公积金逐月提取还贷将如何操作 专家详细解析

　　【龙虎网报道】日前，《南京市住房公积金管理条例》经过各大媒体发布以后，引起了广大市民的浓厚兴趣。连日来，不断有读者向本报咨询，届时，市民将如何逐月提取住房公积金还贷。许多贷款购房的市民认为，公积金能够逐月提取还贷，将缓解他们平常的还贷压力。那么，在条例于明年元月1日起正式实施后，老百姓到底该怎样提取公积金还贷？昨天，本报《南京地产》记者昨天约请市住房公积金管理中心的相关部门负责人，就老百姓普遍关心的相关问题进行详细解析。

　　1．目前仅限于归还公积金贷款

　　该人士表示，为保障《南京市住房公积金管理条例》如期顺利实施，该中心正在进行各项准备工作。其中就包括《条例》的实施细则、网上操作系统的升级等工作。逐月提取还贷的具体操作办法也在制订之中，但其中的大体原则已基本确定。其中的重要一条是，目前逐月提取还贷，仅限于归还公积金贷款，提取公积金逐月归还商业性购房贷款暂不在此范围内。

　　2．须与银行签订逐月委托提取还贷协议

　　在条例实施以后，提取公积金还贷的方式将有三种，即柜台直接办理支取公积金归还、逐年提取还贷和逐月提取还贷。柜台直接支取还贷款是在每年3月份至6月份每个月的上半月办理，逐年委托支取还贷则由公积金管理中心每年规定的时间代为办理，免除老百姓到柜台支取还贷的奔波。显然，如果借款人将来选择逐月提取还贷的，那么一年将要跑12次以上。因此，从方便老百姓的角度出发，在《条例》实施以后，我市将要求借款人与相关银行签订逐月委托提取还贷协议书。这样，便省去了老百姓一趟趟的奔波之苦。

　　3．个人公积金账户上要有一定余额

　　据介绍，可以选择逐月提取还贷的第一个条件将是，个人住房公积金账户内须保证至少有一定的余额。这个余额的计算方法目前暂定为：个人月公积金缴存额×12。如果夫妻双方共同借款且都有住房公积金的，公积金账户内的余额，则为按这个公式分别计算出来的总和。比如，若仅一人缴存了公积金、且一个月的缴存额(包括单位和个人)是300元，那么其公积金账户内应该保证的余额就是3600元；若丈夫一个月缴存300元、妻子一个月缴存150元，则他们公积金账户内应该保证的余额总和至少就是(300+150)×12=5400元。

　　4.扣除应留余额后有两种还贷情况

　　个人公积金账户内扣除至少应留余额后，可能会出现两种情况：一种情况是，月缴存额大于当月应还公积金贷款额度的，则由受委托的银行直接从中划扣当月应还公积金贷款额度；第二种情况是，在扣除应留余额后，月缴存额小于当月应还款额，这种情况下银行划扣月缴存额度后，不足部分由借款人另外补足。在第二种情况下，如果不足部分没有按期补足，则视为逾期，借款人将面临罚息。

　　5．委托逐年提取还贷的可转为“逐月”

　　目前，我市有将近3．2万户市民办理了委托银行逐年提取还贷手续。这部分市民如果自愿，可将委托逐年提取还贷改为逐月提取还贷。但在与银行签订逐月委托提取还贷协议之前，须中止委托逐年提取还贷协议。也就是说，逐月提取归还和逐年提取还贷不能同时采用。

　　6．余额够一次还清的可申请集中提取还贷

　　随着公积金及公积金贷款的逐月提取归还，最终肯定会出现这样的情况，即个人公积金账户中的余额可以把剩余的公积金贷款全部还清了。在这种情况下，该负责人表示，如果借款人愿意将公积金账户上的余额提出来，将公积金贷款余额一次性还清，则可以向市住房公积金管理中心提出集中支取还贷申请。在该中心批准后，就可以提取，把剩余借款全部还清了。