支付兼容时代

　　支付兼容时代

　　——专访Visa国际组织亚太区执行副总裁兼大中华区总经理张楷淳

　　主笔◎谢衡

　　2005年，全球最大支付品牌——Visa国际组织在北京召开全球董事会，邀请记者参与一项“一站式”移 动支付的体验活动。活动现场被布置成一个超市，Visa的工作人员发给记者一个装有EMV信用卡芯片的手机，说只要用手机扫一下商品条形码或输入商品代码，再按几个键，整个交易过程就完成了，你就可以拿东西走人。两年前的中国，传统磁条式信用卡的交易使用率不超过5%，POS终端不过60万台，实际上，今天这个数字也并没有根本性提高。记者想，到自己能用手机“扫货”的日子还不得猴年马月。这个“未来超市”的商品琳琅满目，从液晶电视到水果，但只有饮料和茶点是真可以用发的手机“扫”一下就拿走的，记者“买”了杯可乐后走人。

　　就在今年1月初，Visa国际组织宣布已经开通了一个移 动平台，为向全球数百万移 动用户提供移 动商务支付和服务奠定了基础。在韩国，Visa与移 动运营商SK Telecom已开展了一系列合作项目来推动移 动支付业务的发展，早在2002年，双方就启动了首个基于EMV支付和红外技术的移 动支付试点项目。今天，“将手机当作

信用卡”在日本和韩国正在成为一种常态。台湾地区今年预计将成为移 动支付创新试点的热点地区。Visa国际组织亚太区执行副总裁兼大中华区总经理张楷淳说:“中国是当前世界上最大的移 动通信市场，在移 动支付领域的发展潜力巨大，希望中国的消费者在不久的将来也能感受到这项创新性技术应用所带来的诸多裨益。今后Visa还将继续投入技术和资源，保持和会员金融机构以及其他相关各方的合作，促进电子支付在中国市场的健康发展。”

　　在Visa的自我介绍中称:“Visa通过世界上最强大的电子支付网络，连接持卡者、商户和金融机构。Visa产品使买方和卖方能够在实际和虚拟世界轻松自信地进行交易。Visa是2.2万家金融机构成员的联盟，致力于电子支付系统的可持续发展，支持所有权益相关人的需要，驱动经济增长。”但记者看到，已经有评论认为，PayPal已成为当今世界在线支付的第一代名词。

　　采访张楷淳，是一直从事财经报道的记者第一次不断向采访对象提出有关“虚拟世界”的问题，面对这样迅速的变革，记者心生隐隐的恐惧，和张楷淳谈及这种感受，他手一挥，说:“我太兴奋了！我迫不及待啊！因为只有网上交易和手机支付这样的电子支付方式，才是完全没有办法用现金的。”

　　三联生活周刊:Visa称自己的产品“使买方和卖方能够在实际和虚拟世界轻松自信地进行交易”，那么Visa在现实世界中提供的全球支付结算服务，包括不同货币的兑换服务，在虚拟世界中是否也能够提供，包括现实货币与虚拟货币的兑换？

　　张楷淳:Visa很早就参与了在虚拟世界的支付，从有人在网络上卖东西开始，就可以用Visa卡来完成交易。但到目前为止，在任何国家无论是现实世界还是网上交易，Visa全球系统唯一处理的货币都是各国政府发行的货币。

　　虚拟货币的发展，各国政府应该比Visa更关注，因为货币发行关系到政府的主权问题，监管机构会关注虚拟货币对国家经济的影响。到目前为止，对虚拟货币的处理方面，Visa没有任何打算，因为这不是一个单纯的支付问题。

　　我们非常关注监管方面将出台的有关规定，但未来我们具体会怎么操作，我还无法预期。

　　三联生活周刊:目前在线支付系统PayPal可处理103个市场17种货币的支付业务。在全球，PayPal处理的交易额达91亿美元，未来PayPal还希望从国际汇兑中获利。那么类似这样的支付品牌是否对Visa的发展构成了重大挑战？Visa是否推出了自己的网上第三方支付品牌？

　　张楷淳:一个行业的发展，不是某一家公司可以主导的。我们在不断创新，别的公司也如此。目前为止，Visa对网上支付的种种创新，看法都是非常正面的。因为Visa的愿望就是有一天，在全球的任何一个地方进行支付，都可以不用现金。但目前看，只有在网上交易的时候，你不能支付现金。PayPal这类公司其实帮了Visa一个很大的忙，就是加速改变消费者的支付习惯。如果越来越多的消费者在网上养成了电子支付习惯，不再依赖于现金交易，那么这种习惯的改变也必将延伸至现实世界。

