贷款购车赖账多风险该谁担？

　　永安保险被判替一购车人偿还30万元，我市已受理此类案件七八百件；各方剑指当年车贷险不规范

　　2003年，铜梁农民甘某提交自己“月收入1.8万元”的证明，从中国银行江北支行按揭贷款，买下一辆价值60万余元大拖车。永安财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称永安保险）与甘签约，向甘某提供保证归还贷款的保证保险，约定甘某如果不能按期归还欠

款3个月以上，则由永安保险负责代为偿还本息。

　　随后，银行向甘某发放39.1万元贷款。后来甘某不能按时还贷，银行把永安保险告上法庭。上周，渝中区法院当庭判决：由保险公司全额支付拖欠的贷款和利息，共30万余元。

　　据悉，这是渝中区法院判决的首例车贷险案件。而据了解，今年以来，渝中区法院已受理306件保证保险合同纠纷案，起诉原因都是因购车人逾期不还按揭贷款。这类案件，在我市约有七八百件之多。当年开展的车贷险，纠纷为何“井喷”？2004年被中国保监会叫停的车贷险业务，还能“重出江湖”吗？就此，记者采访法院、银行、保险、律师等有关人士，让他们把脉分析。

　　长沙出炉新车贷险我市有望年底上市

　　车贷险曾被认为是优质险种，业务竞争较激烈。但两年前，保险公司在此领域纷纷“洗手”，原因就是赔付率太高。2004年一季度，车贷险被中国保监会叫停。

　　保险公司普遍认为，车价不断“跳水”是造成车贷险违约的主要原因。部分购车者宁将已贬值的汽车赔给银行，也不愿还款。

　　目前，我国汽车消费信贷保险累计保险金额2000多亿元，为80%%的汽车消费贷款提供了支持。

　　近日，有媒体报道太平洋保财险深圳分公司推出的新车贷险，已获得中国保监会核准备案。新版险种根据客户资信程度和评分结果决定费率档次。购车者还必须将汽车机动车产权登记证在车管所办理抵押登记，还完贷款前车辆无法过户。同时，新车贷险条款设定，对于贷款人的违约损失，银行须承担10%%的责任。

　　目前，北京多家保险公司还没有重新推出车贷险的打算。

　　但上月，安邦财险湖南分公司在长沙市场正式推出了“安邦车辆履约贷款保证保险”的车贷险。以前的车贷险，只要被保险人逾期还款，保险公司就必须代其还款，但新版险种条款中，保险公司的履约责任由第一位降到第二位，如出现被保险人逾期还款的现象，先由银行和汽车公司进行追偿，未果后再由保险公司赔付。

　　据渝中区法院的法官介绍，去年，我市就开始组织银行、保险公司、专家、法官等，多方参与研讨怎样规范车贷特别是保证保险。这名法官也多次参加研讨会，估计规范的方案今年底就会出台，车贷险又会与我市市民见面。

　　本组稿件由本报记者文创实习生陈晨采写

　　焦点一荩荩

　　保险不规范惹祸？

　　渝中区法院首例车贷险案主审法官王艺政：在全市，我们法院最早接触这类保证保险案件，今年已受理306件。全市可能已有七八百件之多。这应与当年办这类保险的操作极不规范有关：有人假冒姓名或使用假身份证贷款，有运输公司更是借用、购买他人身份证贷款。

　　永安保险公司败诉的这起案件中，双方提供的购车价有3个版本。保险公司和购车人抵押合同、购车协议、发票复印件、车管所的车辆信息登记证明都是60万元。但车辆购置发票、征税证明又表明是13万元、12.9万元的价格。双方都没有提供该车销售的原始发票，都认为按规定由对方保管等。

　　该类保险不规范，是我市乃至全国各大保险公司面临的共同问题。幸好后来停办了该类保险。

　　焦点二荩荩

　　该谁尽审查义务？

　　永安保险（庭审时辩称）：车辆销售商交给银行“甘某月收入上万”的证明，尽管上面有借款购车人甘某的签字，但此证明有假。

　　经过调查发现，甘某是一个农民，每月哪有1.8万元收入？而其他相关证明，如首付款、购车合同、购车发票等相关证据，也欠真实。

　　我们认为是银行没对甘某的资信实质审查，没尽到审查义务。保险公司应该免责，银行应承担责任。

　　中国银行江北支行（庭审时辩称）：永安保险要求我们银行方对资信情况审查，银行也审查了甘某的身份证、户口、婚姻证明、收入证明、购车首付款等材料，对其资信情况有清楚的认识和记载。银行是尽了审查义务的。

　　焦点三荩荩

　　诚信缺失是病根？

　　重庆唐之龙律师事务所律师吴学东：据了解，保险公司当时推出车贷险时，往往将车贷险与车险等打包销售，为获得车贷险衍生出的更多保费，保险公司简化审批程序，承揽了大量高风险保单。最终导致风险发生。

　　车贷险案高发，最根本的原因是社会诚信缺失。目前，社会信用体系制度尚未建立，车贷存在四大瓶颈：无法核查贷款者身份证的真假；无法核查贷款者有无犯罪记录；无法核查贷款者的收入状况；无法核查贷款者有无不良信用。

　　因此，应尽快建立社会信用体系，让银行、保险机构能全面了解和掌握借款人的资信情况，以扼制恶意欠费。

　　目前，车贷业务中的欺诈者受惩罚的概率很低，还应加大力度惩治骗贷行为。

　　焦点四荩荩

　　保险条款有漏洞？

　　重庆保险行业协会秘书长孙明：保险公司停办车贷险，一是因为汽车销售公司、购车者骗保；二是通过申请车贷险骗贷。银行也想转嫁贷款风险，把审贷工作全部交由保险公司做，自己只管大胆放贷就是。如此看来，保险公司在制定保险条款时有漏洞。

　　制定保险条款，是由各大保险公司自己操作的。三四年前办的车贷业务留存下来的整体风险，在政府、公安、保监局、银监局等配合下，如今已基本化解。

　　保险部门人士：两三年前曾热了一阵的车贷险被停办，风险主要来自投保人的道德风险。尽管有的公司官司缠身，也亏了一些保单，但没惹官司的保单却收入丰厚。车是易贬值、易灭失的动产，但房是不动产，因此车贷险的风险比房贷险的风险要大。