追踪拍照、明察暗访……“保险侦探”使出浑身解数，与狡猾的“保险骗子”斗智斗勇独立调查人———骗保者的“克星”

　　本报记者金镒

　　独立调查人这个词对于普通市民来说很陌生，很多人连听都没听说过。听说过的，也大多出现在进口的影视作品里。为了能采访到工作在哈尔滨市的保险独立调查人，记者费尽周折。因为这些调查人员的工作是保密的，不要说是外人，就连其公司内部都很少有人知道他们的行踪。因为他们的工作直接受总经理室的领导，在中国人民保险公司哈尔滨市分公

司领导的同意下，记者见到了几位平时难以得见的保险独立调查人。在办公室里，负责人石主任向记者介绍了保险独立调查人的工作情况。投保三天就出险，“火眼金睛”探疑点 石主任首先向记者介绍了刚刚审结的两起骗保案件。

　　今年3月17日，保户赵某报案称，他驾驶的宝来轿车与周某驾驶的大货车在尚志市马延乡相刮出险，出险估损金额为37277元，要求索赔。接到指令后，独立调查人开始介入调查，经过认真分析，找出了案件的疑点，发现该车2006年3月14日参保，3月17日出险，时间仅为3天，分析有可能是先出险后保险。据此，独立调查人先后到达尚志支公司、尚志交警大队、苇河林业局车队进行了调查核实。

　　他们从尚志交警大队查到大货车是尚志苇河林业局的车。到林业局核查时，该局路管处证实，自2006年冬运结束后，所有车辆于3月7日全部封存，司机周某也查无此人。由此看来，大货车于3月17日出险是编造出来的虚假情况。据此，独立调查人对现场查勘员刘某进行了询问调查，刘某承认是他一个人出的第一现场，现场没有看到大货车，事过两天后，是他的同学求他到交警队帮办的假手续。事情至此，已真相大白。独立调查人经过找赵某谈话，讲明保险骗赔违法应承担的法律责任，赵某知晓了利害关系后，自愿写出放弃保险索赔的申请。

　　今年3月30日保户王某报案称，3月14日保险的其个人驾驶的桑塔纳2000型轿车在哈阿老道行驶时翻车，无人员伤亡，出险估损金额为20000元，要求索赔。

　　查勘人员赶到现场时，并没有看到第一现场，王某称已在交警队报案，现场出险的车被交警队扣车拖走。独立调查人立即去交警队，核实了保户报案的情况。经交警队查实，保户并没有在该交警队报案。此事出现了疑点，交警队表示愿意与保险公司配合追查。通过对出险车辆损坏的部位与翻车可能造成的损坏情况进行比对时，发现有明显的差异。经分析判断，车辆翻车后，车上人员不可能一点擦伤的痕迹也没有，而出险报案人王某却安然无恙。

　　当独立调查人找到报案人王某，在确凿的证据面前，王某无法自圆其说，不再隐瞒，终于承认了并没有报案，交警队也没有扣车，自愿签名写出了放弃保险索赔的申请。

　　石主任介绍，自2005年4月开始实施独立调查人工作制度以来，经过艰苦、勤奋、细致的工作，行程数万公里，取得了显著的工作成绩，到目前为止，共调查上百件疑难赔案，涉案金额近千万元。经调查取证，拒赔案件44件，拒赔金额近300万元。调查人都办了“意外伤害险” 石主任介绍说，他们部门一共有4名保险独立调查人，平均年龄在50岁，都是有着20年以上保险工作经验的人。这些人从业经验丰富，对保险业务的每一环节都十分熟悉，有着丰富的反欺诈经验，责任心强。

　　在保险界，独立调查人核赔调查时，被人谩骂、攻击，是公开的秘密。独立调查人处在反保险欺诈的最后一道防线，也是最前沿，他们处理的全是疑难要案，线索纷乱，案情复杂，调查难度大，遭遇各种危险的概率更高。

　　“公司都为我们这些人办理了人身意外伤害保险”，石主任风趣地说。这4名独立调查人从事该工作以来，遇到最多的情况就是受到威胁、恐吓。在调查部门刚刚成立后石主任办理第一个调查案件时，他就接到了该案当事人的电话，请他“通融一下”。遭到石主任严辞拒绝，那个当事人威胁他：“你让我过不去，我也不会让你好受的。你的家庭住址我已经知道，如果你要追查到底，我会让你知道我的厉害……”独立调查人为了工作上的方便，从来不公开自己的办公地点，但还是有很多当事人找到他们的办公室进行言语上的恐吓、甚至谩骂。

　　石主任介绍，就拿交通事故险来说，由于多种原因，保险公司接到报案后很难及时赶到事故现场勘查，而交通部门为疏通道路，常常会立即清理现场，把事故车拖到修车厂或者评估中心。当事故车离开现场后，个别修理厂、评估中心会同车主采取多种方式在客户的车上做手脚，通过增加损失、编造虚假文件、伪造发票、重复索赔等手法，向保险公司骗赔。而医疗赔偿也是在结算完后，保险公司工作人员再拿单据去医院查询，但因为时效性差，发现问题也很难与医院核实清楚。

　　在保险业界，独立调查人这个阶层常常被称为“保险侦探”。但他们的工作比起公、检、法等司法部门来，不知要难上多少倍。石主任介绍说，少数人为了获取保险责任之外的额外利益，常常制造假象，迷惑调查人员。为了揭穿这些人的骗术，调查人员要深入现场，取得第一手证据。虽然调查手段很多，但保险公司的调查人员却不能超越法律规定，否则自己就成了违法者。石主任举例说，遇到酒后驾车的人员，必须要通过公安部门的检测机构检测后才能得出结论。保险公司没有现场酒精检测的设备，如果交警部门未到场检测，驾车人出险后就能照样索赔；还有就是遇到制造假证件和文件的投保户，必须通过国家权威的司法鉴定部门才能证明其材料是伪造的，公司自己作出的鉴定结论是无效的。为此，他们在取得第一手证据后，常常要奔走于各个部门之间。用他们自己的话说，不但要让这些保户心服口服，还要符合法律法规所规定的取证程序。

　　石主任还介绍说，保险独立调查人的工作如果没有公、检、法、司、卫生等相关执法部门的支持，也不可能为国家挽回这么多损失诈骗保险金的违法分子也不会受到打击。现实催生独立调查人 石主任介绍，“设立独立保险调查人这个部门是保险业发展的必然要求，现在保险业投保的数量和种类越来越多，投保人的信用意识自然会参差不齐，不诚信者通过骗保攫取个人利益。保险公司往往因证据不足，难以通过保险合同以及法律手段对骗保人形成约束，因而保险公司就会有很大的损失。保险独立调查人的出现加大了保险公司搜集证据的力度，有效地以法律手段打击了骗保人。”目前已有多名骗保人受到了刑事处罚。

　　石主任说，保险业实行独立调查人制度后，无疑加大了保险欺诈的打击力度，值得推广。但要根本解决欺诈问题，各保险公司必须强化承保理赔机制，完善各项理赔管理环节，把被动的“事后控制”转变为主动的“事前控制”。同时，整个保险市场必须联手行动，建立保险诚信网络、信息共享平台，社会相关职能部门积极配合，才能不给欺诈者以可乘之机。

　　（文中为化名）