大学生信用卡真能“喜刷刷”(图)

　　漫画/王启峰刷并“快乐”着

　　食堂吃饭喜刷刷，商场买衣喜刷刷，饭店消费喜刷刷，度个周末喜刷刷，过个生日喜刷刷，来个朋友喜刷刷，找个女友喜刷刷。中秋节喜刷刷，情人节喜刷刷，中国节刷一遍

，外国节刷一遍，考完试刷一遍，毕业前刷一遍。

　　爹妈在这边存，孩子在那边刷。刷游戏，刷聊天，刷电脑，刷手机，刷刷刷，刷得学生红了眼，刷得成绩大红灯笼高高挂。

　　核心提示

　　■西安各大高校开学了，现在，只凭一张身份证、一张学生证的复印件，大学生便可轻易办到信用卡，缓解一时之难

　　■银行规定学历决定透支额度：本科生3000元、硕士生5000元、博士生10000元

　　■虽然“用处不大”，但大学生争相办卡，有的竟要为一时的“挥霍”省吃俭用“虐待”自己来还债

　　■透支后大学生无力偿还，家长成了银行的催收对象。那么，大学生办信用卡究竟有没有必要，一时间争议四起……

　　刷卡的诱惑

　　大学生争办信用卡

　　9月初，西安各大高校陆续开学，几家银行开始在校园内推广“大学生信用卡”：只需提供身份证和学生证复印件，就可以很快申领到一张可透支的信用卡，这对于那些因家境贫寒而为学费发愁，或者追求时尚超前消费的大学生来说，无疑是一个福音。大学生一时趋之若鹜。但对此，学生家长却并不买银行的账，“欠了钱，谁来还？”

　　大学生办信用卡很容易

　　小吴是西北大学研二的学生，在她的钱包里除了银行借记卡外，还有一张招商银行“Young卡”，“这是银行专门针对大学生发放的信用卡。”据小吴介绍，她的这张信用卡最多可以透支5000元钱，是在学校开学时办理的。

　　据了解，在社会上办理信用卡，除需要提供身份证外，还需要单位开具其每月收入证明，银行还将对申请人家庭状况、事业发展情况做出相关判断，从而来确定是否可以办理信用卡，以及信用卡的透支额度。在大学校园内办理则没有这么烦琐，大学生只需提供身份证和学生证的复印件即可在相应的银行领到申请表，大概两周左右，银行经过核实信息，确定申请人可以办卡后，将卡寄到学生手中。

　　最后可能还得家长付账

　　一个值得注意的问题是，银行提供的学生信用卡申请表，每张申请表上都会让申请人填写直系亲属联系人的姓名，并注明是“父亲”、“母亲”或其他亲属，而且需要填写他们的工作单位和联系方式。

　　招商银行的大学生信用卡办理申请表上，对账和还款协议中的第9条写明：持卡人到期还款日未归还透支款项的，银行有权催收，依法追索，并停止持卡人卡片的使用。“如果大学生没有偿还欠款的能力，这些钱最后是否都要由家长承担？”对于记者的提问，招商银行一工作人员称“可以这样理解”。学生在校求学，最大的花销就是伙食费和购买日常用品，而这些东西根本就没必要刷卡消费。因此，有家长认为“银行这是在诱导大学生超前消费”。

　　学历越高透支额度越高

　　记者在调查中发现，银行此项业务吸引了大批大学生前来办卡。中国建设银行高新支行一位工作人员介绍，他们针对大学生办的信用卡叫做“龙卡大学生卡”，办卡对象是全日制在校的学生，其中本科生最高可透支3000元，硕士生可透支5000元，博士生更高，达到10000元。

　　记者走访发现，大学生用的信用卡分别是中国建设银行的“龙卡大学生卡”、招商银行的“Young卡”以及中信银行的“I卡”。除建行外，其余两家银行对大学生可以透支的金额也是大同小异，只是在一些细节上略有不同。

