固定利率房贷首现佛山

　　新快报记者左娟

　　近日，记者从招商银行了解到，招行率先在佛山推出的固定利率房贷业务，在推行十多天以来，虽然吸引了很多客户的咨询，但是鲜有付诸行动者，“目前多数客户还处于观望期。”招行佛山分行个人银行部相关负责人解释称。

　　然而据了解，目前贷款购房已经成为佛山市民主要采用的一种购房方式。据合富辉煌佛山分公司相关负责人估算，目前在城南买房的人中至少有七成以上是采用贷款购房。那么，作为贷款购房的一种新的选择，固定利率房贷在佛山推出为何遭普遍观望？购房者究竟应做何种选择？

　　固定利率房贷优劣并存，适合收入稳定者

　　固定利率房贷推出后在约定的期限内确定贷款利率，不会随央行的加息或减息而改变。在记者对一些准备购房的市民的采访中了解到，市民对于固定利率房贷最兴趣的地方在于可以免遭升息之痛。同时，固定利率房贷也具有一定的灵活选择性。据招商银行相关负责人介绍，因为考虑到一些消费者买楼，付了首付就削弱了供楼能力，无力承担过高的贷款利率，所以招行独家推出了一个结构性的固定利率房贷系统，即将贷款总期限分为3年期、5年期和10年期三种，固定利率分别是5.91％、6.03％和6.39％。同时，对于公务员、医生、教师和优质企业的高层员工以及信誉优良的客户，上述利率还可以相应地降低到5.61％、5.73％和6.09％。

　　然而同时，固定利率房贷的缺点同样明显。首先，利率比浮动利率稍高。根据招商银行设置的固定利率标准，最低的是5.61％，相比现在各银行5.508％的浮动利率房贷（5年期以上）水平，还是要高出一截。其次，固定利率房贷期限相对固定，提前还款将收违约金。招商银行表示违约金的多少将视按揭者违约金额、合同剩余期限和市场利率变动等情况决定。违约金额越少、合同剩余时间越短或市场利率变动越小，违约金就越少，反之越高。

　　“固定利率房贷对所有购房者都适用，但相对来说，较适合于收入比较稳定的人群，那样就几乎没有风险性。”针对固定利率鲜明的优缺点，招行个人银行部相关负责人说道。

　　固定利率划算与否，关键看利率走势

　　据了解，市民之所以仍然对固定利率房贷抱观望的态度，除了出于对这一新生事物的不够了解之外，最主要的原因在于难以与浮动利率房贷相比较，判断出哪一种划算。对此，银行方面和购房专家都认为主要要看供楼期内的利率升降走向：如利率走高，则选用固定利率可少支付利息，而如果预期利率不变或走低，则选用浮动利率比较划算。

　　对于利率走向的预测，不少市民认为，前两年央行两次加息，房贷利息支出就随着攀高了两次，两年来我国住房贷款利率已累计上涨了21%，如今已迈入升息通道之中，再加上社会上继续加息的预期不断，所以房贷利率上涨的可能性较大，此时选择固定利率房贷可规避利率走高而要增加利息支出的风险。

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　　1.固定利率房贷

　　固定利率房贷是新兴的一种房贷形式，据了解，目前在佛山还只有招商银行办理此种业务。其特点是利率固定、风险较低，但是利率水平较其他房贷品种最高。目前招商银行推出的固定利率房贷有3年期、5年期和10年期三种，其固定利率分别是5.91％、6.03％和6.39％。同时，对于公务员、医生、教师和优质企业的高层员工，以及信誉优良的客户，上述利率还可以相应地降低到5.61％、5.73％和6.09％。

　　2.浮动利率房贷

　　采用浮动利率房贷买房，在供楼期限内，如果国家进行利率的调整，贷款利率则会相应地调整，具有一定的风险性。现在浮动利率房贷的基准利率是6.12％，记者在各家银行了解到，如果是第一次贷款购房，各家银行目前都是执行的优惠利率，也就是同期商业贷款利率的0.9倍。其中，5年期以上的房贷最优惠利率可以去到5.508%；3~5年期(含)为5.265%；1~3年期(含)为5.184%；1年期为5.022%；6个月期为4.698%。

　　3.公积金房贷

　　公积金房贷是一种非商业性房贷，它只适用于连续缴纳了住房公积金的市民，首付必须达到3成，同时贷款的最高额度不能超过25万元。其可贷款额度有一个计算公式：住房公积金贷款金额(额度精确到千元)=借款人夫妻双方个人住房公积金月缴存额之和÷6%×12×0.45×可贷款期限。据了解，公积金贷款现行利率5年以下(含5年)为3.96%，5年以上为4.41%(贷款年限最长不超过20年)。与其他房贷方式相比较，公积金房贷的利率最低。

　　4.一些银行根据市场需求特别推出的其他房贷形式，例如招商银行的个人循环住房贷款业务等。

　　（晓健／编制）