公积金使高收入家庭受益

　　□据《北京日报》报道 住房公积金机构作为提供住房贷款的机构还“比较薄弱”，世界银行14日发布的《中国经济季报》中“住房金融”部分中提到，只有45％的住房公积金被用来发放住房贷款，而且只有17％的缴费者获得了公积金贷款。住房公积金贷款主要是使收入较高的家庭受益，他们只是城镇人口的一小部分。世行这份报告认为，住房公积金要发挥为中低收入人群提供能承受的住房融资的作用，需要进行改革。

　　住房公积金指各单位及其职工缴存的长期住房储金，用于职工购买、建造、大修自住住房。世行报告中说，参加住房公积金的成员主要是政府部门或国有企业的工作人员，也有些人来自正规的私有部门。相关统计说，截至去年底，有6330万人缴纳住房公积金，累计金额6260亿元。

　　世行报告分析说，由于住房公积金是基于工作就业的，因而大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参加公积金。此外，很多低收入的成员因为承受能力的制约而无法使用其公积金。这样一来，实际从中受益的群体是城镇人口的一小部分。此外，很多成员可能永远无法获得公积金贷款，而且被迫以低于市场利率的水平进行(养老)储蓄，为能够获得按揭贷款的收入较高的家庭提供补贴。

　　公积金贷款以优惠利率提供给住房公积金的参与者。据记者了解，目前公积金贷款利率低于一般的个人住房抵押贷款利率1个多百分点。

　　“由于住房公积金大部分的资产是某个特定地区(往往是某一个城市)的房地产贷款，因而公积金的贷款组合没有进行充分的风险分散。”世行北京代表处经济学家昨天表示。

　　“在监管方面，建设部缺乏金融机构监管的专业能力。”世行14日的报告建议，似乎应该由一个具备资质的金融监管机构来进行监管。

　　同时报告还建议，把各地不同的住房公积金整合为一个大的贷款机构，能实现分散风险和贷款发放的标准化。整合之后的机构可以划为银行一类，并由银行业监督管理委员会监管。而整合之后成立的机构应该有清晰的目标，譬如满足低收入者的需要。

　　目前，我国各地的住房公积金管理委会员是公积金管理的决策机构，并设立住房公积金管理中心。

　　“住房公积金贷款必须更好地针对那些难以从银行获得融资的群体，譬如首次购房者或收入较低的居民。”世行报告提到的建议说，也可以通过分离其补贴和融资职能来扩大其覆盖面，允许住房公积金以市场利率发放贷款，而低收入家庭可以从中央或地方政府预算获得补贴。