提前还房贷如何悭利息

　　距明年1月1日起执行房贷新利率的时间已不足40天，不少市民为了减轻新利率下的利息负担，纷纷申请提前还贷。据中山部分商业银行房贷负责人介绍，央行今年已经五次加息，明年元旦起执行新利率，利率将由5.814%调整到6.6555%.

　　目前常见的提前还贷方式有两类：第一类，将所剩贷款一次性全部提前还清；第二类，有多少能力办多少事，提前还一部分贷款，其中又有三种不同的还法，哪种方法适合不同情况的还贷市民，银行相关人士做了详细的介绍。

　　一个案例三种还法

　　朱先生去年在凯茵新城雅湖居购买了一套137平方米、总价58万的房子，贷款40万，期限为20年，从去年12月开始还贷。

　　按当时银行优惠利率5.814%，每月还款额为2822.97元，如果期间不发生利率及还贷额的变化，等到20年还款期结束，总共需还本金加利息共计677512.46元，其中利息277512.46元。不过，自今年连续5次加息打乱了朱先生的算盘。假设今年不再加息，到明年1月1日起，朱先生的月供就要变为3010.61元，月供多187.64元。

　　目前，朱先生的父母和姐姐为他筹了10万元资金，想在明年1月1日前提前还款，中山一国有商业银行住房金融与个人信贷部有关人士为朱先生提供了三种还款方式计算方案。

　　1.提前还款一部分，选择月供不变，但缩短还款期限，朱先生可省11.5万元利息。

　　朱先生在2008年1月1日前提前还款10万元，每月还款仍为2819.91元，剩余还款期为152期，相当于12年8个月左右。等到还清贷款，总利息支出约为16.25万元。这种还款方式最大的好处是利息明显减少。按原来的40万20年，利息为27.75万元左右，而在新的还款计划下，利息减少了11.5万元左右。

　　2.部分提前还款，减少月供，但还款期限不变，朱先生可省3.36万元利息，每月减少586.34元。

　　朱先生在2008年1月1日前提前还款10万元，剩余还款期限仍为19年，但由于提前还贷后贷款本金余额已经减少到28.9万元，在这种调整后的还款计划下，每月需还款2236.63元，等还清贷款，朱先生利息总额约为24.39万元，可节省利息3.36万元左右，同时朱先生每月的负担也减轻了586.34元。

　　3.部分提前还款，增加月供，缩短还款期限，朱先生可省15.85万元利息。

　　在提前还款的同时，朱先生考虑到准备在明年4月与拍拖了三年的女朋友结婚，婚后两人合力供房，因此希望提前还贷后既能把月供增加700元左右，又把总还款期限控制在10年左右。朱先生可以选择月供3564.09元，剩余供款期减少到108期（即9年），采用这一方案还款，朱先生总还款利息就可以减少到11.9万元左右，可省15.85万元左右。

　　不适合提前还款的人群

　　有心再试身手的股民、基民

　　根据最新统计数据显示，今年年底提前来还款的不少是从股市上面掘到金的市民。但如果投资收益可以超过月供房贷利息，仍可将投资放在首位。急于将所有的资金都拿来还贷，对于以上投资者来说并不是一个很明智的做法。

　　有财务负担的私营企业主

　　中山一股份制银行理财中心人士表示，提前还款的人以工薪阶层居多，做生意的商人、私营企业主出于资金周转的考虑，反而提前还贷的少。理财专家表示对于商人和私营企业主来说，更多应考虑到财务负担，以上人群一旦急需资金，很难再把钱从银行贷出来。

　　追求高生活质量的工薪族

　　最近一年来由于物价的飞涨，某种程度上已经开始影响到工薪阶层的生活质量。家住优雅翠园的公务员胡先生不打算勒紧裤腰带去把20万10年（已供5年）的房贷还清，胡先生表示虽然物价飞涨，但自己去奇摩喝咖啡，去唐朝唱K，去奥体乐打羽毛球，去阿炮消夜的生活习惯并不想改变，因此要付出更多的生活成本，有钱自然要先补贴生活开支，提前还贷的计划只好暂时搁浅。

　　采写：本报记者 陈洪本网站所刊登的所有内容，包括但不限于图片、文字及多媒体形式的新闻﹑信息等，未经著作权人合法授权，禁止一切形式的下载、转载使用或者建立镜像。否则，将依法追究其侵权责任。法律顾问：梁香禄、肖曼丽、罗志明侵权举报电话：020-87385923