全国首个综合健康保险亮相 健康可一包到底

　　中广网北京6月15日消息（记者边琪）老龄社会已悄然而至，我们准备好了吗？

　　目前中国60岁以上人口已达1.43亿，占总人口的10.97%，并以每年3%的速度递增。

　　年老时，我们最担心什么？

　　老年人口中，日常基本生活不能自理的超过15%，同时，癌症、中风等疾病的发生率也大大增高。

　　当需要长期护理时，我们能否应付自如？

　　目前的社区护理收费约为800-2000元/月，今后还会更高，一旦发生，将给家庭财务造成巨大黑洞。

　　一对夫妇，四位老人，今后谁为我们尽孝道？

　　4-2-1的倒金字塔家庭结构，让子女承受沉重负担，也使居家养老的传统模式面临巨大挑战。

　　随着我国社会老龄化程度的不断提高，对于老年人生活照料需求和丧失日常生活能力之后的护理需求，也迅速增长起来。但是，目前的医疗保健制度已经无法完全满足当今的需要。

　　针对社会日益高涨的需求，国内第一家专业的健康保险公司——中国人民健康保险股份有限公司（简称：中国人保健康）今天（2006年6月15日）宣布，在全国范围内推出“全无忧长期护理个人健康保险”，这是国内首个全国性的具有全面保障功能的长期护理保险。这一产品不仅填补了国内保险市场的空白，也让关注自身生活质量的人群有了适合自己的健康保险产品。

　　长期护理保险（Long Term Care Insurance，简称LTCI），是指为那些因老年、疾病或伤残导致丧失日常生活能力而需要被长期照顾的人提供护理费用或护理服务的保险。这是一种主要承担由专业护理、家庭护理及其他相关服务项目而产生费用支出的新型健康保险产品。据介绍，长期护理保险是欧美健康保险市场最为重要的健康保险产品之一，在国外已有30多年的历史。

　　“长期护理保险是适应老龄化社会发展趋势的保险产品，在欧美等发达国家已经成为健康保障的潮流和热点。这次我们把‘长期护理保险’这一崭新的概念进入中国市场，就是希望将这种在国外有着近30年实践经验的保障方式介绍给我们的国民，让他们也能够享受到高质量的保障，我们相信，这一全新的险种，也将对政府和企业在考虑老年人群养老模式、健康保障体系、政府职能和商业运作模式等一系列重大议题上提供有益的借鉴。”中国人保健康运营总监张剑敏介绍说。

　　“中国人保健康此次推出的全无忧长期护理个人健康保险产品，它有三大特色。首先，它是一款专门为丧失日常生活能力的客户提供长期护理保障的保险产品，其次，它是一款提供多种保障内容的综合性健康保险产品，更具特色的是，它还是一款能为客户提供专业健康管理的保险产品。”中国人保健康产品开发部副总经理曾卓说。

　　据介绍，中国人保健康“全无忧长期护理个人健康保险” 依托于中国人保健康强大的股东实力、专业的经营模式、先进的风险管控手段，将在兼顾疾病、身故等多种保障的基础上，为被保险人提供周到、细致的长期护理保障。该产品可以在被保险人患上难以预料的疾病以及意外时，得到经济上的援助。

　　中国人保健康“全无忧长期护理个人健康保险”可接受年龄为18到59周岁的客户投保，有趸交、5年、10年、20年多种交费方式可供选择。

　　该产品可以根据被保险人不同年龄阶段的实际保障需求，为客户提供长期护理、老年护理、癌症、老年疾病、身故等全方位、多层次的综合保障。

　　该产品具体保障内容包括：在60周岁以前，如果被保险人不幸因各种原因丧失了独立生活自理能力，被保险人就将得到保险公司每年给付的8%保额的长期护理保险金，用以支付该被保险人各年的护理费用支出，并因此可豁免今后的各期保险费；而当被保险人步入老年后，即便不满足领取长期护理保险金的条件，也会因为年老体衰需要不同程度的看护，因此该产品对年满60周岁时尚未达到领取长期护理保险金条件的客户，特别设计了从60周岁当年起每年按保额的8%领取老年护理保险金的保障，充分满足了被保险人年老后对老年护理和高额医疗费用的保障需求；此外，保险期间内，如被保险人罹患癌症或约定的五项老年疾病（急性心肌梗死、中风、严重老年性痴呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病）之一，更可得到最高两倍保额的一次性现金给付，及时缓解其治病导致的巨大经济压力。除了保障生者的健康，如果被保险人不幸身故时，其指定的受益人还可获得最高两倍保额的身故保险金，作为对其家庭造成影响的经济补偿，也就是说，只要参与到这款产品当中，被保险人的健康将被中国人民健康保险股份有限公司的这款长期护理险一包到底。

　　而据了解，目前在全国范围内，很少有保险公司涉足这类险种，并非这块蛋糕不足以吸引保险公司介入，而是较高的经营风险和管理难度阻碍了该险种的发展。不过，规划明天的保障，才能让客户更有信心掌握未来的生活方向，避免家人日后面对身心以及财政上负担，使您事业发展更加安心舒畅。为给子女留下更多的爱，给未来留下更多的尊严，我们有充足的理由相信，这款产品将为更多人的未来投入一份保障。

