银行松绑强制房贷险

　　本报综合消息交通银行近日宣布，为配合国六条房产调控政策，减小购房者房贷压力，在该行最新出台的个人房贷新政策中，原先客户必须购买的房贷险，现在改由客户自愿决定是否购买。

　　业内人士昨天告诉记者，其实许多地方的银行都早已悄悄取消了强制房贷险的“霸王条款”，而交行宣布在全国交行全面取消应该是首家。

　　1998年的《个人住房贷款管理办法》中明确规定，向银行申请房贷的同时，必须要购买房贷险。据记者了解的情况，目前尚无《个人住房贷款管理办法》已被修改的确切消息。

　　房贷险减免不限客户条件

　　是否愿意保险、在哪家公司保险以及保费缴付方式等住房贷款保险事宜，完全由客户自愿决定。交行新闻发言人表示，房贷险减免并不限定客户条件。

　　去年10月，工行总行也曾宣布，允许客户自主选择购买房贷险，在业界引起不小轰动。但在实际执行中，却仅限符合条件的优质客户，这使得这一政策大打折扣。目前，中行和建行也是只有优质客户可以减免强制房贷险。

　　对购房者很有吸引力

　　据介绍，对要贷款买房的市民来说，银行取消强制房贷险，意味着能省掉一大笔费用。比如申请一笔20年的50万元商业贷款，房贷险保费需要4500元，如果是30年，保费高达6450元。银行此举，对购房者来说无疑很有吸引力。

　　取消房贷险是被逼出来的

　　银行取消于己有利的房贷险是被逼出来的。上海某国有银行房贷部负责人告诉记者，在房贷业务萎缩、竞争不断加剧的情况下，银行取消房贷险，意在舍小利而谋吸引客户、扩大市场份额的大利。

　　置业风险仍然不可忽略

　　中央财经大学保险系主任郝演苏表示，银行让房贷者自主选择购买保险，应有其他的替代避险措施。他说，如果不要保险，那么房贷者抵押在银行的房屋，如因台风等自然灾害损毁，谁来承担银行的贷款风险？如果贷款人因意外事故丧失还贷能力，又怎么办？据《东方早报》《扬子晚报》

　　新闻背景

　　房贷险是一种财产保险

　　据介绍，房贷险全称“个人抵押住房综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。根据保险条款，房贷险实际上是一种财产保险，包括财产损失保险和还贷保证保险。财产损失保险只对火灾、爆炸、暴风、崖崩等以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌负有赔付责任；而还贷保证保险则是在因意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人住房借款合同约定的还贷责任的条件下才起作用，并不是贷款人只要不还款，就由保险公司向银行供款的履约保证保险。

　　强制房贷险一直备受争议

　　记者了解到，带有强制色彩且保额必须为房产全额的房贷险，自从一出炉就备受争议，并一直受到购房者质疑。“房贷险的保费完全由借款人承担，第一受益人却是银行，第二受益人才是购房者。”昨天，南京一位资深律师指出，除了以上两点，他还经常会被问到这样的问题，50万元的房子，只从银行贷款30万元，银行为何还要对50万元的抵押物进行全部保险———根据相关规定，目前房贷保险费为总房价×费用系数×贷款年限（相当于总房价5‰）。也正因此，近几年关于取消该保险收费的舆论呼声越来越强烈。

　　小贴士

　　房贷险有三类

　　目前保险市场上的房贷险可以分为三类：

　　一是财险公司原有的房屋损失险，是对所保房屋提供保障，如果在还贷期间，因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用，保险公司将按照合同给予赔偿；

　　二是财险公司和一些寿险公司已经开办的还贷保证保险，这类保险对贷款人在贷款期间内产生的意外提供保障；

　　三是寿险公司开发的带有还贷性质的两全型保险。比如太平人寿的太平美满之家房贷两全险，投保人可以根据自己的贷款年限和贷款总额选择相应的保障期限和保额，随着贷款金额的减少，保额也逐年递减。保障期内，被保险人一旦发生身故或全残，其家人即可获得相应的赔偿，用以偿还剩余贷款。