草根金融 变身山西票号

　　靠打铁为生的农民王学文在“晋源泰”小额贷款公司贷到2万元钱

　　“日升隆”小额贷款公司位于平遥一座很不起眼的二层小楼内

　　草根金融 变身山西票号

　　两家小额贷款公司在平遥成立，受到当地农民欢迎

　　由山西煤炭老板竞标成立 两家小额贷款公司在平遥率先“试水” 手续简便快捷 受到当地农民欢迎

　　“票号”重现平遥 半年赢利80多万

　　同时面临困境 不能吸收存款 缺少正式的“名分” 国外资金不敢进入 经常遭遇“无钱可贷”的情况

　　10月27日一大早，穿着皱巴巴的旧西服的王学文，来到距平遥县城不远的西郭村经济开发区的“晋源泰”小额贷款公司门口。王学文的额头贴在柜台前的玻璃上，试探性地问柜台里面的营业员：“我是来贷款的，西郭村的刘老四为我担保，他说已经跟你们说好了。”

　　几分钟后，业务经理让王学文填写了两份贷款合同，“晋源泰”董事长韩士恭签字同意后，营业员在附近的银行里取了2万元交付给了他，整个过程不到1个小时。

　　去年底，在票号的发源地山西平遥，“晋源泰”、“日升隆”两家私人信贷的小额贷款公司率先“试水”。它们的经营状况如何？能否像过去的山西票号那样遍及全国？本报记者赶赴平遥进行调查。

　　现状调查

　　两家试点落户平遥当地老板竞标成立

　　2005年4月，央行规定在山西、陕西、四川、贵州和内蒙古5省区进行小额贷款公司试点。政府规定，小额贷款公司主要是用于服务三农，贷给“三农”的数额要占整个贷款数目的75%。

　　2005年12月，平遥县委县政府发起平遥县的企业老板竞标，在4位经济雄厚的煤炭老板中，选择了两家：“平遥首富”韩士恭和煤运公司的刘维辉，分别经营“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款公司。

　　平遥县主管经济的副县长温启华告诉记者，山西的两家试点都落户平遥，主要考虑到平遥有着深厚的晋商文化底蕴，明清时期的钱庄和票号都形成了很大的规模；另外是平遥农业和农产品加工业基础良好，农村有较大的信贷需求，但支农的金融服务薄弱等。

　　营业厅设施简单公司现金存银行

　　据“晋源泰”的营业员介绍，他们的贷款主要对象是平遥当地的农民，有质押、抵押、信用和信用担保几种形式，贷款期限最多为1年。王学文是当天的第四个客户，属于别人为他作信用担保。

　　像“晋源泰”一样的小额贷款公司在平遥还有一家——位于县政府对面的“日升隆”。“日升隆”小额贷款公司显得更加简单，它在一栋旧的小楼一层内，营业厅内没有营业柜台，就摆着3台电脑桌，营业员就在这里办理结算、接收存贷款业务。

　　在大厅隔壁的总经理办公室，放着一个小保险柜，“日升隆”业务经理张海清告诉记者，这个保险柜就是用于临时存放顾客还的钱或抵押的贵重物品。出于安全考虑，他们当天就会把现金存入附近的建设银行，公司里一般不存现金。

　　每当顾客来办理贷款业务，办理好手续后，“日升隆”的营业员就领着顾客去银行取钱。

　　利率比高利贷低比银行信用社高

　　平遥这两家小额贷款公司的贷款利率要比银行高，但“不得超过人民银行基准利率4倍”。目前，中国人民银行的贷款基准利率是：6－12个月年利率为6.12%；平遥县当地信用社的年利率接近13%。目前，平遥这两家小额贷款公司的贷款利率是18％－22％。

　　而在当地民间高利贷的月利息是“3分至1角”，也就是说，贷1元钱，一个月后利息是3分至1角，相当于年利率在30%以上。

　　小额贷款公司对贷款额度也做了规定：个人不超过10万元，小企业不超过公司注册资金的10%，贷款金额不设下限。贷款期限最长为1年，“日升隆”最短贷款期限是3－6个月。

