人寿保险争当养老角色

　　本报济南1月1日讯我国在养老保障方面“三支柱”体系的建立过程，给了越来越多的商业保险公司发展的机会。如今，各家人寿保险公司开始争当养老角色，新推出的分红年金保险产品开始更多地强调养老功能，逐渐成为社会保障的“第三支柱”。

　　大家都知道，目前一个劳动者退休以后从国家按月拿到的收入，一般低于在职时候按月拿到的收入。对于一些希望保持平稳生活水准的市民来说，自然不能仅仅依靠基本养老保险这“第一支柱”、“第二支柱”（企业年金）；而需要“第三支柱”（商业养老保险）的更多支撑。这也与我国构建的“三支柱”养老体系（政府提供基本的养老保险、企业提供补充养老保险、个人商业化养老保险计划）的大政方针不谋而合。

　　记者了解得知，目前分红年金险开始高举“保障”的大旗。以海康人寿的“金色华年”为例，这是一款分红型纯养老年金险，客户投保后，会有一个专门的养老金账户，从60岁开始，每年都可以领取一笔稳定的养老金，保证领取20年，如果客户领取养老金不到20年即身故，其受益人可以领取余下的款项。如果客户超过20年仍然健在，养老金可以一直领到88周岁，到88周岁时公司还会另外提供一笔数目可观的祝寿金。

　　中国人寿最近也推出了“美满一生”年金保险。此外，太平人寿的“一诺千金”、平安人寿的“钟爱一生”等产品都打“养老”牌。

　　寿险专家王勇介绍，以前的分红年金险主要集中在含有“死亡保险金”险种，以及“生死两全保险”险种两大产品类别上。两者都不适合作养老保险，以含有“死亡保险金”的险种为例，其受益人并不是投保人，而“生死两全保险”其保障年龄段是受限制的，而且保险金是一次性领取，这都和养老金有所区别。

　　而各家保险公司新开发出来的大部分养老年金险已经与社会养老金缩小了差别，首先，两者的领取年龄已经基本一致，一般在55岁－60岁，这与正常退休年龄相符。其次，两者的领取方式也走向统一，一般是按月或按年领取。最关键的是，一些养老年金险的领取年龄上限也大大提高，平安的一款产品可以一直领到100岁，大大提高了保障的力度。