3000美元一份健康险“贵”还是“对”

　　3000美元年保费，年最高保险额为100万美元，那么这款保险的保额是保费的约333倍;

　　某合资保险公司前段时间推出一款纯保障型健康险，年保费是720元人民币，而最高年保额是10万元人民币，这 款保险的保额是保费的约139倍;

　　而同一家公司的具有“返还”功能的另一款健康险产品，年交保费3859元，共交纳2

0年，被保险人在70岁之 前可获得的保障为:满期返还金(70岁领取)10万元，重大疾病保险金(40种)10万元，癌症额外给付金2万元，高 残保证金10万元，身故保证金10万元。以最高保障金额42万元算，这款保险的保额是保费的108倍。

　　不怕不识货就怕货比货

　　近日，业界著名外资医院和睦家(UFH)与北京外企服务集团(FESCO)及其旗下方胜保险经纪公司(FES COIB)联合推出了一份针对在华外籍人士，以及高收入中国居民的全球医疗保险方案，也是中国第一份以人民币结算的全 球医疗保险方案。

　　这份保险方案人均年保费超过3000美元，可以用人民币支付。其中，20～30岁之间的年轻人投保，年平均保 费在3000美元左右，年龄越高保费也相应提高，其中最高年限70岁投保则要支付超过1万美元的年保费;同时，该款方 案还可组合成小团队投保团险，只要是同一单位5人以上的团队，即可以团单投保，人均3026美元，同时，以家庭投保的 话，父母加3个以内的孩子总保费每年9000美元。而且这是一款纯保障类、无任何保费返还的健康险产品。

　　如此高额的保费，这款保险无疑被划入“富人险”领域。冯小刚导演的电影《大腕》中有句台词这样描述中国的“富 人们”:“不求最好，但求最贵。”而现在，越来越多的人——实际上首先是“富人们”开始意识到，买保险其实是一种理财 方案。那么3000美元一份健康险，买来的是去和睦家医院看病的“优越感”，还是比市面上普通的健康险产品更全面、更 人性化的保障？这需要好好算笔账。

　　这份保险方案的年最高保险福利总额达到100万美元(800万元人民币)，可涵盖的保障范围非常宽泛，包括: 住院治疗、门诊治疗、齿科福利、重大疾病治疗、生育及婴儿护理、既往病及慢性病治疗、年度体检、疫苗费用、精神疾病、 滥用药物、艾滋病及并发症治疗，以及全球紧急救援保障等等。简言之，只要涉及个人健康，包括疾病医疗和意外医疗的费用 ，都在保障范围之内。

　　同时，其医院、诊疗项目及药品范围都大大突破了国内社保的限制，不仅开放了和睦家这样的外资医院，还涵盖了所 有具有合法资质的公立医院，包括其外宾门诊、特需医疗部等等。而且在用药方面，凡经医生处方用于治疗的进口药和自费药 等均可予以报销。

　　可以先做一个简单的算术，3000美元年保费，年最高保险额为100万美元，那么这款保险的保额是保费的约3 33倍;同时，我们看一下市面上普通的健康险产品，某合资保险公司前段时间推出一款纯保障型健康险，年保费是720元 人民币，而最高年保额是10万元人民币，这款保险的保额是保费的约139倍;而同一家公司的具有“返还”功能的另一款 健康险产品，年交保费3859元，共交纳20年，被保险人在70岁之前可获得的保障为:满期返还金(70岁领取)10 万元，重大疾病保险金(40种)10万元，癌症额外给付金2万元，高残保证金10万元，身故保证金10万元。以最高保 障金额42万元算，这款保险的保额是保费的108倍，而如果保费没有交纳够20年，去掉70岁才能领取的满期返还金1 0万元，那么这个比率就变成了83倍。

　　而现在国内多数保险公司在做健康险产品的时候，划分得非常细，重大疾病要买一份保险，一般的疾病要买另外一份 保险，而想减轻一点自己在住院时的费用负担，则又买一份保险等等。如果你想得到一份相对全面的保障，保险推销员就会给 你做一份很复杂的保险计划书，七七八八的各项费用加起来，也是一笔不小的数额。目前，国内住院医疗险的保单保额都在1 00万以内，尽管也有一些“富人险”保额可能高达千万，但其对住院医疗费用都有所限制。

　　更重要的是，到目前为止，“重疾险”的定义、病种数、条款等国内还没有明确的行业标准。只有中国保险行业协会 发布的重大疾病行业标准定义征求意见稿，该方案中初步确立了26种重大疾病的标准定义，并初步选出影响最大的7～10 种重大疾病，确定为重疾险必须包含的“核心疾病”。

　　当你躺在病床上还要为自己的疾病是否属于“重大疾病”，甚至是否“按合同规定的治疗方案进行治疗”等问题，与 保险公司争论不休的时候，也许会改变自己对于“贵”或“对”的判断标准。

　　在这份“3000美元的健康险”之前，国内没有任何一家保险公司为精神类疾病承保。“不论是重大疾病保险还是 医疗险，目前精神类疾病都属于除外责任。”而国内一家保险公司的精算师给出的解释是:“精神类疾病不同于其他疾病，在 医学上就很难界定，也就很难获得数据积累，而保险的基础就是数据。”实际上，神经精神类疾病在我国疾病总负担中排名首 位，约占疾病总负担的20%。此外，受到情绪障碍和行为问题困扰的17岁以下儿童和青少年约3000万人。中国医师协 会精神科医师分会近日在对7651份调查问卷进行分析后发现，许多人曾发生过典型的精神障碍症状，这些症状包括持续焦 虑紧张、持续情绪波动和严重的失眠。

