个人投资谨防各类风险

　　新报讯【记者 梁爽】目前，为满足不同个人投资者的需要，银行纷纷推出了不同类型的个人理财产品。但个人在投资不同理财产品时，往往只看到产品描述的收益，而忽视了相应的风险。近一段时间来，一些不法分子利用各种手段从事非法集资活动，欺骗广大人民群众，给人们造成了重大损失，干扰了国家政策的执行。为此，中国银监会发出消费警示，谨防个人理财业务及非法集资风险。

　　接受个人理财服务

　　应当注意五方面

　　不同类型个人理财产品的收益不同，风险也不同。一般规律是：保证收益类产品的约定收益较低，风险也较低；非保证收益类产品的收益潜力较大，但风险也较高。个人投资者应根据自身对理财产品风险的理解能力和承受能力，选择适合的产品类型。

　　接受银行机构提供个人理财服务，个人应注意以下五点：

　　（一）向银行咨询个人理财产品或接受个人理财产品推介时，应选择专业理财人员提供服务。

　　（二）要注意保证收益类产品与存款不同。保证收益类产品的保证收益一般都会具有附加条件，这种附加条件可能是银行具有提前中止权，或银行具有本金和利息支付的币种选择权等等。附加条件所带来的风险完全由客户承担，个人在购买前，要向理财业务人员详细咨询产品附加条件的含义及可能带来的风险。

　　（三）购买非保证收益类产品，要注意最高收益和预期收益不等同于实际收益。最高收益是在极为有利的市场走势下获得的封顶收益，预期收益是银行认为的在“正常”的市场走势下获得的收益。无论是最高还是预期收益率，银行都不具有保证支付义务，最终的实际收益率可能与最高或预期收益率出现偏差。个人在购买前，应要求银行提供令人信服的预期收益率估计依据。

　　（四）应要求理财业务人员揭示产品的全部风险，描述可能发生的最不利投资结果，以及规避风险的各种可能方式。理财产品的风险通常包括市场风险、信用风险、汇率风险和流动性风险等。

　　（五）在购买产品时，个人还应该了解银行在理财投资中的角色和义务，例如银行进行信息披露的频率和范围等。同时，应了解银行销售理财产品的权利，明确认购费、管理费、托管费、赎回费的计算方法、实际收取人和收取时间。不应简单以费用收取的多少作为衡量产品成本的标准，成本的高低应该在费用、可能收益和服务质量相结合基础上综合判断得出。

　　谨防非法集资风险

　　目前，非法集资形式多样，手段隐蔽，欺骗性很强。主要表现为以下几种形式：1、以还本和高额利息为诱饵，通过直接或变相负债的方式，向不特定公众进行融资活动；2、以支付高额股息、红利为诱饵，通过募集股权等方式，向社会不特定公众募集资金；3、以签订商品经销、产品开发、技术转让合同等形式，对社会不特定公众变相募集资金；4、未经批准，擅自以委托理财、中介服务等方式，向社会不特定公众募集资金。总的来看，非法集资形式多样，但其共同的特征是：以高额的融资利息、投资回报或理财收益等为诱饵；集资者不具备法定的集资主体资格；向社会不特定公众集资；行为性质为非法吸收公众存款和变相吸收公众存款。

　　市民要充分认识到非法集资活动潜伏的违规风险、管理风险和利益风险。非法集资是违法活动，出资人的利益得不到法律的保护；非法集资的资金大多挪作他用，中饱私囊，少数出资人侥幸获得回报，但往往都是拆东墙补西墙，给大多数投资人造成重大损失，甚至血本无归。希望广大公众增强自我保护意识，不要轻信高额回报；参与社会集资活动，应该审查集资主体的资格和行为是否合法，提高识别非法集资的能力，远离非法集资活动。