无锡个人信用报告“揭秘”

　　记者洪静仪实习生杨莉景炜玮

　　“对不起，根据您个人征信系统中的信息，您在住房按揭贷款的还款期内，存在多次逾期不还款的记录，因此您申请第二套房贷不予受理。”银行服务小姐对客户说。———这幕场景不是发生在将来，“如影随形”的信用记录已来到身边70万条个人信息纳入数据库——

　　“对不起，根据您个人征信系统中的信息，您在住房按揭贷款的还款期内，存在多次逾期不还款的记录，因此您申请第二套房贷不予受理。”近日，市民刘小姐向锡城某商业银行申请办理贷款时遭到拒绝，她这才明白自己以往的信用记录竟产生了如此大的影响。

　　这名在事业单位工作的刘小姐近日跑到人民银行有关部门，恳求帮助修改一下信用记录，然而未能如愿，人行有关人士明确告诉她，个人信用记录是客观真实的反映，这个忙是没有办法帮的。原来，她前几年在某银行贷款买房，在约定的还款日，总是拖延几日还款，有时出差，有时忘记了，她没当回事，虽然每次只拖延几天就还掉了。

　　无锡人行介绍，目前全国个人信用信息基础数据库收录的自然人数已达到3．4亿，其中有信贷记录的人数约为3500万。无锡各家银行包括市商业银行于去年8月底前数据全部纳入其中，目前已输入70万条个人信用信息。锡州农村商业银行、江阴农村商业银行和宜兴城郊联社数据也已经输入，目前正在进行校验测试，不久也将纳入全国联网系统。也就是说，一旦全国所有的银行都进网，个人在全国任何一家银行的信用信息都能看到，你办过几张贷记卡，办理过几次住房贷款、汽车贷款或消费贷款，都一目了然。记者从多家银行了解到，以前很多市民不在意，个人征信系统开通以来，已发现不少市民有逾期还款记录的情况，包括信用卡透支未如期归还等。

　　“优劣”待遇初露端倪据了解，查询个人信用记录成为各家银行对每笔贷款贷前审查的必备程序。并且，根据个人信用状况不同，贷款的成数或利率也可能产生不同。

　　工行城建支行负责人说，工行对贷款的客户分三类，正常、关注、禁入，借款人申请银行查询出具信用报告后，连续欠两期未还的便进入关注状态，银行将降低贷款成数；欠四个月的为不良；连续欠六个月以上的则为禁入，将不予贷款。今年查询了50多笔，尚未发现不良记录。对于正常的借款人还要进行资信评估。记者看到该行的一张个人资信评估表，根据个人素质、职业、月收入还贷比等情况打分。总分满80分的二手房贷七成，一手房贷八成；满70分的二手房贷六成，一手房贷七成。最低可贷五成。

　　记者在交行看到，一个申请汽车贷款的市民，个人信用报告显示其连续出现过四期逾期贷款，银行要求其本人去欠款银行写个说明，信贷员还要进行调查，再考虑是否给予贷款。交行个贷中心张先生介绍，如果累计出现6次逾期，连续出现3次逾期，目前欠款仍没有还清，银行坚决不贷。如果目前欠款为零，还有商量的余地，但一定要到欠款银行写说明，有的借款人被要求增加担保方式。建行则表示，如出现不良记录，不会死搬硬套，一棍子“打死”，会给客户解释的机会，视不同情况区别对待。

　　个人信用记录除了对贷款有所影响，还会影响到信用卡的申办。交行人士告诉记者，交行新推的双币信用卡，对个人信用要求很高，要上报总行审批。去年无锡交行成功申办1．1万张双币卡，但上报总行审批远不止这个数，退下来80％的原因是查询有不良记录。

　　信用是一笔无形财富人民银行有关人士告诉记者，个人征信系统所收集的信息来源于银行个人客户的信贷以及信用卡信息记录，因此，没有办理信用卡同时没有在银行办理个人信贷业务的市民将没有信用记录。

　　“无信用记录未必是好事，在欧美发达国家，如果你在银行没有信用记录，一旦你想贷款了，银行会怀疑你的还债能力。”人行有关人士表示，与银行打交道，是人们产生信用记录的起点之一。在不久的将来，个人信用档案无疑将成为你工作与生活中不可或缺的第二张身份证。记者了解到，无锡人行近来接到不少市民打来电话，或上门咨询。

　　一个市民最近准备与香港合伙人合股开公司，对方要求出具他本人与银行发生往来的信用状况，因为出现逾期情况，他找到人行申诉。

　　负责征信系统建设的无锡人行调统处有关人士告诉记者，信用数据库使用的范围将不断扩大，今年的目标将扩大到非银行信息，如还将纳入个人的社会保障信息和电话、水、电、燃气费缴纳情况，以及法院民事判决、纳税情况等信息，个人信用信息将为全社会所用。