算清账再做决定

　　本报讯 目前，星城几家银行推出了结构性固定利率房贷，而一些市民反映他们不是很明白，“结构后”到底能省多少钱？如果提前还款，违约金怎么收？为此，记者咨询了银行业内人士。

　　“结构后”能省多少钱

　　招商银行长沙分行金葵花理财中心唐春艳表示，固定利率房贷就是客户在银行办理个人住房贷款时，与银行约定一个固定的期限，在该期限贷款始终按照合同约定的贷款利率计息，利率固定不变。而所谓结构性固定利率，就是在固定期限中可以选择不同结构方式约定固定期，比如办20年贷款，选择10年固定利率，可以选择10年固定一个利率，也可以选择前5年一个利率、后5年一个利率。比较下来，后者可以比前者利息支出少。以贷款40万、等额还款、执行最优惠固定利率为例。

　　举例一 贷款5年，选择5年固定利率

　　A.不采用结构性，一次固定，最优惠利率为5.73%，5年的利息支出总额为60980元。

　　B.采用结构性，前2年最优惠利率5.55%，利息支出总额为36739元；后3年最优惠利率5.85%，利息支出总额为23478元。合计60217元。采用结构性比一次性固定利息总额少763元（60980-60217=763）。

　　 举例二 贷款10年，选择10年固定利率

　　A.不采用结构性，一次固定，最优惠利率为6.09%，利息支出总额为135070元。

　　B.采用结构性，前5年最优惠利率5.61%，利息支出总额为89577元，后5年最优惠利率6.72%，利息支出总额为41041元。合计130618元。采用结构性比一次性固定利息总额少4452元（135070-130618＝4452）。

　　提前还款违约金计算

　　假设贷款15年，固定5年，在还款16个月后提前还款50000元，贷款发放时5年期固定利率产品基准定价6.03%，提前还款时该类产品基准定价高于6.03%，则不收取提前还款违约金；提前还款时该类产品基准定价为5.78%，按还款金额、利差和剩余固定年限计算并收取违约金：

　　公式：提前还款违约金=提前还款金额×固定期间剩余期限×（放款日该类型产品基准年利率-提前还款日该类型产品基准年利率）。提前还款50000元，固定期间剩余期限4年（剩60-16=44月，取4年），5年期固定利率产品基准定价变化（6.03%-5.78%=0.25%）。提前还款违约金为：50000×4×0.25%=500元。