穷人甚至比富人更讲信用

　　据广州日报报道 30年前，“穷人银行家”尤努斯看建立了孟加拉国乡村银行。13年前，经过杜晓山的游说，尤努斯决定让孟加拉乡村银行模式进入中国。如今，66岁的尤努斯因为其找到了“帮助大量人口摆脱贫困的方法”赢得了诺贝尔和平奖，杜晓山也被媒体称为“中国小额信贷之父”。

　　穷人甚至比富人更有信用记者：试验进行13年了，你得出了自己想要的结论吗？

　　杜晓山：我们13年的实践表明，只要有良好的管理，农户以信誉为担保的贷款，还贷率能够高于95％。另外，我们认识到，穷人的信誉度绝不低于社会其他群体，关键在于如何进行巧妙的制度设计。没有不好的客户只有不好的机构；而且，穷人甚至比富人更有信用，因为他们珍惜来之不易的机会。

　　记者：我们在调查中发现，易县、涞水的小额贷款还贷率很高，你们是如何规避风险的？

　　杜晓山：防范金融或信用道德风险，小额信贷需要建立一套有效的运作机制。我们现在实行的“小组联保贷款”制度就是利用乡村熟人社会的一种制度设计，通过熟人社会的相互监督极大地消除风险。如果一个人拒绝还贷，他在这个熟人社会中的信用就会受损，很难在其中继续生活下去。此外，还有小额度、分期还贷等机制，都有利于降低风险。富人不会跟穷人“抢饭吃”

　　记者：小额信贷目标客户是穷人，富人会来“抢饭吃”吗？

　　杜晓山：小额度、分期还贷使富有群体感觉到此种贷款对自己并无大利可图，就不热衷与贫困农户“抢饭吃”了。这是一种自动筛选机制。

　　记者：这么多年的试验出现过问题吗？

　　杜晓山：当然，我们的探索会走些弯路。比如，虞城扶贫社以前就曾出现过问题，主要是因为内部管理混乱，违规放贷，而在外部则与当时的信用环境较差有关。南召尽管也出现过信贷员违规，但情况要好一些。

　　记者：为何陕西丹凤那个试验点后来中途关闭了？

　　杜晓山：陕西丹凤是我们第四个小额信贷试验点，1996年建立，后来演变成了当地政府主导的小额信贷扶贫项目。但是，政府主导并不一定会有理想的结果。丹凤模式被政府接管后，利率由8％降到了3％，虽然政府的主观意图是好的，就是通过低利率贷款帮助农民脱贫，但这混淆了信贷与救济的区别，扶贫社长期的亏空就难以弥补。经验表明，政府干预程度越大，经营效果往往越差。

　　吸储是“洪水猛兽”？记者：扶贫社现在是只“贷”不“存”，这是否会影响你们的融资？

　　杜晓山：央行要求“只贷不存”，不允许吸收公众存款。没有相关的法律和政策法规予以支持，小额信贷组织无法确定合法身份，严重影响组织的发展，也影响了机构的筹款。

　　记者：尤努斯此次北京之行是否就此游说过决策层？

　　杜晓山：在访华期间，尤努斯本人认为小额信贷必须吸储。然而，央行似乎并不准备开放存储业务。

　　记者：吸储是“洪水猛兽”？

　　杜晓山：决策层的谨慎是有根据的。上世纪90年代农村合作基金会出现过金融风险，波及了农村的稳定，所以近年来决策层一直非常审慎，一般不新批农村金融机构牌照。