金融助推小企业

　　央视《经济半小时》2007年9月18日播出“金融助推小企业”，以下为节目内容。

　　现在小企业在中国经济中扮演的角色却越来越重要，有个统计，目前我国小企业的产值已经占到国内生产总值的三分之一以上；超过75%的城镇就业岗位和90%新增就业机会都是由小企业提供的，不过，不少处于草根阶层的小企业在现实经济生活中，处境却很艰难，随时都要面对市场风险、成本压力，而融资难更是困扰它们发展的一大障碍，我们今天就先来看看江苏的两家小企业究竟是如何破解这道难题的？

　　农商行授信卡：一次授信、总量控制、循环使用

　　徐剑平，今年五十岁，十年前，他靠一间租来的小屋，在常州武进办起了一家专门从事模具加工及原材料批发的模坯经营部，由于企业规模小，加上土地资源紧缺，这么多年来，老徐一直没能置办起一个属于自己的厂房。

　　武进虽号称“模具之乡”，但其周边十几公里零散分布的千逾家模具加工户，却大多属于家庭式的小作坊，在这样的背景下，2006年，相关

开发商投资兴建了这个拥有二十万平方米标准厂房的模具城。

　　常州武进鸣凰剑平模坯经营部负责人徐剑平：“当时打听模具城里的车间要卖，那么我们就想买，当时没有这么多钱，这个房子它要一百七十多万。”

　　近一两年，钢材等原材料的价格一路上涨，做模具原料批发的老徐，手头本就不宽裕，想买厂房，他只得求助于银行。

　　徐剑平：“我们曾经去问过其他的银行，他们不贷款，因为这个房子不是商品房，它是厂房的转让，它的性质是两样的，因此其他的银行没有看到那个房产证，土地使用证，它就不肯贷。”

　　不同于商品房按揭，想要取得购买厂房的贷款，就需要向银行抵押相关权证，问题是购房的贷款拿不到手、开发商看不到钱，他们又怎么会先给买房人办理权证呢？面对这样的悖论，老徐既生气又无奈。

　　徐剑平：“说句实话，我太小，他们其他银行就看不上。”

　　由于一直生活在奔波找房、频繁搬家的状态下，打拼了十多年却依然小本经营的徐剑平也没能积累下什么有价值的固定资产，像他这样缺乏担保的企业，在银行争取到贷款的机会很小。

　　但这时候，徐剑平又打听到一个消息，据说有些银行已经开办了动产质押贷款，像企业的原料、设备这些非固定资产也可以用作贷款担保了，这又让老徐看到了希望。

　　徐剑平：“我们的设备又是专用的，那个材料又不是稳固的，它可以一下子卖掉或者搬走，(银行)觉得没有保障。”

　　原来，银行顾虑到，不同于汽车制造等通用工具，一旦发生信贷风险，老徐那些用来制造模具的专用设备，很难立即出手变现，就在徐剑平绝望到准备放弃的时候，事情却突然有了转机。

　　一家武进当地的小银行，通过模具城开发商与老徐等小企业主取得联系，表示愿意为他们提供厂房贷款，别的银行唯恐避之不急的风险，这家银行为什么这么积极？

　　原来，这家名叫武进农村商业银行的地方性金融机构，2005年才从农村信用社改制而来，经过一年的稳步发展，当时的农商行正期待着一次飞跃，而身为本土银行的他们比任何大银行都更清楚，武进近千家模具生产小作坊对于进驻模具城的渴望，他们断定这应该是一次难得的商机，于是农商行借鉴商品房贷款的模式，推出了专为模具城量身定制的厂房按揭贷款。

　　常州武进农村商业银行客户经理刘骏：“我行考虑到，权证只是时间问题，而且驻入的企业以后可能会对我行产生较好的回报，所以综上各种因素，我们考虑到，可以用，先让开发商，为企业做担保，然后等权证办好以后，让企业把厂房抵押给我们银行，这样办理贷款。”

　　徐剑平：“我是第一个进驻到这里的，我们好像原来只是在地面上干的，现在好像到了这个楼上去干的。”

　　如今老徐终于可以在新厂房大展拳脚了，实际上，模具加工行业本身就具有蛛网式协作生产的特点，以老徐手上的这个最普通的螺丝为例。

　　徐剑平：“这一部分我不能做，下面的这部分，就要到隔壁的车间去车。”