　　由于针对的是没有收入保证的大学生，中国建设银行和中信银行都是在今年才开设了这项业务，并只是在西安的几所高校试行。其中，中国建设银行在6所高校开办，中信银行则只在西安交通大学、陕西师范大学和西安理工大学三所高校开办。而招商银行的“Young卡”在去年就已推出，目前差不多辐射到西安的所有高校。

　　刷卡的争议

　　家长：为何子债父还

　　大学生在办理信用卡时必须在申请表上填写父母工作的相关情况，但却不一定会把办卡的事情告诉家长。而据了解，银行在核实申请大学生的相关信息时，会采取“外围征信”，不一定直接打电话向家长核实。

　　当信用卡透支消费后，持卡的大学生必须在银行规定的期限内将欠款还上，这个期限一般在20天到50天，如果超过了这个期限，银行会加收一定的欠款利息，并有专门的工作人员负责催收欠款。如果学生没有还款能力，银行会根据学生办卡时填写的父母情况来联系家长，“子债父还”，但家长在接到银行的通知后，是否会为儿女还债，也是态度各不相同。

　　“我并不知道儿子办理了信用卡，直到银行打来电话要求还款。”46岁的魏先生说，“儿子刚刚念大三，去年开学的时候办了一张信用卡，今年年初我接到电话催要3000元钱。”魏先生虽然比较气愤，但也很无奈，“自己的儿子欠了钱，我就是再不开心也会帮他还上的。”

　　但不是所有的家长都好说话，当银行的催款电话打给西郊的蔡女士时，她告诉银行工作人员，“谁欠了钱就找谁要，我不知情，我也不会帮她还钱。”虽然女儿当时就可怜兮兮地站在旁边。

　　为什么家长会对学生办卡不知情？很多大学生认为父母知道后，多半会反对这种超前消费，因此一般都先斩后奏。而银行在核实大学生填写的家长信息时，只采用“外围征信”，根据在学校了解的情况，申办人同学口中的信息，或者别的渠道来了解学生父母工作情况，而不会直接打电话向家长核实。

　　银行如此做法，令很多家长不解：学生没有还款能力，却能轻松的办到信用卡，而最终要帮他们还钱的家长却被蒙在鼓里，这是不是“银行在诱导大学生超前消费”？

　　银行：培养未来客户

　　学生注意力应该主要用在学习上，而日常花销最多也只需购买一些生活用品，并不具备太大的消费能力。如此方便的办理可透支的信用卡是否会鼓励大学生提前消费，影响到学习？对此，银行表示，这是在培养未来客户。

　　使用信用卡如今已是一种潮流，很多银行为抢占高校这个市场，纷纷亮出优惠政策，但大学生自制能力较差，信用卡很可能会助长学生消费“透支”。招商银行在西安高校中开展此业务相对较早，该行西安分行办公室主任助理刘光辉解释，其实银行并不鼓励提前消费，选择大学生作为客户群，是因为在校大学生是未来社会消费主流人群，开发这个市场，银行更多是看好他们的未来。与其等到学生们毕业后再跟各家银行争抢，还不如提前锁定这部分人群，“这才是各个银行看重的。”

　　另外，办卡如此“方便”，银行如何回避大学生“滥用”信用卡造成死账、坏账的风险？刘光辉对此介绍，为避免出现这种情况，银行在三方面有专门的系统保证，首先是“个人征信数据库”，该系统如今已全国联网，在各个银行都可以查到一个人的银行交易违规或不良活动。如果有大学生在使用信用卡时有不及时还款或脱逃欠款的情况，将在数据库中留下污点，根据违规情况的轻重会对以后的住房、养老、社保等公积金造成严重影响。

　　其次，就招商银行而言，银行内部有一个“类神经系统”，该系统有专门人员负责监控，当某张大学生信用卡突然有巨额的刷卡消费时，这张卡的信息会及时地跳出来，引起工作人员的重视，以便及时联系持卡大学生是否有此行为，或者卡是否被人“冒刷”。

　　第三，银行都有专门的催收体系，根据学生当时办卡填写的情况，找其学校或者家长催收还款。

　　刷卡的"负翁"

