主需要自己承担1000元的费用。为了赖掉这1000元的赔款，捷达车主就玩起了人间蒸发。秦小姐虽然为自己的车买了全赔，但是在这起事故中，对方负全责，所以自己的保险公司不负责赔偿。而责任方保险公司则称需要车主本人前来办手续才能进行理赔。

　　眼看3个多月过去了，捷达车主依然不见踪影，秦小姐这1500元的损失至今不知道应该找谁赔偿。

　　其实，像秦小姐这样觉得事故理赔难的车主有很多，有时责任方不配合，有时受害方不配合，有时保险公司不配合，总之，在理赔过程中有可能会碰到各种各样的蹊跷事。

　　那么，车主在买保险时和理赔过程中应该注意哪些问题，避开哪些误区呢？为此，记者走访了有关专家。

　　链接：常见的免赔条款

　　“全赔”并不是全都赔

　　有些车主以为买了全车险，就可以高枕无忧了，而实际上并非如此。很多保险公司都会有一个最低免赔额，一般为1000元。也就是说，被保险车辆的损失低于1000元的部分，保险公司是不负责赔偿的，需要由车主自己承担。上述案例中，秦小姐得不到赔偿就是因为对方车主想赖掉这1000元的免赔额。即便没设有最低免赔额，保险合同中也会有一些免赔条款。车主们一定要小心了，在签合同前，一定要仔细阅读其中的免赔条款，因为有些你印象中保险公司理所当然该理赔的情况已经明文写在免赔条款里呢。

　　有几种情况，车主一定要注意。一是在收费停车场被盗的车辆，保险公司是不负责赔偿的。所以，停车时，一定要向保安索要收据，一旦发生意外，保险公司不赔，只能追究停车场的责任。另外，如果你在路上看到不法分子，见义勇为地开车将犯罪嫌疑人撞到，车辆的损坏，保险公司是不会赔偿的，因为在免赔条款里明确注明，故意行为不在赔偿之列。

　　一、故意行为不在赔偿之列。

　　二、车内物品碰伤车辆责任自负。

　　三、丢失车钥匙会增加5%的绝对免赔率。

　　四、车在收费停车场被盗不赔。

　　五、债务人开走你的车，保险公司不赔。

　　六、未按时年检，不赔。

　　七、交通事故精神损失费，不赔。八、地震损坏的车，不赔。

　　定损也有大学问

　　爱车受损，在送进维修厂前，首先要到保险公司指定的定损中心去定损。

　　一般定损中心都是保险公司的下属机构，可以说“保险公司既是裁判员又是运动员”。这样一来，问题就出现了。车主拿着定损报价来到4S店，发现维修价格远远高出保险公司的报价。

　　原来，定损中心是按一般市场价来报价，由于涉及到保费支出，定损中心肯定会尽量压低报价。而到了4S店，一些零部件原厂件和副厂件的价格相差很远。作为车主，如果不舍得爱车配上副厂配件，只能自己掏腰包补齐差价，如果不想自己多掏钱，只能放弃4S店而选择其他的修理厂。

　　针对这一问题，有关专家建议车主可以选择市面上一些专门的公估机构进行定损，他们的报价相对公允一些。另外，高档轿车的车主可以直接通过4S店买保险，很多4S店都和保险公司有内部协议，不存在定损差价的问题。

　　小心医疗费里的猫腻

　　前不久，本报接到车主胡先生的投诉。11月13日，他开车在华强北路发生意外，撞伤了一名女孩，之后胡先生马上把她送到深圳市第二人民医院。经检查诊断为右锁骨骨折，并进行了手术。女孩痊愈出院。胡先生拿着医院的费用清单来到保险公司。保险公司经过审核后认定有3667元的费用不属于保险范围，其中有2800元的药物是用于治疗心血管疾病的，与骨折手术无关。

　　原来，在手术前，伤者被诊断出患有乙肝小三阳和心肌缺血。心脏功能不稳定的情况下，骨折手术无法进行，因此主治医师在手术前给她用了一种名叫左旋卡尼汀的药。后来，该伤者的主治医师给胡先生开了一份用药证明，向保险公司说明用药的必要性。在医生开出用药证明后，保险公司才同意理赔。

　　现在每个保险公司都有专业的医疗费审核机构。车主在垫付医疗费时，一定要做到心中有数，那些保险公司无法报销的费用要严格控制，以免日后自己吃亏。另外，车主一定要保留好相关单据、发票，以备日后保险公司核查。