商业银行办公益性助学贷款无积极性

　　本报记者 胡劲华

　　刚读大三的湖北大学生李锁钢终于舒了口气。

　　9月7日，刚返校不久的李锁钢收到了一份礼物：他申请的4000元助学贷款终于批了下来。对于来自内蒙古的李锁钢，每年4000元的学费曾压得他一家“喘不过气”。

　　与此同时，云南省8000万元助学贷款未能及时发放、2万贫困生没有受到资助的消息，也深深刺痛了李锁钢的心。

　　李锁钢的“成功”得益于已成为标兵的“湖北模式”。根据教育部的数据，自2004年6月到2006年6月，湖北省累计发放的助学贷款在全国排第一位(8.74亿元)，远远高于其他省份(第二位的山东是5.8亿元)。该省共有185264名贫困家庭学生向银行申请贷款，银行实际发放人数174598人，占全日制在校生比例的27%

    湖北模式：还是靠财政

　　李锁钢是湖北水利水电职业技术学院的学生。他所在的班级共有28人，有4个人的贷款申请获得了批准。

　　在高校云集的湖北，湖北水利水电职业技术学院是一个不闻其名的专科学校，李锁钢的幸运，得益大环境的改变。

　　事实上，湖北的国家助学贷款，也经历过“睡大觉”的时期。

　　2001年9月6日，《湖北日报》刊登消息称，从1999年到2001年，该省财政累计800万元的助学贷款的贴息专项资金，只花出去了45万元。背后的真相是，当年2亿元助学贷款计划只落实了三千多万元，救助4230人，与1.5亿元、2.1万人的申请要求相去甚远。

　　当地承办银行因此成为因助学贷款而遭媒体曝光的第一个“典型”，这一“刺激”也带来了改进动力。湖北省教育厅副厅长章默英总结经验时表示，“湖北省政府已连续三年，将资助贫困学生作为承诺要办好的几件实事之一”。

　　实际上，政府的支持还是体现在财政上。2006年，湖北省财政已将省属高校3151万元风险补偿金和贴息资金纳入预算，同时把市州、部门及企业所属高校同样开销的1000万元编入财政预算。

　　此外，湖北还引入了较高的风险补偿金激励和分摊机制：按照15%的比例建立风险补偿金，当实际违约率高于15%时，首先用风险补偿金补偿，超出部分由高校、银行按六四分担；当实际违约率低于15%时，将其差额全部返还高校进行奖励。

　　由于有此激励，学校就把“降低违约率”当成了头等大事，而银行因为风险降低，也有了更大积极性。

　　银行动力缺失

　　根据教育部的统计，自开展国家助学贷款工作的1999年到今年6月，全国申请贷款累计总人数395.2万人，银行审批人数240.5万人；申请贷款累计总金额305.6亿元，银行审批金额201.4亿元。依然有超过100亿元的贷款申请没有得到满足。

　　而2005年12月底的一组数据表明，全国约有178万贫困大学生未能取得助学贷款。

　　国家给的政策并不吝啬：每个高校按照在校生20%的标准控制国家助学贷款额度，并给予相应的政策性照顾，包括大学期间的利息由国家承担、给予风险补偿等等。

　　但《财经时报》得到的一份资料显示，各省在2005年给出的风险补偿金比例各不相同，最高的省达15%，最低才3%。风险补偿金比例在一定程度上影响着银行贷款的积极性，而补偿金又和当地政府财政收入有关。

　　此外，银行则以高达20%到28.4%的违约率，来推委或放弃这项带有“公益贷款”性质的业务。

　　一位经办过国家助学贷款的银行工作人员向《财经时报》透露了自己的经历。

　　她说，按照国助贷款政策，经过招标确定经办银行后，银行会指定一些支行或分理处经办，学校则将申请学生的资料进行先期审核，并报送经办分理处或支行。如果有一名学生的材料出错，几百甚至几千份申请材料都会被打回，影响整批贷款办理时间。一般规定是1到2个月办理完，而现实中因为人手较少、手续烦琐，往往超期几个月。

　　她举例称，2005年到2006年学年度她对口负责两个学校，共收到262人、102万元的申请材料，而具体办理者只有一个临时抽调的银行人员，但这一过程中会涉及6个同事审核签字。每办一个学生的贷款，银行收取4元工本资料费，但银行计算过的人力、物力成本则在80元左右。按照6.12%的贷款利率，每人3000元~5000元的贷款额度，银行获利甚微。

　　“回报真的很低，如果加上拖欠不还，就只能赔本赚吆喝。”她还透露，她对口的两所学校自从开办国家助学贷款以来，已经有五百五十多人的贷款逾期不还，“目前正在追还”。

　　“贷额小、份数多、效率低、还贷难”，她以此来概括银行积极性不高的原因。

　　公益与商业边缘

　　毕业生不按时还款，是银行经常用来“说事”的最好武器。

　　9月8日，来自复旦、同济、上海理工、体育学院等9所大学的68名大学生，因毕业后未依照合同约定按期还款，被中国农业银行上海市五角场支行起诉，涉案标的共计七百六十多万元。据称这个五角场支行还有此类欠款纠纷数千件。

　　来自湖北的硕士毕业生小夏对此表示理解，就业难度加大、待遇越来越低、学校收费一年比一年高，“申请助学贷款的人本身家庭各种条件就不好，工作后收入也并不高，结婚、赡养、买房等等，都将给助学贷款归还带来阻力。”

　　小夏读研究生的三年共贷款18000元，毕业两个月后已还款300元。由于还在见习期，他的收入现在每个月只有1000元左右。

　　从商业角度考量，这些学生应是银行“最低端”的客户，作为商业经营的银行，自然难以“提起兴趣”。

　　考察国外经验，美国有专门的“学生贷款市场协会”，作为支持学生贷款的政策性金融机构，贷款大学生毕业后6个月开始还款，还款期限一般为10年，最长达到30年。若毕业后没有找到工作，或者生病、受伤、出现严重的经济困难，还可以申请延期还款。

　　与此类似，英国有专门的“学生贷款公司”，日本有育英会来办理学生贷款业务，而在中国，却是让商业银行，来办理具有明显的公益性的学生贷款业务。

　　北京师范大学的学者成刚，正在进行“公共财政框架下的教育财政体制改革”的研究，他在接受《财经时报》采访时表示，国家应考虑组建专门的政策性金融机构，来负责办理国家助学贷款，“成立教育银行是最好的选择”。(091821)