□刘研波
继光大银行固定利率业务在济南上市后，招商银行也在济南推出了固定利率业务，然而济南迄今为止尚无一人选择固定利率，在全国应声者也寥寥无几。何以如此？笔者认为这是因为固定利率像极了一场“赌博”，而贷款者却不愿做一个“赌徒”。
固定利率贷款，顾名思义，就是银行与借款人约定一个利率，在借款期内，不管央行利率如何调整，借款人都以约定的利率偿还银行贷款。有专家指出，目前固定利率贷款适宜那些认为我国利率水平处于升息阶段的人。然而老百姓有几人能预测央行利率的调整，又有几人能分析认定我国利率水平处于升息阶段？对于普通老百姓而言，选择固定利率就像是一场“赌博”——是在银行利率调整周期内同央行来一局押大押小的“赌博”。
银行推出固定利率贷款产品一段时间后，会根据资金成本和市场情况来调整下一期产品利率，贷款者可能在办理某一家银行固定利率贷款后，发现另一家银行推出的贷款利率报价更具吸引力。这又像极了《赌神》电影中大赌局中的小赌局，贷款者必须根据自己的收入、还款能力，对银行的动向、对未来利率走势做出判断，然后再选择押大押小。在国外，固定利率房贷是房贷的主流。在国际上，固定房贷利率的贷款期限通常达到15年、20年或30年，在贷款期限内利率为5.5%-5.6%。在国内，固定房贷利率的贷款期限通常是5年、10年，在贷款期限内利率6%～7%。中国固定房贷利率要远远高于国际通行固定利率。因此，这又是一场不太公平的“赌博”，因为央行能够连续10年加息的情况并不多见。固定利率房贷所适用的环境必须要处在房贷加息周期，固定利率房贷才能真正起到规避风险的作用。现行的固定利率已经高于现行利率，加之固定利率年限短，如果利率几年不动，甚至处于减息周期，采用固定利率房贷就会有风险。