　　学历高，偿还能力未必高

　　大学生信用卡可透支额度，相对社会上的人群申请的信用卡额度都算是比较高的，银行解释，这是视该类人群未来的就业情况而定。

　　“也有个别本科生偿还能力会比硕士生、博士生强，但我们看的是整个人群，”招商银行西安分行办公室主任助理刘光辉说，就大学生就业情况看，整体上说，博士生的就业好于硕士生，硕士生好于本科生，而且他们就业后的工资情况也会呈阶梯状。

　　虽然银行给硕士生和博士生开出了高额的“优惠政策”，但这也是一个危险的信号，高额的信用额度并不表明，在读研、读博时，硕士生和博士生就具备了如此高的偿还能力，很有可能一些办理了信用卡的硕士生、博士生因此背负上巨额债务，最终耽误学业。因此，硕士生和博士生在刷卡消费时，应从自身的经济能力出发，适当消费。

　　另据了解，大一、大四学生的透支金额和大二、大三的也不同，大一新生办理信用卡的透支额度在1000元以下，大四学生在第二学期后就不能再办理信用卡业务。

　　这些措施让人颇为费解，建设银行高新支行一位女工作人员道出了其中奥妙：大一新生刚刚离开父母单独生活，“还不懂得如何花钱”，并不具备很高的消费能力，因此相应的透支额度比较小；而大四学生面临毕业，由于办卡时的手续简单，信用卡出现死账、坏账的风险也最大，因此为避免这些风险，银行干脆在大四第二学期对大学生停办信用卡业务，并加快欠款的催收。

　　刷卡的"惩罚"

　　一时痛快换来“惨重代价”

　　有时人们为了安全，不会随身携带太多的现金，但如果确实需要用钱时，可以透支的信用卡就会帮上大忙。这便是很多人办理信用卡的初衷：安全、方便。然而，在校大学生并没有太多的消费需求，他们持信用卡究竟有无必要？

　　为还欠款连吃几星期馒头

　　“牙膏、牙刷、香皂、毛巾……”西北大学研二学生小吴一一数着自己每月需要购买的生活用品，当记者询问在学校里面购买这些东西是否可以刷卡时，她一脸诧异，“不可以，买这些小物件的地方根本就不会安装刷卡机。”

　　一个普通大学生每月的花费都是父母根据各家情况而定，将伙食费和需要购买的日常生活用品费用加在一起，就算出了大学生每月的生活费。

　　以小吴为例，生活用品不出校门就可以买到，而且方便、便宜，但她在办理了信用卡后，特别钟情刷卡消费，“刷卡买东西方便，安全。”当然，小吴所说的“方便”也要受到一定的限制，因为只有在一些大型商场、卡拉OK厅或者好一点的餐厅才有刷卡机。小吴所谓的刷卡消费，就是购买一些好一点的化妆品和衣服，或者和同学聚会吃顿大餐。细想这些消费，对他们而言都属于“额外消费”，而大学生一时头脑发热的巨额刷卡消费，有可能为自己换来“惨重代价”，为了还上欠款，小吴有时需要吃上几个星期的馒头或者泡面。

　　提高透支额度看平时表现

　　据了解，招商银行的“Young卡”规定，学生在交学费、找工作时，透支金额有一定的升高，而今年很多高校都已经不堪死账、坏账的重负，纷纷叫停了助学贷款，银行这样做是否激发了欠账和还钱之间的矛盾，又是否增加了自己的风险？

　　对此，招商银行西安分行办公室主任助理刘光辉表示，这是银行专门推出的人性化规定，会更利于培养和客户之间的感情。至于风险增大，他表示是无法避免的，但提高额度也是根据该学生平时使用信用卡的良好表现而定的，“虽然有提高额度的规定，但也是根据实际情况而定，不是每一个人都可以得到如此照顾。”至于这样做会不会重蹈大学助学贷款还款率低的覆辙，对方没有做出回答。本版稿件由本报记者张颖俊采写