我省居民可在外资银行存钱

　　Ｎ法晚 北晚 广日

　　本报记者 黄汉杰

　　本报讯 15日，新华社受权播发《中华人民共和国外资银行管理条例》。昨日上午10时，国务院法制办副主任宋大涵、银监会主席助理王兆星，作客国务院新闻办，就即将于1

2月11日起实施的此条例回答了记者的提问。

　　目前，在我国获准经营人民币业务的外资银行分行有111家，人民币业务的全面开放，并不意味着它们能直接获得人民币零售业务牌照，分享我国的人民币居民存款的大蛋糕。

　　条例规定，外资银行分行需要3亿元左右运营资本，但只能接受企业客户，以及单笔存款100万元以上的个人客户。外资银行进入中国市场，如是“本土注册”，所需资金10亿元，注册成独立法人机构后，就可和中资银行一样，除了吸纳居民存款之外，还可以发行人民币信用卡。

　　宋大涵表示，要求那些全面开展人民币业务的外资银行在中国注册成法人银行，完全是出于审慎监管的需要，目的是使监管更加主动、有效和充分，以维护中国金融体系的安全，保护存款人的利益。

　　据了解，汇丰、花旗、渣打等在华外资银行，目前都已明确表示将完成在中国的“本土注册”。

　　【条例】之亮点

　　外资银行可发行

　　人民币信用卡

　　王兆星说，按照新公布的条例，外国银行转制为当地注册的银行法人以后，可以发行人民币的信用卡。银行监管部门需要认真审核发行信用卡所应该具有的良好的风险管理和风险控制以及内部的IT的支持。

　　关于信用卡所需要后备支持的支付系统，按照现在中国银行金融业的职责分工，对于支付系统的管理、运行，是由中央银行来负责。关于外资银行发行信用卡的有关风险管理的规制以及支付系统的应用，相关的一些问题和技术问题都将在即将制定和发布的《银行卡管理条例》中加以明确规定。

　　信用卡

　　与中资银行比服务

　　今后，除国内银行发行，以及国内银行联合外资发行的信用卡外，个人还可到外资银行申请办理“纯外资”的信用卡。虽然目前国内仍未有一张真正意义上的“纯外资”信用卡，但悉心备战竞争的中资银行早已作出设想。

　　一家股份制银行信用卡中心人士认为，短期内，外资银行发卡将主要针对高端客户。这是因为：相比于中资银行，外资银行在为高端客户服务上具有更为丰富的经验。在缺乏网点优势的前提下，外资银行必然会选择擅长之处作为突破点。

　　除服务上的比拼外，伴随着最新《银行卡管理条例》的出台，今后，境内商业银行发行信用卡的透支额度，也将突破现有5万元的限制。在风险控制水平不同情况下，发生在中外资银行之间的一场透支大战也将在所难免。

　　【条例】之实施

　　外资银行转制

　　有望3月内完成

　　新修订的管理条例，将于12月11日开始正式生效，同时银监会也将正式受理外国银行转制及经营全面人民币业务的申请。这类机构设立和业务审批时间，应分别在6个月和3个月以内予以答复。对外资银行转制和业务申请，按照现在行政许可的程序和有关申请的内容，手续有望在1至3个月之内完成。

　　【条例】之提示

　　两岸互设营业性机构

　　仍有障碍

　　这次《条例》在附则中明确了港澳台的银行到内地、大陆设立机构、开展业务将适用于此《条例》。但问题是，大陆和台湾目前在互设机构，特别是互设营业性机构方面还存在一定的障碍。

　　目前，台湾的银行已经在祖国大陆设立了7家代表处，但是这些代表处转为分行开始从事营业性的业务，目前至少还存在两个方面的障碍:台湾当局目前还没有对台资银行进入祖国大陆设立营业性机构完全放心，还有很多限制；目前，台湾当地的金融监管当局，还没有和祖国大陆银行监管当局建立监管备忘录，还没有建立密切的合作和信息沟通的共享机制。

　　因此，目前还无法保证台湾的银行在祖国大陆设立机构开展业务以后能够得到有效的监管，更好地保护广大存款人的安全。

　　同时，大陆也有一些商业银行有兴趣到台湾设立机构，他们提出设立代表处的申请目前还没有明显的进展。“我希望我们能够共同努力，早日克服这些障碍。”王兆星说。

　　【条例】之专家观点

　　高档服务

　　没有“免费午餐”