　　模具城的集聚效应，使得众多零散的、单兵作战的小企业，得以通过集约化的运作产生1+1大于2的效益。

　　另一方面，对于农商行而言，小小的一个信贷创新，也实现了一举多得：给聚集在模具城的小企业贷款，迅速扩大了客户覆盖面、最大程度降低了单户贷款的风险，与此同时他们还争取到了模具城开发商这样的大客户，目前，一百多户入驻模具城的企业中，申请了农商行厂房按揭贷款的就已经超过70%。

　　刘骏：“通过我们一年多运转下来，真正地实现了三方双赢的局面。”

　　除了徐剑平，还有一位从安徽来常州打工的朱老板，也体会过借款无门的尴尬。

　　1992年，朱长富从安徽老家来到常州谋发展，通过几年艰苦打拼，他组建了自己的建筑工程队，在业界站稳脚跟后，老朱逐渐萌发了自己创办企业的想法，2005年底，他在租用的十三亩土地上，注册成立了这个建材厂，主要生产小规格三级钢。

　　由于起步阶段资金匮乏，朱长富购置的加工设备相对简陋，机械化、自动化程度不高，经营了一段时间后，企业效益并不理想。

　　今年七月份，朱长富了解到市场上推出了一款更先进的三级钢加工流水线，早就盼着更新换代的他，马上向厂商支付了十万元预付款，但偏偏也就在这个时候，建筑用原材料价格开始不断上涨。

　　常州长润新型建材厂厂长朱长富：“三极钢，原来是三千多一点，三千三，卖到三千六，三千七，现在是又涨到三千八，三千九，现在突破四千，就像那个股市一样的，它一直地往上涨。”

　　原材料价格的节节攀升，使老朱的资金一下子紧张起来，同时，按约定，设备的预付款是不能退还的，眼看着新设备不能按时提货，朱长富心急如焚。

　　朱长富：“当时我的工人，我们的技术人员都已经进厂，就是说我们当时可以说是万事俱备，只欠东风，只缺钞票这块。”

　　被资金缺口压得喘不过气的朱长富，不得已跑去银行申请贷款。

　　朱长富：“就是必须要有不动产，你必须要房产证、这个土地证，这个产权证齐全才可以贷款，所以这方面当时我都不具备。”

　　一个偶然的机会，朱长富看到了小镇上 武进农商行墙上的这张宣传画，画上这两棵相互扶持、并肩耸立的小树给他留下了深刻印象，之前老朱联系贷款，找得都是市里的大银行，那么这个地方上的小银行会不会真的能和他的小企业一起共享成长呢？

　　朱长富：“我就抱着试试看的这种态度，我也是万般无奈的时候，非常焦急的时候，我就找到银行，我直接上去了。”

　　常州武进农村商业银行客户经理谢卫华：“他找到我们支行以后呢，我们支行的领导也很重视，就专门派出我们的信贷人员上门到他那个企业呢，进行实际调查和了解。”

　　通过考察，农商行的工作人员基本判定，自己拥有工程队的朱长富，产品销路应该不成问题。但同时，在申请贷款方面，还有一个连老朱自己也拿不准的问题。

　　朱长富：“我们是外地打工的，人生路不熟的，比如有些人他有些顾虑的。”

　　朱长富的顾虑不无道理，银行给小企业贷款，风险本来就不好控制，如果再把钱贷给一个外地人，人跑了可怎么办？但让老朱没想到的是，仅仅过了两天，镇上的银行就通知他，贷款审核通过了。

　　朱长富：“我星期五去(申请)的，星期一卡就给我了，钱就到我的卡上了。”

　　武进农商行凭什么就敢给朱长富这个外来打工仔发放贷款呢？

　　其实农商行早就了解到，朱长富虽然原籍不在常州，但是在武进打拼多年的他，前段时间就已经把两个孩子接来读书了，而且老朱的妻子、妹妹等家人也已经搬到武进，根据这个细节，农商行认定朱长富是有意在武进长期稳定发展的。

　　回过来再说老朱手里的这张卡，农商行就是通过这个阳湖授信卡，给朱长富发放贷款的，这款信贷创新产品根据额度的不同，共分五档，且具有“一次授信、总量控制、循环使用”的特点。

