旅游意外险难赔“高原反应”专家建议投保时要另行约定“高原反应”理赔条款

　　“驴友”安小姐在进藏前特地购买了一份旅游意外险，没想到却惹来一肚子气。原来，她因为高原反应在西藏花掉几千元，回来后却被告知，高原反应所引发的疾病不属于赔付范围。

　　高原反应所引发的赔偿是否属于意外险的范畴，长期以来在法律界难有定论。去年广东曾发生过一起这样的官司，最后以旅游者的家属胜诉告终。随着青藏铁路的开通，“青

藏游”日趋火爆，保险专家建议旅游者赴藏前，要充分考虑到高原反应等因素，购买适合的保险产品。

　　记者陈轶珺实习生贾非商

　　安小姐告诉记者，今年3月份，她和几个朋友前往西藏自助游。安小姐特地在出行前向本市某合资保险公司购买了一份旅游意外险。没想到，到达拉萨后不久，她就因强烈的高原反应出现了呕吐、腹泻、胸闷、抽搐等症状，住进了医院，前后花去了几千元医疗费。

　　回到上海，安小姐身体康复后拿着住院费用清单，前往保险公司索赔时，却遭遇了当头一棒：“高原反应所造成的损失不属于旅游意外险的赔偿范围，我们是不会赔偿的。”

　　保险公司的工作人员告诉安小姐：“保险合同中明确写着，意外伤害是指那些‘外来的、突然的、被保险人无法预料并不可抗拒的，使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件’，而西藏海拔很高，旅行之前游客自己应该有适当的防范措施。所以高原反应只是外界条件，是可以预知的，并非意外。”

　　安小姐据理力争道，“我买保险就是为了预防旅行途中的突发情况，在海拔达到一定高度时，气压的降低属于外来的、突然的并不可抗拒的外来因素，完全符合意外伤害的构成要件，为什么不能理赔？”

　　记者随机调查多名旅游爱好者，他们都明确告诉记者，出发前会考虑购买意外险，目的就是担心发生严重的高原反应，但大部分都不知道高原反应不属于意外险的理赔范围。

　　■广州判例

　　高原反应致亡保险公司理赔

　　2003年5月28日，陈蕊萍在西藏旅游时，因高原反应抢救无效死亡。陈蕊萍的父母发现女儿购买了旅游意外险，于是开始索赔，但保险公司却以高原反应导致死亡不属“意外伤害事故”为由，拒绝理赔。

　　陈的父母把保险公司告到广州市天河区法院。去年，法院最终判决，根据《保险法》第31条的规定，认定“高原反应”不属于保险合同的免责条款，保险公司赔付陈蕊萍父母10万元。

　　保险公司高原反应不属“意外”范畴

　　就高原反应是否属于意外伤害。昨天下午，记者询问了本市六七家保险公司，得到了几乎完全一样的答案：在高原地区意外摔伤，各保险公司一般都给予赔付，但高原反应引起的疾病或死亡，一般不予理赔。

　　意外险里的“意外”，是指因为意外事故造成的伤害或突发事件，它通常以人体是否遭受器质性损伤为标志。而高原反应的产生是因为高原缺氧，是可预知的，并非意外。因此，高原反应诱发其他疾病或导致死亡，属于间接因素，保险公司不予理赔。

　　除非是当事人又购买寿险产品，并且因为高原反应诱发其他疾病导致死亡或者伤残的，可以根据相应寿险条款中规定的身故或者伤残给付比例进行理赔。

　　律师保险公司应事先告知旅行者

　　上海汇业律师事务所吴冬律师认为，保险公司应该事先告知游客高原反应属不属于免责条款。如没告知，出现纠纷则由保险公司承担。因为保险合同属于格式合同，根据《保险法》第31条，“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”如果代办保险业务的旅行社没有告知游客保险合同内容，也应承担连带赔付责任。

　　保险专家消费者可与保险公司约定

　　一位保监会的权威专家告诉记者，由高原反应所引起的事故一般不属于旅游意外险的赔偿范围，特别是处于自愿情况下（如到高原地区旅游等），高原反应是在预期范围内的，且与个体的身体素质有很大关联，因此，不属于突发的、预料之外的旅游意外险的赔偿范围。

　　目前我国没有特为“高原反应”设计的具体险种，但这并不意味着高原反应致病得不到赔偿。他建议消费者在个人投保时，可与保险公司协商确认，在保险公司应允下，通过增加保费等方式，在合同中补充说明。