公积金使用窍门多 业内：逐月支取还贷有利有弊

　　【龙虎网报道】用公积金贷款节省购房成本，这一概念已经深入人心，但对如何用好公积金，其实不少市民在认识上是存有误区的。银行人士昨日应邀给记者做了介绍。

　　逐月支取还贷有利有弊

　　我省银行理财专家测算，相比此前的公积金半年或一年集中支取一次，公积金逐月

还贷将为购房者一年节省数百元，但这并不代表逐月还贷一定划算。银行人士介绍，对年龄不大，刚刚工作的年轻人来说，每月将公积金账户中的钱划转到贷款账户中，不用再另外筹钱，可以减轻负担。但从理财角度来说，如果将一年累积下来的公积金一次性还贷的话比较合算。因为逐月还贷是连本金和利息一起还，这样做利息一分钱都不能减少，唯一的好处是当月的压力减轻了，但以长远的眼光看，还是每年一次冲抵本金可以减少利息支出。他们认为逐月还贷只是增加了一种还贷方式，究竟哪个好要视个人情况而定。

　　并非都能贷到最高额度

　　南京市民于小姐打算在国庆前办好住房按揭贷款。她是省级机关职工，丈夫王先生是南京市市级机关职工。她打听到，不管是省里还是市里，公积金最高都可以贷到15万元/人，就打算让丈夫做主贷人。但银行人士听说她丈夫单位每月只缴300元左右公积金后，建议她使用省级机关公积金贷款。原因如下：

　　二者看似持平，但市级公积金的最高15万是要通过公式（月缴存额/缴存比例×0.45×12×可贷年限=贷款限额）来计算的，这意味着并非每个职工都能贷到。缴存数额越少、贷款年限越短，则贷款总额越少。而参与省级公积金缴存的职工，除了年龄偏大者，大多数人可以享受到最高额度。

　　存着不用损失利息

　　南京一家文化单位的职工刘先生今年上半年购置了一套住房。由于他对公积金政策不是太了解，而且当时的想法是先购新房，再卖掉旧房子提前还贷。听说商业房贷提前还款比较灵活，加上办贷款时间较紧，他就使用了商业房贷。但没想到今年两次加息，而他的旧房由于地段不太理想，迟迟没有卖出。“那时想的是反正公积金缴在我名下，早晚都是自己的钱。”刘先生昨日懊恼地对记者说。

　　银行人士告诉记者，公积金如果不在购房时使用，就只能等待退休支取了。而它的存款利率仅相当于银行三个月定期存款利率。像刘先生这种情况，确实应该先用公积金贷款。因为加息后5年以上商业贷款利率上调为6.84%，而公积金贷款利率保持不变，只有4.59%，两者差距达2.25%。以夫妻双方贷30万元公积金贷款20年购房为例，那么使用商业房贷基准利率、优惠利率（打85折）分别节省9万多元和约5万元。而且就算他用公积金贷款，提前还款也不麻烦——如果是现金提前还款，一年至少可以还2次，每次不低于5000元就行。