　　以前网上交易是像Visa这样的信用卡结算组织自己在推，现在有新公司加入进来，一起完善网上交易系统，我们不认为这是坏事。何况我们跟新兴的网上支付平台，都有战略上的合作。Visa除了自己研究发展新的支付技术以外，也不排除考虑收购。对于新的支付平台，Visa在全球都有战略性投资。在中国的收购或投资，我们也正在商谈之中，目前还不方便透露。

　　三联生活周刊:那您认为，未来中国以及全球范围内的支付体系将会是怎样的格局？

　　张楷淳:上世纪90年代中期，Visa就希望在小额支付领域推出一个电子钱包系统“Visa Cash”，但是这个尝试失败了。因为我们发现以Visa由会员银行组成的全球网络，并不适合做小面额的交易结算，没有经济效益。但我们意识到，通过与电信运营商的合作，这个想法就可以实现，因为电信网络的成本，可比金融机构铺设网络的成本低多了。那为什么电信运营商不可以直接自己做支付，而需要我们这些传统金融机构来参与呢？大家看到银行系统做专业金融服务这么多年，还是会产生那么多的坏账。所以即使是小额支付，达到一定规模之后，就必须要有传统金融机构参与进来，以控制金融风险。

　　说到这里你就会意识到，支付业未来的发展趋势，就是没有哪个行业的哪家公司可以独占天下。支付行业的生态环境正在发生改变，如果要想使用新技术，为客户提供更好的增值服务，使电子支付在更广泛领域推广，就需要找合作伙伴，没有谁可以依靠自己的力量完成。

　　三联生活周刊:我看到Ovum North America咨询分析公司负责消费者实务的高级副总裁Mary Ann O'Loughlin说:“在目前的初期阶段，移 动支付生态圈非常复杂，给准备进入这一新领域的企业提出了挑战。通过开发移 动平台并吸引关键行业的利益相关方，Visa正肩负起简化和启动创新型移 动支付服务发展的责任。”能否具体说明一下这个“责任”具体是指什么？肩负起这个“责任”要面对的挑战又是什么？

　　张楷淳:Visa在全球支付行业是无可否认的领导者，但不是每个行业的领导者都会担负起这个行业变革者的责任。比如传统的摄影器材业，传统的影像胶片的领导厂商并没有成为摄影行业数码革命的领导者，反而是一些原来消费电子厂商成为了变革的领导者。同样，在“随身听”领域也是如此，传统品牌消亡，而原来的PC厂商占领市场。但也有一些行业的领导者，不仅占据着行业的绝对优势地位，也肩负起了这个行业不断的变革和创新的责任。

　　很多年以来，Visa就一直不断为安全支付做出种种技术上的革新，无论是在传统支付领域，还是在网上或移 动支付领域。更重要的是Visa不仅发展新技术，也将新技术制定成标准，并对行业开放。别的信用卡组织也可以用，可以加入自己的特色，但基本架构是一样的，而且Visa也不收什么专利费，我们自己并不经营这个标准。打个比方就是，Visa是建铁轨的，不是卖火车的，任何国家的火车都可以在这个铁轨上行驶。可能正是基于Visa一贯的行事风格，在移 动支付领域，这位分析师给予了Visa这样的期待。

　　实际上，相对单纯的网上支付，移 动支付领域将有更大的作为。到目前为止，全球拥有手机的人多于拥有电脑的人。手机在支付行业将扮演的角色，几乎像PC的出现对人类文明发展带来的影响一样大。随着技术成熟，手机将不仅可以作为支付工具，还可以取代POS机作为结算工具，未来将可能完全替代现有的支付网络。到那时，移 动支付和网络支付也不会有明确的分界线。

　　但是为什么到目前为止，移 动支付还没有得以广泛推广？实际上，比新技术更重要的是游戏规则，移 动支付这条价值链的参与者要比传统支付和网上支付多很多(包括移 动运营商、商业银行、第三方支付服务提供商或第三方移 动支付平台运营商、芯片制造商、手机制造商、设备终端提供商、商户和手机用户等)。在目前的支付体系中，任何交易如果出现纠纷，解决的方法是非常明确清晰的。而在移 动支付系统中，因为有了更多参与者，出了问题谁来负责？到目前为止，游戏规则还没有制定出来。

　　所以，不是有了一项新技术，就可以向消费者推广，与之相适应的生态环境很重要。未来的支付方式是多元化的，各种支付工具应该是兼容的。但最重要是行业和市场的开放，因为只有开放，各参与者才能有机合作，才有机会制定游戏规则，一起把支付这块

蛋糕做大，达到共赢的局面。-

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