　　朱长富：“就是说两年之内我们可以到银行，随时贷随时还，就像自己的钱包一样的。”

　　支持鼓励银行业开展小企业贷款应该是一个双赢的战略

　　俗话说，一分钱难倒英雄汉，不少小企业就是被资金紧缺卡住了脖子。但前面我们看到，常州武进农村商业银行利用灵活的授信手段，满足了小企业贷款“短、频、急”的要求，既帮助小企业度过了资金难关，银行自己也开拓了新客户，获得了稳定的收益。

　　截至2007年8月底，武进农村商业银行企事业单位活期存款余额为62亿元，其中小企业的活期存款余额就接近50亿元，占到总量的80%以上。

　　2007年1至8月，农商行贷款利息收入为6.2亿元，其中小企业贷款利息收入接近4.3亿元，占全行总量的70%以上。

　　作为一级法人的地方性金融机构，武进农商行的积极创新，不仅为小企业们播种了绿色希望、成就了金色梦想，同时在这个过程中，也真正达到了向小企业借力、共同成长的目标。

　　常州武进农村商业银行副行长许春培：“在支持小企业的发展的同时，也是促进了我行的各项业务的高速发展，出发点也是为了我们自身发展的需要。”

　　朱长富：“过了桥不能忘记路”。

　　常州银监分局局长陈中云：“你扶持一个成长型的中小企业，就是你扶持未来的一个利益增长点的黄金客户。”

　　小企业贷款曾经被很多银行看作是高风险、低收益的业务，谁也不愿意碰，可是，刚才我们看到，像武进农村商业银行这样的地方小银行，却从小企业身上寻找到了发展空间，其实，企业虽小，但只要能产生比较高的收益，银行就应该一视同仁，现在很多国有大银行，也意识到了小企业的潜在价值，积极发掘小企业贷款的金矿。

　　范元江是工行南通城南支行专司小企业贷款业务的客户经理，他今天要对这家申请贷款的小企业进行贷前实地调查。

　　记者注意到，范经理在仔细检查核对过该企业的营业执照、贷款证等基本材料后，还特别要求财务人员向他出示水、电费的缴纳单。

　　中国工商银行南通城南支行客户经理范元江：“那我想看一下你们近期的水电费的发票原件。”

　　记者：“你为什么要求他们提供水费、电费这些单据？原件”

　　范元江：“主要防范一种道德上的风险，这种资料我相信企业想伪造比较困难，为什么，任何一个工厂它是用电为主，它不可能用机器空转，而去浪费。”

　　范经理向记者介绍，由于小企业财务体制相对缺失，因此在对小企业进行贷款审核时尤其应该注重，在实地考察中充分掌握相关软性信息。

　　在这家企业的生产车间，范元江又随机和一位工人攀谈起来。

　　范元江：“问你个事，平时上班忙不忙？”

　　工人：“我们上班啊，挺忙的。”

　　范元江：“随机的问一些企业的员工呢，主要反应两个情况，从一个侧面反应出企业生产经营情况和一个员工对企业的一个信心，我想从这个方法来讲，也是我们对该企业是否进行发放贷款有很重要的一个依据。”

　　从今天的调查及资料审核情况来看，这家企业基本符合发放贷款的要求，但是以惯例而言，工行还会向企业提出一些附加条件，因为作为最会算账的企业，银行明白，只要严把贷前风险关，谨慎筛选出具有发展潜力的成长型小企业，那么也就同时为自身开辟出了一个广阔的市场。

　　开车的这位同样是工行小企业贷款业务的客户经理，胡经理今天要到一家企业做日常贷后管理，而与此同时，向企业老总推荐工行的中间业务也是她此行的另一个重要目的。

　　中国工商银行南通港闸支行客户经理胡彤：“这个企业的前身就是一个典型的民营企业，就是几个私人投资成立的，成立初期它的注册资金就五十万，现在变成我们的忠实客户了，现在整个的目前的销售要有一个亿以上，然后总的在我行的融资总量也达到一千六百万。”

　　多年活跃在小企业贷款第一线的胡彤，对于工行开展小企业贷款业务上的变化，有着切身的感受。

　　胡彤：“应该说因为银行现在也不像以前了，就是说对企业，我们现在不谈对企业的(扶持)，就是叫双方合作互赢，不谈就是说纯粹的对企业有一种，带有一种扶持性质的这种口语。”

