中外银行竞争之战拉开帷幕

　　□本报记者 郭新磊

　　2007年4月10日，北京市朝阳区的何陆林走进东亚银行(中国)北京分行，他准备将自己的个人账户设在这里。

　　“对不起，虽然我们获准法人银行身份，但必须等审核通过才能正式开放普通居民业务，预计正式推出的时间是下个月。您可以留下电话，我们随时通知您。”业务人员告诉何陆林。

　　目前，外资法人银行针对普通居民的人民币业务还要等到银监会和各地银监部门审核合格后才能开展。

　　在悄悄的等待中，中外资银行大战已经拉开序幕。

　　“狼”真的来了吗？

　　“以前没接触过外资银行，但渣打、汇丰的名声可是非常响。以前限制颇多，没法体验一把真正的上帝感觉，现在我可是跃跃欲试。”原本就追崇时尚的何陆林显得非常兴奋。

　　其实，外资银行数十年之前就开始在中国立足，但因为中国没有全面放开人民币业务，它们始终蒙着一层神秘的面纱。2006年12月11日，《中华人民共和国外资银行管理条例》正式施行，宣告中国将全面履行入世承诺，面向外资银行全面开放人民币零售业务。同时，条例鼓励外资银行在本地注册，注册后除将获得完全的人民币零售业务资格外，还将获得从事银行卡业务以及咨信调查和咨询服务的业务。

　　更为关键的区别是，外资法人银行对吸收公众存款，同中国本土银行一样没有限制，而外资银行分行则多了只可吸收100万元以上人民币存款的限定。

　　无论哪种方式，外资银行正式进军中国金融市场已成必然。

　　中央财经大学金融学院副教授陈颖告诉《民主与法制时报》记者：“无论是外资法人银行还是外资银行，要扩大自己在中国的业务，必须先扩大自己的营业网点。”

　　首批开业的四家外资法人银行都公开表示，要增加在中国的营业网点。其中渣打银行计划今年内把营业网点由目前的23个增加到40个，花旗银行计划年内把营业网点增加到30个。“目前，国内的营业网点多集中在上海、北京、深圳等13个较发达城市，共31个，希望到2010年，内地法人银行的分支机构达到100个。”东亚银行(中国)北京分行一工作人员告诉《民主与法制时报》记者。

　　外资银行的高调宣誓，让本土银行狂喊“狼来了”。

　　“其实没有必要。”陈颖说，“中国本土银行，尤其是中国银行、工商银行、建设银行、农业银行，都经过了数十年的积累，无论是客户群体还是营业网点，都令外资银行短期内无法比拟。没有足够支撑业务拓展的营业网点，就不可能真正撼动本土银行的根本。”

　　对于目前，本土银行客户群的流失，陈颖分析说：“为了保证优质服务，外资银行设账开户的门槛肯定较高，所以短时期内的客户流动不会太多。至于预测会出现的中外银行攻防战，目前仅是吹响了号角。”

　　中国工商银行北苑支行客户经理徐晴证实了这一现象，她接触的客户，无论是个人还是公司，尚未表露出有转户外资银行的意思。

　　对于两方银行的战争，何陆林说：“作为客户，我们最希望的是他们互相竞争，给我们带来利益最大化。”

　　外资行瞄准理财业务

　　在短期内无法形成具有竞争力的零售存贷业务，外资银行另打主意，将理财做为重点拓展业务。

　　波士顿咨询公司做出预测，2001年至2006年，中国富裕家庭净投资资产年增长率达到13.8%，今后个人理财将是未来中国市场上最具成长性的银行业务。

　　“我们的理财产品针对不同的客户群体，种类丰富。像‘稳得利’人民币理财、‘利添利’理财计划，外汇理财产品‘珠联币合’、‘汇财通’以及各种保险、基金，去年发展得都非常好，盈利率也比较高，客户们也非常满意。”徐晴同时也认为，国内银行的理财产品都在互相竞争中逐渐成熟，并非外界所说的那样一击即溃。

　　但是，国内银行的理财产品种类多，小型申购者多，成为影响其服务水平的软肋，使得一些客户的目光落在外资银行身上。

　　外资银行的球杆迅速移向这一真空地带。目前，被许可办理此项业务的外资银行达20家。

　　相对于没有放开的存贷款门槛，外资法人银行的理财产品开始降低了5万、10万美元的限制。东亚银行北京分行业务部的王经理告诉《民主与法制时报》记者，该行新近推出的“基汇宝”系列3投资产品，起始点仅为8000美元，可用人民币投资，是重点面向普通居民的理财投资。而渣打银行主打“创智理财”业务，目标也是普通个人客户。