　　此外，国内的健康险只能保障投保人在国内的治疗费用，不能跨境保障。而和睦家与北京外企服务集团及其旗下方胜 保险经纪公司联合推出的这份保险，是第一款真正意义上的全球医疗保险。

　　有出国经历的人都知道，到使馆办理签证的时候需要提交能够保障境外医疗费用的保险单。但实际上我们为办签证购 买的仅是境外紧急救援保险，这种保险仅能保障在境外遇到意外事故情况下，经过救援机构的同意并安排的医疗救援。而这个 保险方案能使国人在包括了美国、新马泰、印度、菲律宾等国家以及中国香港、台湾等地区在内的5000多家医疗机构看病 就医，只要出示保险卡确认自己的身份，便可无需支付任何现金费用，医院会直接与保险公司进行结算。

　　“当您在这全球5000多家医疗机构中的一家就医时，您在国内和睦家医院的私人医生会在第一时间把您的个人身 体情况，包括过往病史、用药史、过敏史等详细情况与该医院的治疗医生做沟通。”FESCO集团副总裁王晓平说。

　　“鲶鱼效应”驱动市场

　　对于这款保险产品，王晓平更想强调的是“让更多国人不出国门就能享受具有国际水准的医疗保健服务”。和睦家医 院的董事长李碧菁(RobertaLipson)女士说，在和睦家就医您会意识自己应该拥有如下的权利:由专门的家庭 医生负责照顾以及维持监测病人的健康状况，并在需要时安排专家会诊;病人拥有一个舒心、放心、安心的就诊环境，并可与 自己的主治医生进行充分的沟通;病人有权利要求在检查治疗过程中采取无痛措施;病人有权选择自己的治疗方案并拥有对自 己身体状况的知情权。

　　“中国富裕人群日益增多，另外还有大量持国外护照归国创业的华人人群，他们愿意为这样的医疗服务支付相应的费 用。”李碧菁说，“对于客户来说，除了优质便利的医疗服务，有一个医疗保险产品，以便他们提前安排愿意为医疗服务支付 的资金，显得尤为重要。”她告诉本刊记者，现在和睦家医院的中国患者约占总数的40%，却无法获得这类保险产品，他们 几乎全部用现金支付自己的医疗费用。“这就意味着，尽管现在有很多中国病人能支付得起我们的服务，但他们无法为医疗费 用支出提前做出计划。”她说。

　　实际上，这也是“地下保单”屡禁不止的重要原因，即使购买了国内保险公司的健康险产品，依然无法避免“看病排 长队、就医环境差、好药无法报、出国没保障”的情况。而健康险“地下保单”除了能提供全面和高端的医疗保障外，还有就 是支付网络医院。地下保险公司创建包括三级甲等医院的涉外医疗中心和外资医院、外资诊所在内的直接付费服务网。团体客 户投保后，地下保险公司提供一张刻有被保险人相关信息的“保险卡”，投保人凭此卡到指定医院就诊，填写相关单证，可以 不用支付现金。如果要住院的话，则需要提前预约。地下保险公司和医院定期(一般为1个月)进行结算。现在由于监管机构 严打地下保单，一些地下保险公司采用押金的方式与医院进行合作。

　　有业界人士认为，和睦家和方胜保险经纪联合推出的这款保险方案，实际上就是“地下保单”的合法化。而该方案正 是由中国的大地财险以及英国劳合社、英杰华保险、Gulf等海外几家保险公司联合承保，美国全球福利集团GBG提供保 险服务。方胜保险经纪公司对整个项目的开发及运营进行全面综合管理，并与和睦家医院共同在高端客户平台上进行推广及销 售。因此，这款保险也是中国第一个PPO保险方案。目前，国内众多医疗机构彼此横向分割，未形成网络服务体系，医疗保 险服务模式相对落后，险种由保险公司自行开发设立，医院与保险公司完全脱节。而这份全球医疗保险方案，是由医院与保险 中介针对消费者特征进行专业化设计并与承保商进行谈判沟通后得到的。因此，双方此举一定程度上对终结行业顽疾有着强力 推动作用。

　　根据入世协定，在中国加入WTO的头两年内，将允许外国保险公司推出集团医疗保险服务，在加入的3年内，将取 消所有的地理限制。而随着中国政府放宽海外资金投资限制，外资私立医疗机构也会越来越多。可以预见，诸多因素的综合作 用将使得未来国内医疗服务市场竞争更加激烈。而国内有近2/3人口未投保保险，业内人士预测，中国商业医疗保险市场的 目前潜力有4000亿元人民币左右。

　　已经获准进入中国市场的德国医疗保险公司(简称DKV)是目前欧洲最大的私立医疗保险公司，该公司就表示，其 在中国市场的核心顾客群体首先是大城市中快速增长并富有健康意识的中产阶级。该公司认为，德国医保计划的医疗保险产品 性价比高，且富个人化，方便中国中产阶级顾客在各自原先的保险基础上选择个人化的医疗保险。他们相信，随着中国中产阶 级的壮大，其市场空间也将持续扩大。而王晓平也表示，他们与和睦家医院合作推出的保险产品由于仍在尝试阶段，目前的消 费群体将主要是外资企业高层管理者以及高收入境内人士，今后其覆盖面将逐步向中端市场延伸，让更多中层的白领人士也有 能力享受这个服务。同时，方胜保险经纪将与更多境内外保险机构合作，让消费者得到更多实惠。

　　(据《三联生活周刊》)