外资银行将从事人民币业务

　　“中国化”细则近期出台

　　银监会之所以出台这样的规定，主要是出于避免跨国监管的需要。

　　我国境内外资银行的直属分行，由银监会与国外的监管机构共同完成监管，一旦出现问题，由双方共同解决，合作的 难度比较大。

　　但如果是在国内独立注册的法人机构，则只需国内的监管机构进行审查，对法人单位进行完全监管，避免了跨国监管 。

　　□见习记者张雪丽

　　正当外资银行对中国如何履行“2006年年底完全放开本币业务”的承诺拭目以待的时候，银监会对“外资银行放 开个人人民币业务”作出了回应。

　　8月15日，银监会向部分外资银行发放《外资银行管理条例》修订稿(征求意见稿)，其中规定，外资银行想要从 事人民币零售业务(如存款、信用卡等)，须在中国本地成立公司。

　　多方资料显示，银监会在这份意见稿中鼓励外资银行在中国注册为“法人银行”，“法人银行”将获得国民待遇，比 如可以从事银行卡业务。否则不仅不能发行银行卡，其吸引人民币定期存款的“门槛”也将控制在100万元以上。

　　目前，在华外资银行可经营外币存贷款业务，同时可以以企业为服务对象开展人民币业务。

　　放开个人人民币业务后，外资银行将得以接触到中国的消费大众，得以向他们提供按揭贷款和信用卡服务等金融产品 。

　　据悉，在广泛征询外资银行和业内人士意见之后，该法案的具体条款细则有望近期出台。

　　外来“和尚”本地念“经”

　　此次“《中华人民共和国外资银行管理条例》修订要点”的文件显示：“独立法人银行”导向成为这样一个政策的核 心，即在未来的金融开放中，外资法人银行和外资银行分行将被区别对待，比如外资法人银行可以发行银行卡。

　　截止到2006年6月底，来自21个国家和地区的75家银行在我国24个城市建立经营性机构，其中外国银行分 行为183家，法人机构仅有14家。

　　但是根据成为“独立法人银行”的要求，这些外资银行的分行需要完成一次“本地注册”的转型，从外国分行变身成 为本地注册外资银行。

　　据知情人士透露，上述文件也下发到了各家中资银行。

　　8月22日，银监会将在北京召集中资银行，就条例召开征求意见会。23日，银监会则将在京召开外资银行的征求 意见会。

　　“银监会之所以出台这样的规定，主要是出于避免跨国监管的需要。”中国人民大学财金学院副院长赵锡军指出。

　　我国境内外资银行的直属分行，由银监会与国外的监管机构共同完成监管，一旦出现问题，由双方共同解决，合作的 难度比较大。

　　但如果是在国内独立注册的法人机构，则只需国内的监管机构进行审查，对法人单位进行完全监管，避免了跨国监管 。

　　“对于外资银行自身来看，申请独立法人资格也有利于银行本身的风险控制，避免风险出现时所带来的连带效应。” 赵锡军认为。

　　对此，恒生银行中国业务总裁符致京表示：“恒生银行也已收到相关草案，恒生银行应该符合注册内地子公司的条件 ，如果有需要的话，恒生银行将考虑注册成内地子公司。”

　　外资银行对变身法人银行，大多看法谨慎，认为有利有弊。

　　但由于外资法人银行拥有“人民币零售业务”和“独立发行银行卡”等两大实质性利好，众多外资银行已经纷纷做好 准备在中国本地注册。

　　东亚银行执行董事陈棋昌就明确表示：“东亚银行有意将目前该行内地分行注册申请为内地机构，成为东亚银行在内 地的全资附属公司，这将有利于东亚银行的发展，而且东亚银行正在积极准备，未来中国内地业务可能以子银行形式在内地上 市。”

　　中、外资银行

　　暂不构成冲突

　　根据银监会的意见，外资法人银行的人民币业务门槛，只需要注册资本为10亿元人民币，其下设分行营运资金为1 亿元人民币，和中资银行保持一致，比较明显地体现了“国民待遇”。

　　即将大量“本土化”的外资银行是否会构成对本土银行的威胁呢？

　　据了解，目前由于外资银行和中资银行经营的金融产品种类不同，暂时还不能够形成直接的冲突，双方各有优势。

　　中资银行网络众多，熟悉国内居民的金融理念，面向的是普通百姓，经营传统的存取汇兑并提供无差异化服务本土经 营经验丰富。

　　外资银行进入中国时间不长，对中国国内市场的拓展还需更长时间，而且，外资银行由于有100万元人民币的门槛 ，面向高端客户，主要还是提供外汇业务，初期不可能涉及全方位服务。

　　比如渣打银行8月16日在北京宣布推出“无抵押小额贷款”。凡注册在北京、营业时间在两年以上、经营稳定的中 资私营企业均可申请。

　　此项贷款规定：在京注册的中小企业无需任何抵押就可获得最高50万元人民币的贷款，贷款期限最长达24个月， 年利率根据企业信用状况定在15％至18％之间。

　　国内金融市场上涉足中小企业贷款的中资银行并不多，仅有北京银行和北京农村

　　而其他国有银行，比如光大银行的小企业主贷款则需要借款人以名下的住宅、商铺、

　　因为中资和外资银行各自争取的市场不同，所以，暂时不会造成正面冲突。

　　业内专家认为，外资银行的信誉和服务将给中资银行带来影响，促进中资银行服务的提高。尤其是提供个性化、量身 定制的服务方面更加到位，在办理业务时客户尤其是高端客户更多的选择。

　　高标准设限

　　在修改条件中，银监会鼓励在华机构网点多，存款业务大，并且有意进入人民币零售业务的外国银行，将分行改制为 在中国境内注册的法人银行，采取引导和自愿原则，不做强制要求。

　　文件显示，对于没有注册成为外资法人银行的外国银行分行来说，监管部门为了扩大其人民币业务来源，允许其吸收 中国居民个人100万元以上人民币定期存款。

　　毫无疑问，相比于外资法人银行，这一人民币业务的条件被限制了很多。

　　外汇业务已经早早开放，人民币零售业务这个最大的

　　文件还显示，除了需要满足上文提到的变身外资法人银行的要求外，还需要满足“开业三年，盈利二年”等一系列要 求，才能获得人民币零售业务牌照。

　　“外资银行如果需要开办人民币零售业务，即使目前拥有人民币企业业务牌照，还得再次提出申请，得到监管部门批 准后才可以开展。”一外资银行负责人士表示。

　　正如此次新规定所强调，虽然外资法人银行2006年年底可从事人民币零售业务，但并不意味着目前已经获准经营 中资企业人民币业务的外资银行可以自动获得零售业务牌照。

　　针对国内银行储蓄风险由国家承担，而外资银行普遍引进保险制度成为目前备受关注的地方。

　　如果仍按照现行的存款风险国家买单制度，两者之间必然会出现矛盾。对此，银监会相关人士表示，外资银行成为独 立法人可以参加存款保险计划，这将有利于今后我国存款保险计划的实施，有利于保护国内存款者的权益。