　　在对企业的生产、销售情况进行了一个核查后，胡彤来到了企业负责人的办公室，如约和他谈起了开办

企业年金的事。

　　南通如日纺织有限公司董事长张拥军：“因为大家合作过程中，产生了比较深厚的感情嘛。所以，我们感觉到工行对我们对这么大的支持，其他银行来跟我们谈合作的事情，我们说我们已经跟工行建立了比较牢固的基础了。所以暂时不想更换。”

　　实际上从03年与如日纺织建立信贷关系开始，目前如日已经在工行开办了包括国际结算、个人存款、代发工资、批量储蓄等多项业务，这些业务一方面给企业自身带来了便利，另一方面，其为银行带来的利润也十分可观。

　　中国工商银行南通分行行长王军：“我们觉得现在小企业这块市场，我们现在做得是越来越爽手，我们现在总的贷款，小企业贷款已经接近90个亿，已经占到我们全部法人贷款的2/3以上，应该说回报也是比较高的。”

　　据统计，2007年上半年，工行南通分行小企业客户形成的中间业务收入高达2038.67万元，较去年同期增长了89.83%；同时2007年上半年贷款利息总收入6.78亿，小企业贷款利息就达到了5.83亿，占到总量的85 %以上。

　　实际上，南通分行在小企业贷款业务上取得的成绩，是与工总行的战略转型密不可分的。

　　中国工商银行行长杨凯生：“随着资本市场的活跃，随着间接融资和直接融资的比例的不断地调整，许多大型的企业，大型的项目更多的开始了自己的直接融资的业务，或者说他们在通过间接融资的渠道筹集资金的时候，提出了更多的条件，在这样的情况下，我们坦率的说也需要另辟发展的蹊径，从提高收益的角度来讲很好理解，由于小企业我们管理的成本较高，我们当然要收更高的服务溢价和风险溢价。从发展战略上来说，从我们的社会责任上来说，从我们自身的这个提高收益、规避风险的角度来说，我们都应该着力推进中小企业金融服务业的发展。”

　　中国银监会主席助理王兆星：“一方面是解决小企业的融资困难，那么支持小企业的能够持续快速的发展，随着中国多元化的推进，特别是小企业在整个

中国经济当中这种地位、作用日益显现，那么银行也需要来重新调整自己的市场定位来培养和发现新的客户群体，来寻求新的业务和盈利的增长点，所以应该说银监会在加强监管、防范风险的这样一个前提下支持鼓励银行业开展小企业贷款，应该是一个双赢的战略。”

　　半小时观察

　　小企业在整体经济中的不仅仅是一块吸收劳动力，缓解就业压力的海绵，它更是经济社会活力的来源。像微软、GOOGLE，当年也都有过身居陋室，捉襟见肘的日子，正是灵活多样的融资渠道，才帮助他们度过了一道道难关，撑到了点石成金的那一刻。

　　最近几年，我们看到银行业对小企业贷款的态度开始出现了一些转变。目前，国内大部分银行机构已经成立了专门的小企业贷款管理部门，形成一套自成体系的高效审批、风险管理、问责免责的贷款机制，也推出一系列小企业融资新产品，截至今年6月末，工、农、中、建、交五家大银行授信的小企业达到了53.59万户，比年初增加1.39万户，小企业贷款总额突破1.5万亿元，增加了8.53%。

　　不过，小企业贷款毕竟有它的特殊之处，这个市场除了需要企业与银行之间配合，也还需要信用担保机构来参与。但目前国内的信用担保体系，还不太完善，层次单一、风险分摊不合理、担保服务不健全、运作不规范，这也导致了小企业的不良贷款率仍然偏高。但毕竟像俗话说的，一个巴掌拍不响，小企业贷款市场存在缺陷，不仅仅是小企业一方面的责任，银行并不能因此就对它们戴上有色眼镜。如果商业银行都嫌贫爱富，只对大企业笑脸相迎，把小企业拒之门外，长此以往，丧失的不仅是小企业这个客户群，也将是中国经济继续健康成长的机会。

　　主编：马洪涛

　　记者：盛情

　　摄像：樊金峰