美国银行怎么收跨行交易费

　　我刚刚在美国中部的一个城市安顿下来，首先要做的事情之一就是在本地银行开一个账户。根据以往的经验，我直奔一家地域性小银行。在这家银行开支票账户，既没有最低存款额度限制，也不会收取什么年费、账户管理费等等，而且首次开户银行还会给我账上打入100美元的礼金。最后，虽然根据“国际惯例”，跨行ATM取款要收手续费，但这家银行告诉我，它们会全额报销我的跨行取款手续费。

　　中国国内的银行每逢要向消费者收取额外的费用时，特别喜欢先援引一下“国际惯例”，为自己的收费行为撑腰。它们援引的这些“国际惯例”经常是不准确的，如关于刷卡消费的费率问题。不过，有不少“国际惯例”也并非空穴来风，比如这次的跨行查询收费。跨行ATM交易(包括查询)，对银行来说，是向消费者提供了额外的服务，增加了额外成本，收取一定费用是应当的。

　　关键在于，在美国这样金融体系自由化、银行业竞争激烈的国家，总会有那么一些银行站出来，对“惯例”说不，提供给消费者更廉价的服务。个中奥秘，十分简单：大银行网点多，ATM多，虽然跨行交易要收费，但消费者绝大多数时候总能找到本行的ATM机使用。小银行网点少，消费者绝大多数时候只能选择跨行交易，这就成为小银行的竞争劣势。为了和大银行竞争，小银行就不得不推出“跨行交易免费”的补救措施。

　　这说明，在充分竞争的条件下，银行的收费和它提供的服务是基本对等的。大银行网点多，意味着提供的服务多，就可以收跨行交易费；小银行网点少，提供的服务少，就必须在收费问题上向消费者让利。收费和服务对等，是自由市场上的天然法则。违反这个法则，不提供相应服务却拼命提高收费者，一定会被市场淘汰出局。

　　中国的问题恰恰就在这里。在中国，仍然有许多行业是政府高度管制或者说是垄断的。这些行业中，经营者没有竞争的压力，就可以随心所欲地提高收费，或者新增收费项目，全然不需在提供产品和服务方面做出相应改进。大者如银行业、石油业、电信业和前几年的航空业，小到出租车行业，都是如此。理论上，这些政府垄断行业都有主管部门，它们应该都是为人民服务、为消费者利益服务的，这些主管部门也设置了各种制度如价格听证会等等，以管制恶意提价行为。但事实一再证明：没有市场竞争压力，价格听证之类机制并不能充分保障消费者的利益，相反却往往成为给各种提价行为镀上合法外衣的便利工具。

　　自由竞争市场也有许多弊端，但是在保障消费者利益方面，它要比任何政府部门都更加有效。

　　摘编自《南方都市报》6月1日文/吴向宏