加息会刺激提前还贷

　　央行宣布从今天起上调存贷款利率，对于市民来说影响有多大，记者在第一时间连线了普通百姓、理财机构、经济学家。

　　据分析，如果能享受优惠利率下浮15%，此次对于房贷利率调整幅度不大，却仍然会刺激提前还贷。

　　尽管此次存款利率也相应上调，但是由于长期贷款利率上调幅度较大，存款又面临被征收20%利息税，因此与房贷对冲不大。

　　银行提醒，提前还贷并不一定合算，购房人还须谨慎。目前部分银行对借款人办理提前还款收取一定的违约金，且提前还款金额越大，支付违约金越多。据了解，各家银行收取提前还贷违约金的对象，一般都是贷款不到一年就提前还贷的市民，超过一年则不收取。

　　因此，借款人在选择提前还款前，应到贷款受理银行进行咨询，或者根据与银行签定的个人借款合同关于提前还款的相关条款，在权衡提前还款的成本后，再决定是否办理提前还款。专家分析，由于新利率将从明年1月1日起实施，预计“提前还款”在年底前会形成一个高潮。

　　此次央行升息对长期贷款利率升幅调整较大，5年期以上升幅达到0.45%，因此对于购房者来说，多支出利息是肯定的。但是通过计算发现，能否享受优惠利率导致最终还款总额差别很大。

　　以贷款30万元，贷款时间30年为例子分别计算，等额还款法。

　　情况一：不能享受优惠利率。

　　调整前利率：6.39%。还款总数674839.40元。

　　调整后利率：6.84%。还款总数706959.22元。

　　累计多支出：32119.82元。

　　情况二：享受优惠利率。

　　调整前优惠利率下浮10%：5.75%。还款总数630258.70元。

　　调整后优惠利率下浮15%：5.81%。还款总数634381.20元。

　　累计多支出4122.5元。

　　理财专家建议，市民平时存款应选择“四分法”定期存款和“月月存储”这样的组合，尤其是针对金额较大的存单，完全可以拆分为等额3月期、6个月、1年、2年等等。在存款时间上，也可以选择逐月累计存款，每1个月或几个月存一张定期存单。选择了这两种方法，面对存款利率上调，可以通过及时调整，获得存款利息最大化。

　　本报记者陈韶旭