“高保障，低门槛” 南京医疗险竞相“改版”

　　【龙虎网报道】众多保险公司“虎视眈眈”，意欲在医疗险市场上— 争高下——日前，首家专业健康保险公司在南京开业，将全新的医疗险作为“拳头产品”推上了柜台；而此前，各家寿险公司也频频“升级”医疗险，争相推出了号称“保障终身”的长期医疗保险计划。

　　短期险可“续保”到69岁

　　医疗险风险难以控制，造成了保险公司在承保时，多是严格划分等级并以附加险的形式露脸。而随着信诚人寿“心聆—生”、太平人寿“高诊无忧”等医疗险诞生，以“终身保障、单独出售”为卖点，确实吸引了不少眼球。

　　终身险一定优于每年购买的附加险吗?对此，泰康人寿有关专家认为，虽然长期医疗险在保障期限上有一定优势，但每年所缴保费是附加型险种的几十倍甚至几百倍。因此，从“价格”的角度来看，长期医疗险更适合具备一定经济实力的人群购买。

　　“稍加注意的话，—年期的医疗险也可以延长期限。”该专家表示，目前市场上的不少短期医疗险具备了“保证续保”的功能，如果投保人连续3年没有发生疾病赔付，就可以无条件续保。例如，“世纪泰康个人住院医疗险”最高续保年龄能达到64岁。

　　而人保健康刚刚推出的“专业版”医疗险更承诺可首年续保，续保年龄可至69岁。

　　新医疗险分属两大“门派”

　　医疗险表面上看起来都差不多，但实际上，南京市面上的医疗险有两大“门派”：分别为津贴型和费用报销型。记者了解到，这两大“门派”的主要不同，在于其理赔方式——前者按照天数算钱，每天给付各类津贴补助，不受病种、药费限制；后者则按照一定比例报销住院、治疗等费用，在报销时要提供发票。

　　据了解，长期医疗险的“派别”多是津贴型，如海康保险的“呵护一生”，便承诺对住院的被保险人，每天给付—定的住院津贴、看护津贴、康复津贴等。

　　一些长期医疗险还包含—部分的费用报销功能，不过，这个功能一般要到60岁以后。

　　而费用报销型医疗险大部分都是一年期险种。由于保费低、赔付高，以往的产品只能赔付社保范围内的一定比例，不过，这个限制已经逐渐“瓦解”，人保健康的医疗险就对社保之外的医疗费用最多可报销至60％。

　　医疗险投保需趁“早”

　　不论分属何种门派，医疗险的投保都是越早越好。虽然具备终身保障，但长期医疗险的投保年龄都有一定限制，例如想买“心聆一生”，就必须在18周岁到50周岁之间投保。

　　而入保健康的“推荐版”医疗险条款也显示，越早投保费用也越便宜。记者在条款上看到，投保相同10万元保额的男性，30岁时保费为1424元，45岁时为2051元，到了65岁保费就飞涨至9698元。

　　对此，信诚人寿有关人士也表示，目前大部分保险公司都将投保的门槛限制在60至65岁，如果想要通过保险减轻以后的风险、尤其是疾病风险，越早投保越好。“不少终身险种还具备重疾保险豁免功能，如果投保期间，投保人得了重大疾病，保费就可以豁免。一般说来，当然是投保期间拉得越长越好。”