亟待完善的车险理赔机制

　　这起案件，是北京市警方侦破的第一例系列汽车保险诈骗案，李健、李炜琦一伙无论做案时间、做案规模，还是参与人数，都大大超出了以往的骗保案。从案犯的交代中，我们也看出来了，他们敢在短时间里，疯狂作案100多起，还不光是胆子大，现在保险理赔过程中存在的种种漏洞，也给他们提供了不少方便。

　　记者简要概括了一下普通车险骗赔案件的大致程序：

　　一般的撞击骗术大概经过这样几个程序：

　　1.车主送车维修按要求留下身份证。

　　2.汽修厂老板用车主身份证开存折。

　　3.“专职撞车司机”开送修车出门搞“撞击”。

　　4.交管部门开具“交通事故认定书”。

　　5.保险公司对受损车辆拍照登记。

　　6.汽修厂对受损车辆进行维修。

　　7.汽修厂派人凭修理费发票和存折复印件到保险公司拿钱。

　　8.保险费打入汽修厂老板用车主身份证开户的存折。

　　据业界人士介绍，如上述骗保进程所显示的，

汽车保险业务涉及的链条较长，也是骗保情况频发的原因之一。一般的汽保流程往往涉及车主——事故——交警出现场——修理厂，这还只涉及车辆部分，如果有人员伤亡还会牵涉到医院。正是由于保险链条相对较长，因此就很容易在某个环节中出现虚假状况。

　　北京市保险行业协会 秘书长 方萍：“根本原因首先是受这种利益的驱动，修理厂，还有这个代理机构，包括我们个别的车主，以及公司一些从业人员，通过这个渠道比较轻松的得到一个高额的利润。车辆呢增长得比较快，我们的业务的这种程序上面也调整得比较快，所以呢在管理上面呢可能还有一些薄弱的环节。”

　　根据京城几大保险公司雇请调查公司的调查结果显示，京城郊区80%的小修理厂不同程度地存在骗保行为。

　　记者：“我刚才走了一下你们原来修理厂所在的那条街上，少说也有十几家搞汽修的，他们都是有(修理事故车)资质的吗？还是像你这样的？”

　　李健：“几乎就在我那一条街上，只有两家有(修理事故车)资质。”

　　记者：“你这条街上这些厂子，有没有像你这样去做的？”

　　李健：“刚才不是跟您说了，只要是修理厂几乎都这么做，如果他要修事故车的话。”

　　近几年，随着汽车价格不断下降，北京市机动车保有量持续增长，根据北京市人民政府新闻办公室公布的数据，截止到2006年年底，北京市民用机动车保有量已经达到244.1万辆。对于各家经营车险的保险公司来说，这无疑是一块巨大的

蛋糕。

　　2006年，我国车险保费收入达到1107.87亿元，占财产险公司业务比重为70%，稳居财产保险业第一大险种。但是，各家保险公司在抢占车险市场的同时，确实也一直被各式各样的车险骗赔行为所困扰。

　　太平洋产险北京分公司车险理赔部查勘定损中心主任 陆清：“一个是故意制造交通事故，第二个是重复索赔，第三个是故意扩大损失，更换伪劣配件，再有酒后换驾，非司机换驾等等。”

　　据专业人士估算约有20%—30%的车险保费支出是由骗保造成的，北京市在2000年至2006年间，骗赔造成的保险损失约有28亿元。

　　北京市保险行业协会秘书长方萍：“这个问题应该说不是一个新的问题，现在(保险)公司比较多一些，那么大家对骗赔这个情况应该说有一个共识了，在自己的经营过程当中，对这一类的这种情况有这么一个大概的经验比例在20%左右。”

　　宣武警方表示，针对故意碰瓷类车险骗保案件，嫌疑人自己开设有汽车修理厂，嫌疑人内部成员用自己投保的机动车相互间制造交通事故诈保，李健案还是首起。分析类似骗保案件的行骗过程，我们不难看出：

　　目前汽车修理这一特种行业的管理上存在着漏洞，非正规、甚至非法开设的汽修厂仍大量存在。另外，有关部门在对票据的管理上存在疏漏，具有赔付效力的票据在查控和管理上存在重大漏洞，使犯罪嫌疑人顺利得到赔付所应有的手续。例如本案中，嫌疑人无定损资质却购买到了正规汽修厂的公章，从而开具了正规发票。民警表示，车辆的定损是本案的关键，一起很小的交通事故往往被鉴定为高额损失，致使犯罪嫌疑人得到高额赔付。　　　

　　在保险欺诈活动日益频繁的情况下，保险公司自发联合打击骗赔的愿望越来越强烈。面对这样严峻的情况，北京市保险行业协会将于近日推出《车险打击骗赔联合机制管理办法》。而就在2006年11月22日，保险行业间也已开始建立互通机制，目前在京承保车险市场份额合计91.5%的京城七家财产保险公司联手启动了“车险打击骗赔百日行动”， 专门建立了反骗赔网络服务平台。通过联网，七家保险公司共享相关数据，并引入高科技手段对数据进行跟踪分析和对比，筛选骗赔案件。

　　据业内人士介绍，如此大规模的自发联合打击骗赔，在京尚属首次。而李健等人就是在这次行动中第一个被挖出来的骗赔团伙。

　　北京市保险行业协会 秘书长 方萍：“那么这次呢，我们进行了这个打击骗赔的百日行动以来，我们七家公司从这些案件的量上面讲呢，涉及到了一些嫌疑的这种应该说不法的修理厂和代理机构大概有近200家。”

　　半小时观察：谁来给保险公司上保险？

　　保险公司是给别人化解风险的，但保险公司自己却面临着各种难以对付的风险。每次出险的时候，保险公司的人并不在现场，保险公司的人如果没有福尔摩斯的本事，很难判断人家是不是在骗保。即使是像欧美那样的保险业发达市场， 15-20 %的理赔额跟骗保诈保有关，在保险业还刚刚起步的中国这个比例还要高。

　　没有金刚钻，别揽瓷器活。在刚才的节目里我们看到，李建犯罪团伙频繁作案，在各家保险公司都留下了记录，但是我们的保险公司却没有相应的信息共享制度，本来可以轻而易举识破的骗局却屡屡得手。保险公司靠提供保险吃饭，在规避风险方面的却没有相应的绝活，这饭吃起来恐怕就要格外辛苦了。谁来给中国的保险业提供保险？只能靠保险业自己。要提高防范风险能力，中国保险业要加强自身的制度建设和提高专业技能。

　　保险理赔环节众多，每一个环节都潜藏着道德风险。在一个缺乏诚信的社会，本来互相制约的环节还有可能连成一气，共同对付保险公司，要保险公司单独对付这所有的环节，也的确是难为他们。诚信社会的建立只有靠大家共同努力了，如果大家都不愿意把好自己的诚信关口，我们每一个人随时都会面临各种道德风险，保险公司也帮不了我们。

　　主编：张凯华

　　记者：盛情

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