一家“小不点”银行的道德实践

　　这个看似“不务正业”的地方小银行，让当地工、农、中、建四大国有银行相形见绌，存款、贷款双双占据第一。更令四大银行难以理解的是，它的拔地而起只用了5年时间。

　　淮安市商业银行，的确有点特别。

　　苔花如米小，也学牡丹开淮安市商业银行是2001年10月在淮安城市信用联社的基础

上成立的。存款余额19亿元，贷款余额14亿元，这个“小不点”，一落地就四面楚歌：四大国有银行枝繁叶茂，“势力范围”早已瓜分完毕。冷静分析自己和别人，这家银行把自己定位为“市民银行”。“现在看来，这个错位竞争是正确的”，银行董事长、党委书记陆岷峰说，苔花如米小，也学牡丹开，别人都圈“重点企业”“优良客户”，我就要他们不要的。企业家有人服务，市民也要有人服务。苏北成长型中小企业多，把他们和老百姓服务好了，就是一碗吃不完的饭。

　　为老百姓设立“信贷服务110”“一城通”，为下岗工发放创业贷款，为小企业设“天天贷”、“快捷通”，为贫困大学生贷款。这些别人都不愿做的小业务他们都揽了下来。“助人于落寞之刻，荐人于无名之时”，不久，中小企业、个体工商户和普通市民纷纷“倒戈”，成了他们的铁杆客户。至2006年9月，这里存款余额100.9亿元，贷款余额68亿元，均位列全市银行第一。短短5年业务全线飙升，是起家时的五倍。这样的增长速度，这样的市场份额，全国城市商业银行中独一无二。

　　做亏本买卖，他们无怨无悔陆岷峰，这个从1988年就开始业余写作的文学爱好者，在管理银行上也很有自己的一套。他认为，最为要紧的是，“在经营金融资本的同时，精心培育道德资本”。

　　陆岷峰讲了几件他们做的“亏本买卖”。代收费业务，一般的银行不愿做，成本高、收益低，但它又与老百姓生活息息相关。如水费、电费、手机费，过去淮安市民要缴齐得跑好几家银行。考虑到这部分人的利益，商行很快搭建了这个中间平台，代收扩展至10多种，涵盖了市民日常缴费的所有项目。累计代收费用5亿多元，占全市银行的70%。

　　又如小额账户收费。这些账户占用了银行很多资源，却不产生经济效益。淮安商业银行的“九州”卡和400元以下账户，如果像一些兄弟行一样，每卡收年费10元、每账户收年费8元，一年就能增收好几百万。但他们考虑到，淮安低收入家庭还很多，存款少于400元的不在少数，于是决定不收。不但不收，在贷款利率上还尽可能给予优惠。为保护这些“穷”客户利益，光此一项，他们每年少收入600多万元。

　　陆岷峰直言道，“银行是金融垄断企业，获取了超额垄断利润。要通过承担社会责任，将部分垄断利润反哺社会，这也是维护市场公平的基本原则。”

　　老百姓把他们抬进“全国百强”

　　淮安商业银行有个会议室，位于总部的16楼。和他们取得的骄人业绩相比，这个会议室5年来几乎没有变化，普通墙面，普通地板，保持着信用社时的老样。“就像接待你们一样，来了客人我们都是在这会议室，商行内部的大小会也在这开”。陆岷峰说，“不是我们没钱装饰，没必要。你们可以去看，我们行的每个网点在全市都是一流的，非常美观。我们要把最好的东西留给客户和市民，他们方便舒适了，企业才有希望。”

　　和本地几家兄弟银行比，淮安商业银行起步晚，实力弱，没有通向全国、全世界的结算网络，也没有雄厚的人才储备。而作为市民，你走进商行的任意一网点，该行迅速崛起的秘密又不宣而知。“以严查细审为荣，以应付差事为耻”———信贷部。“以如实披露为荣，以虚假信息为耻”———计划财务部。这里的每个窗口和部门，都有自己的“八荣八耻”歌，13个部门32种岗位人员，挂“歌”上岗。全行员工结合本部门职责，写出了700多篇200万字的荣辱观体会文章。淮安市委书记丁解民在一次基层考察中感慨地说，“这次全民创业调研，发现商行服务意识最强。我调研所到之处，商行人总不请自到，利用一切机会宣传，又是递材料又是发表格，服务精神难能可贵。”

　　面对弱势企业和弱势群体，淮安商业银行有着一颗老黄牛般的心。对那些通过智慧和劳动可以脱贫致富的市民，他们从来都是主动出击，累计为下岗失业人员发放小额贷款700多万，经常是一笔资金救活了一个家庭。在该行68亿元的贷款余额中，中小企业占了三分之一，是淮安市支持中小企业累计投贷绝对量最大的银行。慈善捐款基金、希望工程奖学金、见义勇为基金、春蕾班，在淮安市每一个慈善济困现场，商业银行都会出手，而且出手都不轻。5年累计捐赠钱物超365万元。

　　跻身中国银行业100强，荣膺中国十佳综合力策划机构，在全国城市商业银行中第一个同时获得ISO9001：2000国际认证、英国UKAS皇冠认证和QMS标志市商业银行……这就是淮安商业银行。他们的道德实践让他们与众不同，也让他们的事业充满希望。本报记者蔡志明