公众场所、特殊职业将推广强制责任险

　　四川新闻网-成都日报讯：

　　国务院日前颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》——

　　核心

　　以后，煤矿、商场、娱乐场所等场所在投保了强制险后，一旦发生事故，造成在场人员人身伤亡和财产损失，将由保险公司向受害者进行赔偿

　　国务院日前颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》。《意见》立足我国保险业的发展实际，在发展、改革和监管等方面推出了一系列创新举措，在一些重大政策上取得了突破，完善了保险组织形式，扩大了保险服务领域，拓宽了保险资金运用渠道，加强了保险监管职责，优化了保险业发展环境，提出了政策、法制、舆论等方面一系列重大措施。《意见》明确表示，要在煤炭开采等行业推行强制责任保险试点，取得经验后逐步在高危行业、公众聚集场所、境内外旅游等方面推广。

　　矿主必须投保雇主责任保险

　　7月1日起即将实施的机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）是我国第一个法定强制险种，也属于责任保险范畴。《意见》表示，要进一步完善交强险制度。

　　所谓责任保险，即以投保人对第三方依法应负的赔偿责任为保险标的的险种。这类险种最终目的是使第三方受害人获得及时有效的经济补偿，因此具有很强的公益性。比如，煤矿矿主投保了“雇主责任保险”之后，一旦发生煤矿安全事故，将由保险公司在第一时间向受害矿工进行赔偿。

　　商场必须投保公众责任保险

　　还比如，商场、娱乐场所等公众聚集场所投保了“公众责任保险”后，一旦发生火灾、踩踏等事故，造成在场消费者的人身伤亡和财产损失，将由保险公司向受害者进行赔偿；客运公司、旅行社等投保了相关责任保险后，旅客在旅途中发生人伤物损的，也将获得保险公司的赔偿；

　　医生必须投保职业责任保险

　　而“职业责任保险”转嫁的则是医生、律师、会计师、建筑师、公司董事等专业人员，因职业上的过失行为造成第三方利益受损害而应承担的赔偿责任等。所以说，责任保险与老百姓生活密切相关。

　　■点评

　　进一步保障公民权益

　　在发达国家，责任保险在财险业中所占的比重目前高达30％以上，如美国为45％。但在我国由于责任风险方面的法律制度欠完善，责任保险发展还很薄弱，这一比例仅为4％左右。当前，随着各项保护公民生命财产权益不受侵犯的法律责任制度的健全完善，以及公民维权意识不断增强，我国责任保险的市场需求将得到释放。

　　我国今后要采取“市场运作、政策引导、政府推动、立法强制”等方式大力发展责任保险。要充分发挥保险在防损减灾和灾害事故处置中的重要作用，将保险纳入灾害事故防范救助体系。要利用保险事前防范与事后补偿相统一的机制，发挥保险费率杠杆的激励约束作用，促进安全生产和突发事件应急管理。

　　保险·行业

　　企业自保统一纳入保险监管

　　《意见》指出，要规范行业自保、互助合作保险等保险组织形式，整顿规范行业或企业自办保险行为，并统一纳入保险监管。

　　《意见》还指出，要研究并逐步实施对保险控股（集团）公司并表监管。健全保险业与其他金融行业之间的监管协调机制，防范金融风险跨行业传递。

　　《意见》强调指出，要坚持把防范风险作为保险业健康发展的生命线，不断完善以偿付能力、公司治理结构和市场行为监管为支柱的现代保险监管制度。

　　要按照高标准、规范化的要求，严格保险市场准入，建立市场化退出机制。实施分类监管，扶优限劣。健全保险业资本补充机制。完善保险保障基金制度，逐步实现市场化、专业化运作。建立和完善保险监管信息系统，提高监管效率。

　　允许保险资产管理公司“扩容”

　　《意见》明确表示，允许符合条件的保险资产管理公司逐步扩大资产管理范围。

　　根据现行《保险资产管理公司管理暂行规定》，保险资产管理公司的被委托对象主要是股东及其控制的关联保险企业，受托管理的资金性质仅限于保险资金。在当前金融业综合经营的大趋势下，《意见》为保险资产管理公司日后受托管理其他类型的资金“埋下了伏笔”。在国外，保险资产管理公司不仅管理保险公司自身的资产，更重要的是管理其他第三方资产，来自第三方资产的比例超过50％。

