市民不必担心没有替代险种

　　返还型健康险元旦“停牌”，该不该抢搭“末班车”？

　　业内人士透露———市民不必担心没有替代险种

　　本报讯记者李青报道：从下月起，一向以“有病赔钱，无病还本”招徕的返还型健康险将正式停售。伴随着返还型健康险的停售，这几天成为一些保险公司代理人今年最后的

“忙碌”高峰。而伴随着代理人的忙碌，不少市民则感到“有点烦”！

　　脑筋灵活的保险经纪周先生称，返还型健康险停售的消息传出后，他立刻意识到这是个“游说”客户投保的好机会。周先生坦言：自己对着通讯录上的客户名单，逐一发短信。“基本上每两周，甚至每周将名单扫一次。”返还型健康险真的是个不容错失的好产品吗？对这个问题，周先生有点儿不好意思：“这个险种真的全民适用，当然是不切实际的。不过，因为马上要停售，不少人会产生‘过这村没这店’的心理，所以这个险种推销起来最容易见效果。”

　　据记者了解，在代理人的“办推”之下，返还型健康险成为市内一些保险公司年底的“大卖”产品。某中资保险公司称，“返还型健康险已占这个月保费进账的七成了”。而某外资保险公司则在此前接受采访时表示，“平时，重大疾病险约占当月保费的33%，这两个月，这一比重已上升到约50%-60%”。

　　市民陈小姐透露，架不住代理人天天电话“跟进”，终于花了4000多元为自己购买了某保险公司的重大疾病险。她说，自己虽然一直想购买重大疾病险，但最终出手是因为代理人不停游说，说像这样带“满期给付”功能的健康险以后不会再有。不过，投保后，陈小姐又有了新烦恼：只知道这个产品明年没货了，可到底适不适合自己呢？想想以后每年都要拿出4000多元，陈小姐有点儿“烦”。

　　返还型健康险的末班车还有数日将开走，这趟车到底该不该搭？

　　中国人寿广东分公司相关人士昨日透露，返还型健康险退市后，有可能会以附加险的形式，与寿险产品结伴亮相。也有业内人士认为，不排除一些保险公司新瓶装旧酒，将返还型健康险拆成一个普通健康险和一个返还型寿险，将两个险种组装成新的保险计划。同时，据记者了解，还有个别保险公司的此类产品因其当初报备是以“寿险”名义报备的，因此得到了保监会的“特赦”，暂不停售。“市民不需要担心没有替代产品”，保险公司指出。

　　你问我答：返还型健康险划算吗？

　　返还型健康险号称“有病赔钱，无病还本”。以此为依据，不少代理人推销此类保险时均会加上一个形容词：“划算”！

　　返还型健康险到底划不划算？如某保险公司重大疾病险，保险期限是至81周岁，81岁返本。以一个30岁的男性为例，年存4400元，共存20年，保额10万元，2%递增，20年共存入88000元，如果被保险人到了81周岁时还没有患所保重大疾病，那么这88000元保费是返还的。

　　这样算来，消费者一般不会有“亏本”的感觉，好像有病无病都很划算。不像其它消费型产品，没病以后所有交过的保费就“浪费”了；也不像终身健康险那样，即使一辈子不得大病，也只能等到身故以后才能拿到保险金，只能把保险金留给身后人，对被保险人意义不大。

　　不过，“羊毛出在羊身上”。正因为该类返还型险既有定期健康险的保障功能，又有健康险满期后得到生存金给付的功能，同时大部分此类险种也含有未患病情况下身故给付的功能，所以总体来看，保费较高。

　　保险专家指出，不可否认，这类产品的“还本”功能是吸引市民眼球的一大卖点，但是并不一定适合所有消费人群。特别是对年轻人和预算有限的人来说，他们在健康保险方面真正需要的是纯保障类的保险，这类昂贵的带还本功能的产品并不适合他们。（李青）

　　（晓健／编制）