　　手续简便效率高当地农民很欢迎

　　王学文用食指蘸了点儿口水，当场就清点崭新的钞票，他是平遥县杜家庄乡东良庄村村民，祖辈都是靠打铁为生。他这次贷款用于购买原料。

　　王学文将两叠厚厚的钞票用黑色塑料袋包好后揣进怀里。他乐呵呵地说：“真没有想到办理这笔贷款速度这么快。这点钱，要是去银行和信用社，根本就贷不下来。”他说，虽然小额贷款公司的利息比银行要高许多，“但银行利息再低咱也沾不上光，办理贷款除了要达到一定的数额外，还要找人作担保、办理抵押等，手续十分麻烦”。

　　闫家庄村的村民老裴也有王学文一样的想法。老裴家是个养殖户，今年他资金出现困难时，就通过别人介绍到“日升隆”贷了5000元的款。今年秋天，他低价收购农户的饲料，准备年底资金回笼后还清贷款。

　　半年赚80多万元“平遥首富”有信心

　　“现在农村小额贷款是一个金矿，可以赚好多的钱。”著名经济学家茅于轼这样评价过小额贷款的前景。

　　做煤炭生意发家的“平遥首富”韩士恭，之所以要开小额贷款公司，是因为小额贷款有广阔的市场空间，且风险小。他认为这是个很好的机遇，是一个无污染企业。一直喜欢做善事的韩士恭说，能使弱势群体早日富起来，这也是件好事。

　　韩士恭说，他们公司从春节后正式运作以来，目前已经纯赚80多万元，他对未来充满了信心。他还希望，以后他们公司将贷款对象放宽至山西人乃至全国人，分店能够遍布全国。

　　小额贷款程序

　　客户申请

　　受理与调查

　　核实担保、抵押情况

　　审贷委审批

　　签订借款合同

　　提供贷款

　　贷后管理

　　贷款本息收回

　　面临困境

　　由于不能吸收存款遭遇到“无钱可贷”

　　按照国家相关规定，小额贷款公司“只贷不存”。目前，平遥这两家公司都遭遇到“无钱可贷”的困境。

　　“晋源泰”董事长韩士恭说，公司现在的注册资金是2000万元，自开业以来，一共为325个客户提供了贷款，目前，没有收回的贷款金额达1800多万元。

　　“日升隆”业务经理张海清说，他们公司注册的1700万元资金已经全部贷出去了，“一个老板给我们500万元委托放贷，现在公司只剩下200多万元”。

　　没有正式的“名分”国外资金不敢进入

　　为了引进后续资金，“晋源泰”、“日升隆”的负责人曾与多家外国大银行洽谈合作事宜，但最后都没有结果。韩士恭猜测说：“可能是我们没有名分及政策的不确定性，导致他们不敢和我们合作。”

　　由于身份的不明确，导致他们无法在我国的四大银行贷到款来作后续资金。

　　自谋出路

　　小额贷款“后劲不足”

　　煤炭老板“增资扩股”

　　针对小额贷款公司后续不足的问题，平遥县副县长温启华提出“增资扩股”。“晋源泰”公司已从以前的注册资金1600万元，增资到2000万元；“日升隆”公司也正在着手办理增资的手续。

　　“他们这些老板都有钱，家产几个亿，一年赢利数千万。”温启华开玩笑说，鼓励他们增资扩股，但新扩的股东投资金额不能少于最少股东的金额，“原因是防止他们变相吸收存款”。

　　记者了解到，“晋源泰”、“日升隆”目前也采用了一种委托贷款来吸引有钱的老板到他们那里存钱，开出的利率比银行高，条件是“50万元以上，至少存一年”。

　　专家说法

　　小额贷款性质不明

　　建试点应立法先行

　　中央财经大学法学院副院长李轩教授今天上午接受记者采访时表示，小额贷款公司的利率比银行高许多，能否定义为“合法高利贷”还不好确定。

　　按照我国最高法院的司法解释和相关规定，民间借贷是可以允许高于人民银行的基准利率的，但是不能超过人民银行的4倍。

　　“显然这种试点是具有民间借贷性质的”，但民间借贷只限于个人，企业只能偶尔为之。目前的小额贷款公司是企业性质的经营，它又不是经过国家批准的金融机构，因此，小额贷款的这种经营性质又是非法的。

　　他建议，央行和银监会需要搞这方面的试点，应该立法先行，先明确这种小额贷款公司是什么样的性质。

　　文并摄/本报特派记者 杨章怀