助学贷款不妨绕开国有商业银行

　　云南省教育厅日前透露：截至目前，该省2005学年近两亿元国家助学贷款计划，约有8000万元贷款未按期发放。这意味着约2万名贫困生没有及时得到资助。眼下正值新学年开学，银行摁着口袋不贷之日，正是不少学生为学费愁苦之时。

　　（《中国青年报》8月27日报道）

　　因为种种原因，国有商业银行捂紧钱袋子，拒绝向贫困生贷款由来已久。从2004年秋开始，国家助学贷款政策做出了调整，最重要的变化有三条：一是还款期限从4年延长为6年；二是设立风险补偿专项资金，资金来源由政府财政和大学各负担50％；三是要求各省通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行。前两条的落实没有大问题，但是对于第三条，一些银行仍然是另有打算。

　　一些国有商业银行视助学贷款为包袱，根本不会积极投标。在一些地方，一提贷款招标，有些银行就主动申请退出。在政府的指令下，一些商业银行勉强接受了贷款指标，但是，大多提出了苛刻的条件，比如中国农业银行云南省分行就提出：校方应在国家助学贷款经办银行开设基本账户，从而弥补银行助学贷款的风险。这样的“强行搭售”，使国家助学贷款的公益性大大贬值。

　　在这样的情况下，我们是否可以考虑，落实助学贷款是绕开国有商业银行，可以通过两种形式落实：

　　一是将助学贷款改由困难学生的生源地的农村信用社提供，这样便于贷款的风险管理，操作也比较方便。目前，我国农村信用社的助学贷款，实际上比国有商业银行的助学贷款数额更大，管理相对也要好。但是，国家只给国有银行的助学贷款实行财政贴息，而农村信用社的助学贷款并没有优惠政策。

　　二是将国家政策性银行作为推行助学贷款的主渠道。国家助学贷款的宗旨不十分符合商业银行经营的“安全性、流动性、盈利性”目标，长此下去只能在商业化的泥潭里越陷越深。其实，最适合从事助学贷款的金融机构应该是国家的政策性银行，如国家开发银行、农业发展银行等，风险应由国家和社会承担，即由财政、学校、教育部门共同提供担保。

　　事实上，现在将国家助学贷款的风险强压给国有商业银行，也确实不公平。助学贷款的风险，本身就不是一种商业性金融风险，应该是一种社会风险、政府风险。例如在美国，从20世纪80年代开始，因为学生贷款拖欠率不断上升，曾经达到20%，和中国目前的风险率接近。但是，美国联邦政府始终在背负着这个沉重的包袱，直到现在，美国国家担保学生贷款拖欠率还有6％左右。

　　如果，政府能够主动承担风险责任，绕开商业银行，助学贷款的困局或许将迎刃而解！