贷款咋就那么难

　　2000年，郑长金购买破产的资阳市丝绸厂，从此陷入融资困境———

　　亲历

　　讲述人：郑长金（四川梅花丝业有限公司董事长）

　　我的企业是1988年创办的，生产真丝地毯，现在产品全部卖到日本、俄罗斯、土耳其，订单多得不敢接。为啥子？因为贷款难，生产没形成规模。

　　2000年，农行拍卖倒闭的资阳丝绸厂。那个厂就在我们隔壁，如果买下来自己缫丝，地毯的原料就有保障，利润也会高一些。

　　买不买，我很犹豫。因为各项手续办下来要308万，地毯厂的流动资金就困难了；丝绸厂已停产好几年，要重新开工，维修设备厂房，流动资金又要300多万。

　　当时银行行长向我承诺，只要我买下丝绸厂，就贷给我300万。哪晓得丝厂过了户，银行发生人事变动，我没有文字凭据，不管怎么说，人家就不认账。后来银行说丝绸是“限制和谨慎介入行业”，我跑了很多次，还是贷不到款。

　　丝绸厂没法开工，地毯厂的流动资金又被占用，我只有向亲戚朋友借钱。好不容易凑够维持地毯厂生存的钱，每年的利润只够应付银行贷款和亲戚借款的利息。

　　去年夏天，我厚起脸皮给市领导写了一封信。市上找来两家银行现场“会诊”。一家说，企业不具备产业化优势，因为蚕茧原料供给成问题。另一家倒是愿意解决100万元以下的贷款，但只能用于扩大地毯生产。这两家都提出，为丝绸厂贷款，前提是丝绸厂必须正常运转。

　　我需要借钱来解决问题，银行却要我先解决问题再借钱！

　　6年时间，我用在融资上的时间比管企业还多，有次还差点上中介公司的当。今年，我准备发展周围农户养蚕，形成蚕茧自我供给，向银行的标准靠拢。

　　最近，在外地一家丝绸公司提供担保的情况下，内江一家银行愿意贷款给我们。我真希望，这次不要又落空啊。

　　札记

　　考验政府的智慧

　　在资阳雁江区碑记镇，梅花丝业是最大的企业，经营上不去，全镇的经济也受到影响。镇上的人说，这几年，碑记没有修过像样的房子。

　　就郑长金的故事，记者联系到农行四川省分行农业信贷处处长孙自力，回答是：资阳市农行丝绢加工纺织及精加工贷款全部沦为损失类，前车之鉴使银行心有余悸，再向该行业投放贷款变得慎之又慎。

　　银行的谨慎不是没有道理。

　　如果不是亲临现场，记者很难想象那么精美的地毯产自一个堪称破旧、凌乱的作坊。假设我是银行，仅从生产现场的表象看，我也会担心贷款风险。

　　何况，银行还要求，郑长金们提供准确的财务信息，帮助银行准确判断企业微观风险类型和程度；合理测算资金需求供银行参考；提供足值的抵押物或争取到具有担保能力的法人进行担保，等等，无不指向郑长金们的“软肋”：管理水平不高。2005年7月，银监会出台《银行开展小企业贷款业务指导意见》，从小企业贷款政策、程序、方法、激励约束机制等方面对金融机构提出指导性意见。银行的贷款门槛有所降低，也在努力建立一套与中小企业发展相适应的信贷管理机制。这应该是一个重大利好。

　　那么，在银行和小企业之间，有没有一种居间的服务或组织，帮助企业达到银行的要求呢？我想，这考验的是政府的智慧。

　　把脉

　　辛文（省科技顾问团副主任）：解决中小企业融资难，需要银行、政府、企业三方共同努力。

　　一般来说，中小企业很少能从民间筹集到足够的发展资金，银行就成为融资主渠道。但银行在贷款责任终身追究制下，以信贷安全为首要目标，对风险较高的中小企业更加“惜贷”。中小企业管理水平不高、缺乏足够抵押能力等问题也是融资障碍。

　　在金融机构与企业之间，政府应从建立民营企业征信体系入手，构建良好的社会信用环境，并为民营企业建立起多元化的信用担保体系这种市场的第三方制度。

　　本栏稿件由本报记者陈露耘张红霞采写