本周银行房贷新品迭出 专家教你减少利率风险

　　【龙虎网报道】不久前央行刚刚调高贷款利率让不少市民心里一紧，另一方面银行关于房贷的产品创新不断，让投资者眼花缭乱。在此我们请银行房贷专家为读者解析房贷新品，并根据自身的情况合理规划自己的房贷，把未来房贷利率上调带来的影响减到最低。

　　建行推出固定房贷规避利率走高风险

　　李先生昨天到建行省分行营业部了解固定房贷一事。说起买虏，他也一肚牢骚。本来打算今年3月份结婚，从去年开始就忙着准备买房。李先生说，现在，想在城中心买房，得8000，9000元每平方米，他给记者鼻了一笔账：“就算到远一些的地方买虏，现在楼盘起价也在4000元以上，面积也都超过100平米，按揭贷款首付30％，再加上配套费，物业费、税款账目，需要支付直接部分至少15万左右，压力大大。前几天还听说首付要调整至五成，想想都吓人。”李先生说；“现在总算看好一处房，又开始为贷款头痛。”

　　针对这一情况，目前不少银行开始向客户推广固定利率房贷，为买房人降定利率风险。

　　本周，建行推出了固定利率贷款，成为目前唯一开办固定利率个人

　　不过记者在采访中也注意到，建行作为南京第三家推出固定利率产品的银行，在利率上并没有大多优惠。此前招商银行和光存在银行都曾推出固定利率房贷业务，其中光大的利率政策为：3年期以下(含)品种的利率区间为5．25％-6．05%、3-5年期(含)品种的利率区间为5．34％-6．14％，而5-10年期(含)品种的利率区间为6.08％一6.38%。

　　而招行产品分5年以下和5年以上两个大类，其中5年以下固定一年产品优惠利率为5.292％，固定2-3年产品优惠利率为5.535％，固定4-5年产品优惠利率为6.36%。而在5年以上产品中，固定10年的产品优惠利率为6．36％。

　　深发展专家详解“循环贷”

　　贷款额度长期有效，是“循环贷’理财服务一大特点，‘循环贷”额度期限最长可达30年，30年内客户可以随用随提，但贷款额不得超过可使用总额度。根据额度确定方式不同，可分为自主额度和综合额度两种形式，币民在同一时期内只能任选其一。为此，记者昨天专门采访了深发展南京分行个贷中心的工作人员。

　　工作人员告诉记者，自主额度又称控揭式额度，额度有效期内，额度金额是动态的，每月不一样。按揭还款期内，客户如提前还款，提前还款的数额将自动转换成可使用的贷款额度，总额度量长期限30年。借款时，客户只要备齐必要的资料，到深圳发展银行各网点进行正常审批，银行审批通过后将给予客户可用额度内贷款及时出账。

　　如有一套商品住房市值为100万元，在深发展办理按揭时最高可申请80万元的自主额度，年利率为5．751％。客户如遇到发年终奖或有其他额外收入5万元时，将这5万元提前还款可节约年利息2515．5元，同时提前还款部分还可以随时再借出来。

　　自主额度的推出有利于按揭者减少供房利息支出，机动处置余款和不定期收入，还款后又可随时借出，便于资金灵活调度，适用于收入较为稳定和丰裕，有理前还款能力，视市场情况灵活调度资金的中青年白领购居阶层。

　　同样是—套市擅100万元的商品住房，采用这—方式可申请最高80万元时贷款额度，综合额度分期核定，当房价昔遍上涨，房屋市值达到120万时，房价经过重新校定，借教人最高可获得96万的额度使用空间。综合额度有效期最长不超过3年，3年内申请人可以随时到银行贷款，单笔贷款期限量长可达30年，随用随申请。

　　农行抵旧房买新房

　　记者近日从农业银行省分行营业部了解到，这段时间，来行咨询有关节省所付房款的人越来越多，而更多市民开始对抵旧买新贷款兴趣不小。

　　据了解，以旧抵新贷款主要是指以现有住房抵押贷款，银行将贷款金额一次性发放给贷款人，而原来的抵押贷款是将贷款金额直接打给居产开发商，农业银行省分行营业部个人理财中心俞倩分析说：“这样，贷款人可以—次性付清开发商的房款，一般来说开发商对于一次性付款的都有3到5％左右的优惠，刷非常划算的。

　　举例来说，刚结婚的年轻人，如果父母在本地有原住房的，父母同意抵押，则可申请抵旧买新贷款，具体的抵押贷款额度需要评估旧房价值，再和银行商议决定贷款额度。另外，房龄在2军以内的房屋作为抵押的，可以按照现有一手房贷款规定确定贷款成数。算下来，假如购买50万的新房，—次性付清房款有5%的折扣的话，则可以节省2．5万元左右。

　　“入住还款法”招行给您减压

　　随着央行近日贷款利率的上调，老百姓最关心的莫过于银行的按揭贷款。

　　招行推出“入住还款法”的新产品，大大降低贷款第—年还款压力，为购房人准备

　　根据“入住还款法”条款，客户可以申请从贷款第一个月开始(最短不少于6个月，量长不超过12个月)内仅偿还贷款利息，而无需偿还本金，约定期满后再开始采用等额还款或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。

　　而在此期间。客户可以选择每个月归还一次贷款利息也可以选择每个季度归还一次贷款利息，缓解了客户最初的还款压力。

　　此举可帮按揭购房者缓解首付后的资金压力。

　　例如王先生在房交会上买了—宜价值30万元的