不计免赔险咋没用

　　昨日，市民余先生诉苦：“我投保了某公司的车险，可到了第三次事故理赔的时候，保险公司却告诉我不能全赔了，有5%的免赔额！”不计免赔险到底计不计？记者采访，发现症结依然出在保险条款上面。

　　为啥不能全赔？

　　余先生投保了南京一家财险公司的车险产品，包括三责险（包括不计免赔险）、车损险（包括不计免赔险）、盗抢险等。余先生遇到过两次小磕小碰，保险公司全额赔了。可第三次，保险公司却告诉他有5%的免赔额。

　　工作人员还说，以后再出现理赔，每次免赔额会增加5%。也就是说，第四次事故免赔额就是10%，第五次就是15%，第六次就是20%。因为一般保险公司的免赔额在20%，所以到20%就不再增加免赔额了。

　　“二次加免”有条款作证

　　记者昨日走访了多家保险公司发现，发现类似做法比较普遍。业内将其称为“二次加免”。

　　一财险公司人士告诉记者，不计免赔险是在事故责任认定的范畴内，保险公司按照投保者负主要责任还是次要责任，确定赔偿金额，对于投保了不计免赔险的，保险公司将全额给付。但保险条款上则有另外的约定，也就是出险3~4次以上，会加免赔额。每次出险增加约5%，一直加到免赔最高额度。

　　“这样做是为了规避保险公司的风险。”这位人士认为，不计免赔险本来保费就不高，如果不给投保者戴上“紧箍咒”，将存在很大的道德风险。因为少数投保者一遇到小磕小碰，就开进保险公司理赔。

　　条款晦涩是矛盾之源

　　当代国安律师事务所杨家军律师认为，由于保险公司的条款中明确规定了相关内容，“二次加免”的做法是合理的，但他认为，保险公司没有在事前全部告知，对自己也是很不利的。因为如果诉诸法律，按照目前江苏地区的情况，是必输的。

　　一位不愿透露姓名的保险专家认为，保险应当是急人所急，如果保险公司利用自己和投保者之间的信息不对称，在风险出现之后才告知条款细节，显然欠妥。深一步讲，如果消费者兑现每张保单都需要诉诸法律，保险的作用也就丧失了。

　　见习记者张曦