放心购买理财品专家支招

　　近日晨报有关市民被银行理财产品“忽悠”的连续报道引起了众多读者的关注，读者不断打进晨报热线倾诉自己的遭遇。百姓如何放心购买理财产品？昨日，晨报新闻会客厅邀请中信银行南京分行湖南路支行行长助理包华俊、光大银行南京分行理财中心经理王乾、江苏省银行同业公会维权部主任吴元富、江苏金鼎英杰律师事务所吴宇律师等专家就这个话题进行了探讨。

　　市民买理财产品被忽悠读者陶先生说：“两年前我买的两个理财产品现在都被套了，当时是朋友向我推销的，说收益有5.26%，第一年拿到了，第二年收益就变成了零。而条款上写的内容都非常专业，看不懂。”

　　孙女士说：“我2004年买了2万多美元6年期的美元产品，当时美元利率比较低，理财产品比较划算。现在美元利率上涨，人民币又在升值，这些钱套牢在银行里，如果要提前终止合约，只能取回原来本金的85%。”

　　为何百姓在买理财产品时容易被“忽悠”？如何解决这一问题？

　　王乾：为何会出现陶先生所说的这样，一开始认为有很高的收益，接下来却没有收益，市民有上当的感觉呢？首先是银行人员在销售产品时没有对风险解释清楚；另外银行在设计理财产品时论证不够详细，对可能出现的汇率、利率变化考虑和预估不周全，导致一些理财产品当初设定的一些区间过于狭窄，突破了区间收益就会变零。

　　吴宇：这个问题不是不可以解决，保监会就提出保险合同要通俗化，银行也可借鉴，在产品说明上用朴素的话来讲，风险提示说得通俗一点，放在显眼的位置，这并不是不能做到。

　　为何百姓不能提前终止

　　吴女士说：“协议中说银行有权提前终止协议，而客户却无权，为什么我们没有提前终止的权利？”

　　王乾：银行提出如客户要提前终止合约，必须缴纳一定的费用，这笔费用并不是老百姓所理解的“手续费”。从专业角度来说，其实是“贴现费”。假设有100块钱，今年你要取出来你只能拿到90块，明年取出来能拿到95块，后年运作到期时能拿出100块，这是贴现费。银行拿这块资金进行整块的运作，如果提早撤出一部分是不行的，整个计划就运作不起来了。而且有的是和国外对手银行有合作，并不是国内银行说把钱拿出来就可以拿出来的。

　　百姓的钱怎么花要告知

　　吴宇：现在银行与个人签的协议是典型的格式化合同，法律上对此规定有些调整，双方条件应是对等的。对消费者的义务不能高于银行的义务，如果双方争执不下，可到法院协调来减轻消费者的义务。现在银行在操作上有意回避消费者的知情权，百姓的钱拿去怎么操作了两眼一抹黑，银行应有披露的义务，最起码告诉百姓，他们的钱拿去干什么了，现在收益情况怎么样啊，这些内容要及时公布。

　　王乾：银行在资金募集完毕后，按照银监会的规定专款专用，不允许和其他私有资产混在一起。资金会先汇入总行，由总行集中起来在国际市场上进行运作。比如一些远期的套汇保值业务，利率交换业务，与国外的股指、利率、汇率挂钩等，因此银行募集到的资金很有可能购买了国外的基金并锁定在那里。从这个角度来看，银行个别人员挪用资金的嫌疑是完全可以排除的。人民币理财产品的资金运作途径就更明显了，是投资于短期国债、中央银行票据、协议存款以及债券回购等金融产品。

　　固定、浮动收益哪个好

　　有网友问，现在有的产品收益是固定的，有的是浮动收益，如何看待这两种产品？适合什么样的人？

　　包华俊：固定收益产品不一定没有风险，一个理财产品名义上利率是4%或5%，但一段时间后如果考虑到人民币升值的因素，那实际上利率也没多少。因此对市民来说，短期产品宜选浮动收益的，长期产品不宜选浮动收益的。因为长期产品一旦发现收益低，钱取不出来市民就处于被动了。

　　买产品一定要先问清楚

　　晨星：现在几乎90%以上的市民在买理财产品后，发现自己对条款的专业术语一点也不懂，银行服务能否更贴心些。

　　包华俊：这个情况确实存在，一方面银行有义务将产品说明。另外，消费者买产品时有没有详细探讨这个产品到底有哪些风险，银行人士说明风险是一种义务，消费者有不懂的就要提出来。如果银行人士讲了半天你都搞不明白产品是怎么回事，那索性不要购买，买一些自己能明白，风险能承受的产品。

　　王乾：从这么多市民反映来看，国内理财产品市场环境其实并不成熟，时下绝大多数的理财产品都是按照国际产品的惯例设计的，而国内百姓对这些专业理财产品的理解程度还达不到。所以这也给设计产品的人士提了个醒，在设计产品时要符合实际，考虑到普通老百姓的承受能力。

　　市民要维权找同业公会

　　网友：如果遇到问题怎么维护自己的权益呢？

　　吴元富：从维权的角度来说，银行和客户都必须具有一种风险意识。其实不光是理财产品，就连一般的存款都是有风险的，以后银行业竞争激烈，可能出现银行破产的情况。理财产品肯定有风险，不理解盲目投资肯定不行。市民觉得自己的利益受到损害可向银行同业公会投诉，投诉电话83193667。

　　作者：沈轶轶高婷王琴/来源：南京晨报