助学贷款是否应当“去商业化”？

　　还款风险是大是小？

　　日前，甘肃省教育厅负责人对该省6所助学贷款工作不力的院校进行严厉批评：这些学校没有为学生贷到一分钱的国家助学贷款。

　　调查显示，截至去年年底，甘肃省30所普通高校中有27所与经办银行签约，但是有

6所高校至今没有建立比较完善的工作机制，没有给学生贷一分钱。

　　中国人民银行兰州中心支行有关人士分析说，关键是发放贷款的风险大。目前，助学贷款的不良违约率比较高，已经影响到银行的其它业务。

　　据中国工商银行甘肃省分行统计，截至2005年末，工行已贷出3306万元，不良贷款439万元，不良违约率占13.28％。据介绍，目前，工行助学贷款的违约率控制线（警戒线）是2％。

　　据中国农业银行甘肃省分行介绍，目前，由他们所经办的助学贷款的违约率为10％，农行违约率控制线（警戒线）是1％。

　　仅从各银行的违约率控制线和实际发生的违约情况来看，助学贷款的风险确实极为突出。但兰州商学院经济学教授雷兴长认为，现在商业银行助学贷款违约率控制线很不合理。“国际银行界一般认为，贷款的拖欠率达到10％到15％以上可以算是高风险。银行把助学贷款的违约率控制线定得那么低，完全是从企业利益出发人为设置障碍。”

　　雷兴长教授以美国的助学贷款为例说，美国20世纪80年代学生贷款拖欠率不断上升，联邦政府为此背负了沉重的经济包袱。通过几年的努力，美国国家担保学生贷款拖欠率由过去的20％下降到目前的6％左右。美国大学生每3个人中就有两个人是靠贷款上大学的。“助学贷款的风险在世界各国普遍存在，而且这些风险又是社会必须承担的责任。”

　　大风险背后的小收益

　　助学贷款风险大、收益低不仅是各家银行的感受，对于许多贫困生来讲也是如此。目前，甘肃省23所高校共获得助学贷款5276万元，受资助的贫困学生9397人，人均获贷金额不足6000元。按照目前高等教育的收费标准，6000元勉强可以支撑一学年的学杂费。

　　“助学贷款申请难，而学生获得的实际贷款资助却很低，许多时候已不能真正体现助学性质。”某高校学生处干部如此评价。

　　经过多方努力，兰州商学院一位大三的贫困学生最近刚刚领到6000元的助学贷款。他说，现在大学生就业如此困难，想想毕业后的还款计划，真的感觉压力很大。

　　这名学生特别提到了诚信问题。他认为，现在各银行对于贷款违约控制得很严，如果不能还款，就有可能记录在“黑名单”上，今后的生活和终身的信誉都要受影响。同时，如果一两个人没有还款，还会影响到整个学校的助学贷款工作，搞得生活困难无力还贷的部分学生无脸见人。

　　他说，在未能如约偿还国家助学贷款的学生当中，有很多学生都是因为就业困难、就业处境不佳，或者家庭严重贫困、父母生病等原因，真正恶性违约的是少数。

　　据了解，目前许多银行对助学贷款的态度不甚积极，其原因除了无法确保贷出去的钱能够按时归还外，还有一个原因就是经营收益太低。一位银行信贷科的同志说：助学贷款作为一种诚信贷款，还款周期长，贷后管理难度大，相应的所牵扯的人力成本也比较大。

　　谁来落实助学贷款的公益性？

　　虽然面临很大困难，但甘肃省依然决定在今年一定要把国家助学贷款的范围扩大，从目前在校生的6％提高到15％。

　　甘肃省教育厅副厅长孙杰在普通高校国家助学贷款工作会上公开指出，如果6所工作不力的学校今年上半年仍没有进展，教育厅将如实上报教育部，并在今后减少招生计划，停止审批专业。

　　与教育部门的积极主动相比，银行方面对于国家助学贷款却越来越谨慎。

　　自2004年秋开始，国家助学贷款政策做出了调整，最重要的变化有三条：一是还款期限从4年延长为6年；二是设立风险补偿专项资金，资金来源由政府财政和大学各负担50％；三是要求各省通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行。前两条的落实没有大问题，但是对于第三条，一些银行却各有打算。

　　记者了解到，目前一些国有商业银行视助学贷款为包袱，根本不会积极投标。在一些地方，一提贷款招标，有些银行就主动申请退出。通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行的办法，两年来始终难以落实。

　　国家助学贷款是一项公益、公助事业，必须要通过金融机构来落实。

　　国有商业银行不愿办，那么谁来办？

　　全国政协委员、甘肃省政协副主席俞正提出，助学贷款应该改由困难学生的生源地的农村信用社提供，这样便于贷款的风险管理，操作也比较方便。根据他的调查，目前，我国农村信用社的助学贷款，实际上比国有商业银行的助学贷款数额更大，管理相对也要好。但是，国家只给国有银行的助学贷款实行财政贴息，而农村信用社的助学贷款并没有优惠政策。

　　雷兴长教授认为，国家助学贷款的宗旨不十分符合商业银行经营的“安全性、流动性、盈利性”目标，长此下去只能在商业化的泥潭里越陷越深。其实，最适合从事助学贷款的金融机构应该是国家的政策性银行，如国家开发银行、农业发展银行等，风险应由国家和社会承担，即由财政、学校、教育部门共同提供担保。