　　瞄准于国内银行软肋，外资银行这一擦边球打得可谓漂亮。

　　“外资银行拥有国内银行无法比拟的财富管理投资优势，而且相对于国内银行可以普遍进入的大众化，外资银行更注重高端走向、盈利投资。作为个人，我偏向选择外资银行的理财业务。” 北京创源科技有限公司副总经理全荣非常关注外资银行近期推出的理财产品。

　　日前，在网上公开发布的一份《中国商务人士金融调查报告》显示，30%的商务人士会考虑将账户开设在外资银行。

　　全荣向记者介绍，除了理财产品，他还喜欢使用外资银行的银行卡，“感觉这种卡在国外使用起来更方便”。

　　但是，目前从各个外资法人银行的推广业务来看，银行卡业务只处于辅助型地位。据一业内人士透露，外资银行的

　　金融业人才紧缺

　　“业务拓展需要拥有庞大客户关系的业内人才，增加营业网点，更需要大量的工作人员，尤其是业务成熟的人才。”徐晴表示，在金融业，人才的争夺从没有停歇，尤其是精英型人才。

　　因此，外资银行要想生存，并发展壮大，必须本土化。怎样快速本土化，本土人才成为其制胜的砝码。

　　虽然在中国立足了数十年，但外资银行因规模限制，并没有进行大量的人才储备，目前急需拓展业务、扩充网点的时刻，通过培训来培养人才的途径已经解不了近渴，只能通过高薪来挖国内银行的墙角。据媒体报道，一外资银行开出10万元年薪招聘拥有3年工作经验的客户经理。

　　“金融人才的培养，不仅来自理论研究，更注重的是经验。客户经理拥有庞大的客户群，投资经理需要有敏锐的市场判断力，这些都是刚出校门的毕业生所欠缺的，但又是目前银行业紧缺的。”陈颖说，“外资银行凭借着高新水、好发展环境来挖人仅仅是短期的行为，从长远来看，将具有本土化理论的毕业生培养成精英人才，更适合这种外资法人银行的运营模式。”

　　记者在前程无忧、英才网以及各外资银行的网站上看到，渣打、花旗、恒生、汇丰等都开始了大张旗鼓的招聘。渣打银行分别招收北京、上海、深圳的各类工作人员，尤其是懂外语的银行业内人才。东亚银行直接对准了毕业生，其北京分行的公司银行业务部、个人银行业务部等五个部门都在招聘。汇丰银行则计划今明两年招聘1000名新员工。

　　面对外资银行开出的诱人条件，中央财经大学金融系的孟戈告诉记者：“我在国内银行实习过，感觉一般，听同学说外资银行的各种待遇、培训、激励机制都比较完善，也有挑战性。而且在外资银行的工作经历，也是以后重新择业的资本。”

　　目前，其他外资银行转制法人银行的申请都在陆续办理当中，在数月之后，外资法人银行的队伍将以倍数增长，人才需求也更加扩大。“如何保住核心人员是当前国内银行最重要的任务。”陈颖说。

　　靠服务和入股抢阵地

　　在普通居民看来，外资银行最大的优势是服务水平好、收费条目清晰，不会出现“霸王条款”。

　　对于消费者指责国内银行服务不人性化等问题，中国银行业协会迅速做出反应。4月7日，就在四大外资法人银行开业的五天后，中国银行业协会叫停了一直颇受争议“银行卡跨行查询费”。业内外人士皆称，这条禁令来自外资银行的转制。

　　在大战正式爆发前，国内银行也在完善自身的不足，以期顶住最猛烈的第一波攻势。

　　业务的拓展，并不仅仅体现在网点的扩张与客户群体的膨胀上，并购也是外资银行抢滩中国金融业的一条捷径。

　　目前，没有获得法人资格的外资银行，如高盛集团、美洲银行、苏格兰银行，均分别通过入股中国工商银行、建设银行和中国银行，进入了中国银行业。而已经获得法人资格、在内地设立网点的外资银行，也没有放弃入股国内其他银行的机会。汇丰、花旗和恒生银行分别参与了对交通银行、广东发展银行和兴业银行等的股权认购。而尚等待转制的星展银行、荷兰银行也分别入股了重庆

　　目前，不少外资银行希望中国放开外资银行对中资银行持股的限制。根据现时规定，外资银行入股内地银行的持股比例限制不超过20%，而整体外资银行入股比例不能超过25%。

　　陈颖分析说：“当外资银行拥有了内地银行的外壳，依靠本土化的身份，很容易打动原有的其他国内银行的客户群体，缩短在中国内地拓展业务的时间。作为金融体系的根本，银行业的股权比例必须严格控制，否则将会给整个金融市场带来风险。”