　　“‘花费’10亿元进行‘本土注册’，才能享受‘国民待遇’，体现了审慎监管的原则，符合我国现阶段银行业市场水平。”昨日上午，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军告诉记者。

　　赵锡军表示，外资银行进入中国市场，可以选择两种途径，一是“本土注册”，所需资金为10亿元人民币，注册成独立法人机构后，就可和中资银行一样从事人民币、外汇等业务。另外，还有一个途径就是“分行制”，仅需3亿元左右运营资本，但只能接受企业客户，以及单笔存款100万元以上的个人客户。

　　“进行‘本土注册’后，外资银行中国区业务形成独立体，减少了外资银行境内分行和海外母行的关联交易，更便于监控金融风险，同时，在监管标准、资本金以及税收上，也和中资银行一致。”赵锡军解释说。

　　针对“外资银行进入好，服务肯定更好”的观点，赵锡军说：“银行业是个‘唯利是图’的行业，高档服务没有‘免费午餐’，外资银行长期市场化运作，更善于揣摩客户心理，它们的进入将使我国银行服务水平提高，但高水平的服务需要‘费用’来支撑。”

　　清华大学EMBA特聘教授梁小民认为，部分外资银行获准经营人民币零售业务后，普通老百姓可能接触的机会却十分有限。

　　外资银行

　　业务范围

　　外商独资银行、中外合资银行按照国务院银行业监督管理机构批准的业务范围，可经营下列部分或全部外汇业务和人民币业务：

　　吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理票据承兑与贴现；

　　买卖政府债券、金融债券，买卖股票以外的其他外币有价证券；

　　提供信用证服务及担保；办理国内外结算；买卖、代理买卖外汇；

　　代理保险；从事同业拆借；从事银行卡业务；提供保管箱服务；提供资信调查和咨询服务；

　　经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

　　外商独资银行、中外合资银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。

　　（注：外资银行分行可吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款）

　　【条例】之本地影响

　　在闽外资银行等着细则出台

　　昨日，记者从在榕的恒生银行、厦门国际银行、集友银行、平安银行等外资银行分行获悉，目前，这些银行都在等《条例》相关实施细则出台，业内人士预计最快榕城居民在明年就可将钱存在外资银行。

　　据了解，恒生银行福州分行、集友银行福州分行、厦门国际银行福州分行，已经获得了人民币对公业务，即可以吸收境内企业以及境外居民的人民币存款以及向企业发放人民币贷款等。

　　厦门国际银行一名负责人告诉记者，条例实施后，经营人民币零售业务资格还是需要审批，申报的文件包括业绩以及是否有违规记录等等。年内剩下时间已经不多了，如果顺利的话，厦门国际银行最快有望在明年获得这一资格。

　　集友银行福州分行有关人员表示，集友是否会在内地设立法人银行还需总行决定，但是集友银行会申请人民币零售业务，而这一资格的关键是能否增资。

　　外资银行

　　将扩张在榕网点

　　随着人民币零售业务逐渐向外资银行开放，外资银行营业网点不足的问题逐渐显现。据悉，厦门国际银行今年3月已经在福州开设了鼓楼支行，并在湖东路上新开了一个营业网点，该行准备在3年内新开6个网点，除在中心城区外，还计划在福清、长乐等地开设分行。

　　除了新开设网点外，一些外资也在筹划福州分行，昨日，东亚银行福州代表处有关人士表示，东亚银行有望在2008年升格为分行。

　　内资银行

　　将面对巨大竞争

　　昨日，中信银行福州分行一名资深人士介绍说，其实，合资银行对内资银行的威胁还不是很大，内资银行最大的竞争对手，倒是那些真正的外资银行，如汇丰、花旗、恒生等。

　　他表示，像汇丰这样的银行产品线，远较内资银行丰富，其次这些银行的服务系统，包括IT系统也更为先进。就像近年很火爆的外币理财产品中挂钩型产品，国内银行基本都不具备自主设计能力，往往是与外资银行进行交易，然后将这些产品卖给国内客户，自己仅赚点手续费，主要的利润都进了外资银行的腰包。从这些方面说，国内银行与外资银行的差距还是相当明显的。

　　此外，外资银行在利率政策上，也具有一定的灵活性。以目前放开的外币存款利率来说，外资银行的利率就比内资银行稍高。