　　 【产品特色】

　　 ● 护理保障 全国首推

　　由专业健康保险公司推出的第一款全国性长期护理保险，具有专业护理保障功能，让您率先体验国际潮流。

　　 ● 多种保障 全面无忧

　　涵盖长期护理、老年护理、癌症、老年疾病、身故等保障内容，细致周到的呵护，给您无忧的健康生活。

　　 ● 双倍给付 双重保障

　　无论何种状况，您终将得到我们提供给您的双倍保额保障，为您呵护无忧的人生。

　　 ● 保费豁免 人性关爱

　　缴费期间，一经确定需要“长期护理”，将豁免以后各期保险费，同时继续拥有我们为您提供的各项保障，人性关爱尽显。

　　 ● 关爱老年 后顾无忧

　　涵盖常见的老年疾病保障，真正关爱老年健康；60岁开始领取老年护理金，无需诊断证明，让您享受便捷的保障。

　　 ● 健康管理 健康生活

　　为您提供费用补偿的同时，还提供针对您个人健康状况的专业健康管理服务，带给您高品质健康生活。

　　 案例1

　　张先生，男，35周岁

　　投保《全无忧长期护理个人健康保险》，保额10万，20年期交，年交保费8800元（折合每月仅733元）。

　　41周岁时，张先生不幸因意外事故造成瘫痪，不能自行洗澡、步行、如厕，同年开始领取每年8000元的长期护理保险金，并被豁免以后各期保费；55周岁时张先生因中风身故，其受益人领取身故保险金。

　　共支出： 8800×6＝ 52800 元

　　共得到：

　　长期护理保险金：112000 元（8000元/年×14年）

　　身 故 保 险 金： 88000 元

　　合 计：200000 元

　　 案例2

　　李女士，女，30周岁

　　投保《全无忧长期护理个人健康保险》，保额15万，趸交保费共149250元。

　　李女士一直身体健康，自60周岁时开始领取每年12000元的老年护理保险金；78周岁时，李女士因病身故，其受益人领取身故保险金。

　　共支出： 149，250 元

　　共得到：

　　老年护理保险金：216，000元（12000元/年×18年）

　　身 故 保 险 金： 84，000元

　　合 计：300，000元

　　 链接：

　　1、我国首推健康类的长期护理保险产品的重要意义？

　　为了加强社会保障体系，补充了医疗体系的空白点，中国保监会大力推动和发展我们健康保险，保监会批准的国内第一家专业的健康保险公司--中国人民健康保险股份有限公司今天在全国范围内推出长期护理险产品，填补保险业的一个空白。

　　目前很少有保险公司涉足这类险种，并非这块蛋糕不足以吸引保险公司介入，而是较高的经营风险和管理难度阻碍了该险种的发展。健康类的长期护理保险产品风险大，赔付率高，所以，一般保险公司都在这一块谨慎涉入。

　　2、什么是长期护理保险？

　　随着我国社会老龄化程度的不断提高，对于老年人生活照料需求和丧失日常生活能力之后的护理需求，也迅速增长起来。长期护理保险就是针对这些需求而提供保障的保险产品。

　　它是指在人们的身体状况出现问题，无法再很好的进行自我照顾而需要他人为其日常生活活动提供帮助时，为那些因此而增加的额外费用提供经济保障的一类保险产品。虽然长期护理保险产品在世界保险史上已有近30年的时间，但由于经历了产品发展的不同阶段，目前为止还是一类比较新型的产品，尤其对中国市场而言，大部分民众对这类产品还缺乏基本的认识。

　　在国外，长期护理保险都由政府引入社会保障体系。与中国人保健康合作的德国，于1995年将强制性的长期护理保险引入社会保障体系，以政府福利的形式强制将90%的公众疾病基金用于对老年人群的长期护理提供，同时鼓励和要求商业保险公司通过私人长期护理保险产品的提供，解决老年人群基本需求之外的长期护理需求。在亚洲，日本在2000年推出长期护理保障，作为社会保障体系的新内容，要求40岁及以上的人都要参加新的长期护理方案。

　　3、与疾病治疗、重症监护等急性/亚急性护理需求有什么不同？

　　不同的是，长期护理通常在护理机构或家中进行，而前者主要在医院和诊所里进行。因此，长期护理作为整合了社会、心理、生理以及环境等因素的综合服务手段，对糖尿病高血压等慢性疾病、意外残疾失能等状态的恢复、认知能力丧失的精神疾患，以及痴呆中风等特定疾病的治疗和康复更具针对性，正逐渐成为政府、保险公司、医疗健康企业、家庭等缓解老龄化压力、有效提高生活质量的得力助手。

　　长期护理保险是伴随人口老龄化过程发展起来的，以缓解被保险人在出现长期护理需求以及护理费用压力时的保障方案。中国，正在经历与发达国家类似的发展历程，由于巨大的人口基数、高于世界平均水平的预期寿命、较低的生育率和死亡率，加上独生子女政策对养老模式和家庭结构的深远影响，以及当前与西方国家接近的离婚率和再婚率等因素；长期护理保险无疑将成为中国保险业快速发展的契机，成为老龄化社会以及针对客户长期护理需求的首选解决方案。

　　4、长期护理保险与传统人寿保险等保险类产品有什么不同？

　　传统人寿保险等保险类产品是在被保险人突然死亡，尤其是早期突然死亡时，保险公司为其家人提供经济保障；这也可以作为一种变相储蓄。

　　传统健康保险是在被保险人因急性病症接受治疗时，保险公司为其发生的医疗费用提供保障。

　　典型的失能收入保险是在被保险人因意外或疾病而产生暂时或永久失能时，保险公司为其遭受的收入损失提供保障；通常，这一保障在被保险人到达退休年龄时终止。

　　典型的长期护理保险是在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等状况导致的慢性病症而接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障；通常，保障是终身的。