消费型似“租房” 储蓄型似“买房”

　　消费型似“租房”储蓄型似“买房”

　　重疾险怎么买？专家有建议

　　本报记者易红梅报道不少市民都有买份保险为未来生活增加一份保障的想法，但在选购产品时，相当一部分市民有这种困惑：重疾险该买消费型的还是储蓄型的？记者昨天就

此采访了专业人士。

　　消费型：缴费少灵活性强

　　“购买一年一续保的重大疾病险更灵活，觉得不合适不续保就行，不必承担退保的损失。”有市民这样表示。

　　某保险公司的唐经理说，由于保险期间较短，对意欲投保的客户来说，在保费支出方面，消费型重疾险确实有相当大的吸引力。他形容，购买消费型重疾险好似“租房”，1年或5年续一次约，每年交钱少，灵活性强。而购买储蓄型重疾险则好似“买房”，是长期投资，缴费压力相对较重。

　　储蓄型：持续投保更划算

　　在日常销售中，不少代理人并不倾向将消费型重疾险推荐给客户。“我通常只会将消费型重疾险推荐给年龄在20岁、30岁，经济较拮据的投保人。”一外资保险公司代理人告诉记者。

　　该代理人表示，由于保险期间短，消费型重疾险通常是每1年或每5年续一次保，而保费则随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据，在35岁后，消费型重疾险在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险，保险期间没有储蓄型重疾险长，总的保费支出却可能高于储蓄型重疾险。

　　建议：两险种可搭配购买

　　专家建议，对于有一定经济承受能力的市民，从长远来看，还是应优先考虑购买储蓄型重疾险。储蓄型险种保险期间长，可避免年老时不能续保的尴尬。而对于经济承受能力有限的市民，则考虑在不同年龄段，将两类产品按比例搭配购买。

　　20岁到30岁的市民，消费开支较大，可加大消费型重疾险的比例。到35岁后，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例相对不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95％以上。

　　重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，重疾险的总保额在10万元到20万元较合适。