　　保险·创新

　　保险教育纳入中小学课程

　　《意见》明确提出，要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。

　　发达的保险业是社会进步的重要标志。我国保险业起步晚，基础薄弱，覆盖面不宽，全民保险意识整体还比较缺乏。从保费收入占居民储蓄的比重看，国际平均水平为36％，而我国仅为3．4％。

　　1980年，中央财政金融学院（现中央财经大学）率先恢复国际保险专业，标志着我国保险教育正式拉开帷幕。据不完全统计，目前全国设置保险学本科及以上专业的高校只有近50家，每年保险专业毕业生仅在2000人左右，相应的成人高等教育保险专业几乎空白，这也从一个侧面反映了我国保险知识普及程度较低的现状。

　　国家建立巨灾风险保险体系

　　《意见》明确表示，要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。

　　所谓巨灾是指台风、暴雨、洪水、地震和海啸等强大自然灾害造成的损失。恐怖主义袭击、重大人为事故也逐渐被认为是巨灾。巨灾对从事风险承担的保险业影响尤其巨大。在当今国际社会，巨灾损失已成为国际保险和再保险公司破产清偿的一个重要原因。

　　我国是自然灾害多发国家，每年的巨灾损失越来越严重。建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，符合国际通行做法，也必将鼓励国内保险公司多为社会提供巨灾风险保障，更好地发挥保险业灾害补偿的社会职责。

　　农业保险纳入农业支持保护体系

　　《意见》指出，要探索建立适合我国国情的农业保险发展模式，将农业保险作为支农方式的创新，纳入农业支持保护体系。

　　在我国，目前除免征种养两业险的营业税外，对农业保险并无其他财税优惠政策，特别是没有保费直补，农险经营处在两难境地：按纯市场化原则厘定费率，农民根本保不起；若按农民能接受的价钱卖保险，保险公司则赔不起。

　　《意见》指出，要积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的农业保险。《意见》明确提出了补贴农户、补贴保险公司、补贴农业再保险的“三补贴”政策，即：中央和地方财政对农户投保按品种、按比例给予补贴；对保险公司经营的政策性农业保险适当给予经营管理费补贴；建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。

　　保险·民生

　　房贷险车贷险要重新推出

　　《意见》明确提出，要稳步发展住房、汽车等消费信贷保证保险，促进消费增长。

　　近年来随着汽车、住房等个人消费信贷的兴起，为贷款履约提供保证保险的房贷险、车贷险产品有较大市场需求。但由于国内信用环境不容乐观，赔付率太高，房贷险、车贷险问世不久便淡出市场。现有保险产品中基本缺乏这类与银行业务密切结合的、国外较为常见的产品。《意见》指出，要健全以保险企业为主体、以市场需求为导向、引进与自主创新相结合的保险创新机制。

　　《意见》还提出，要发展航空航天、生物医药等高科技保险，为自主创新提供风险保障。要积极推进建筑工程、项目融资等领域的保险业务。要支持发展出口信用保险，促进对外贸易和投资。要努力开发满足不同层次、不同职业、不同地区人民群众需要的各类财产、人身保险产品，优化产品结构，拓宽服务领域。

　　大力发展商业养老险健康险

　　《意见》指出，要适应完善社会主义市场经济体制和建设社会主义新农村的新形势，大力发展商业养老保险和健康保险等人身保险业务，满足城乡人民群众的保险保障需求。

　　我国1978年开始在城镇全面推行独生子女制度，因此，现代家庭结构多是“四二二”“四二一”型，养老压力凸现。购买商业养老险逐渐成为实现家庭成员“老有所靠、老有所养、自主养老”的一种重要理财方式。

　　随着我国人口老龄化加剧、公费医疗和劳保医疗制度改革以及医疗费用上涨，人们对商业健康保险的需求也快速释放。现阶段，社会对健康保险的需求主要体现在：社保未覆盖人群尤其广大农村人口的住院、门诊医疗保险；高额医疗费用保险；社保规定范围之外的特殊检查、病种、治疗及用药的医疗保险；高收入者享受更高档次治疗及服务的医疗保险。《意见》指出，要积极发展个人、团体养老等保险业务。鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次的养老保障计划，提高员工保障水平。要大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构。努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险。建立节育手术保险和农村计划生育家庭养老保险制度。

　　据新华社