穷人钱规则：财富膨胀年代的平民必修课

　　◎文/张春蕾 本报记者 刘迪 ◎摄影/微粒

　　2007年的中国国民财富正在以前所未有的速度累积着，让所有人的财富数字都面临着不进则退的风险——“你跑不过刘翔，总要跑得过GDP吧？”

　　所有人都在盘算着，如何让我的钱生出更多的钱？当富人的财产性收入，早已在源源不绝地落袋为安，普通老百姓的钱，却还在一条条投资与投机混淆的小路上小心翼翼地铤而走险。

　　富人的钱，赔掉了一定还会再有；我们的钱，输光也许就意味着永世不得翻身。人人都想理财，人人都想投资，人人都梦想着一本万利，但在此之前，尚且身为穷人一员的你，请一定要看牢自己的钱。

　　钱不是问题，穷才是问题

　　穷人钱规则 才是真正的钱规则

　　当无产者成了有产者，有产者成了中产者，他们距离富人的标准尚远，但已经对自己的财富与生活的关系开始有了清晰的认知。

　　全体中国人在2007年里突然学会了理财，过去是12万亿存款堆在银行里无处放生，40%的储蓄率比世界平均水平高出15个百分点，现在是居民储蓄意愿连续4个季度下降，10月份，居民户存款大幅下降了5062亿元，同比多降了5052亿元，创下了多年来单月储蓄下降的最大跌幅。

　　当这些承载着老百姓致富希望的血汗钱滚滚流向楼市、股市、基金，再流向古董、茶叶、艺术品，所有的市场于是都变成了牛市，所有牛市都成为了疯牛。目前全国基金持有者数量远超2000万大关，2007年前三个季度,沪深两市新增总开户数已超过4700万户，“10亿人民9亿炒，还有1亿在寻找”，曾经喧嚣过的“全民炒股时代”又一次卷土重来。

　　2007年的《中国私人理财形态报告》赫然写着：中国60%的理财者处于25至34岁之间，月收入高于8000元，他们处于人生黄金阶段，对财富尚有渴望，对生活尚有梦想，同样处于爬坡阶段又面临着子女教育、医疗、养老等问题，这使他们更加向往理财，希望通过理财实现资产的增值。这几乎是当下中国人财富面貌的素描：当无产者成了有产者，有产者成了中产者，他们距离富人的标准尚远，但已经对自己的财富与生活的关系开始有了清晰的认知。

　　13亿人当中的12亿还在挖掘原始积累，期盼第一桶金的出现，至于什么时候能够进化到更高的等级，谁也不敢定出时间表。在钱潮汹涌的社会热浪中，我们应该怎么办？是学人家去以大博大，赚快钱、热钱、大钱，还是小心操作、耐心耕耘，只图挥一挥衣袖，能带走两根金条？有太多人和我们一样，一没资本，二没消息，看不懂K线，点不清报表，利好时期总是后知后觉，潮水退去就成了光着屁股游泳。有统计证明，自从股市“5·30”大跌到现在，80%的中小投资者都没赚到什么钱，只能眼瞅着机构和庄家们手抓大把蓝筹呼风唤雨。

　　美国经济学家舒尔茨，曾经在1979年其获得诺贝尔经济学奖的获奖演说中说道：“世界上大多数是穷人，你只有懂得了穷人的经济学，才会懂得经济中许多根本的原理”。富人可以投机，穷人必须投资，就只能做自己能做的事，赚自己赚得到的钱，学自己搞得懂的赚钱规则。因为当钱比你聪明的时候，你必须去找钱；当你比钱更聪明的时候，钱就自然会来找你。学会穷人钱规则，才是你迈向富人的第一步。

　　刘彦斌：每个人的一生只需做好一件投资

　　刘彦斌，中国理财规划师专业委员会秘书长，北京理财规划师协会会长，北京东方华尔金融咨询有限责任公司总裁。

　　有12年的投资银行及证券投资从业经历的刘彦斌，曾身家百万后又沦为身无分文，惨败过的投资经历，让刘彦斌觉得，正确的理财观念，对每一个人、每一个家庭是何其重要的事情。

　　青年周末(以下简称青周)：作为一个资深理财师，您能先就现在这种经济过热、股市震荡的形式说说您自己目前的理财方式吗？

　　刘彦斌：任何事情都会物极必反，股市也一样。我坚信目前的股指和很多股票价格有点高了。但我坚定地认为，股指的顶与底，是大多数人不能准确预测的。我只想赚自己能看得懂的钱，这种理财习惯，缘于自己有过惨痛的投资教训。

　　青周：那您自己是怎么买股票的？从去年开始的股市暴涨到现在，您认为股民们还能继续赚到钱么？

　　刘彦斌：我买股票有三个标准，首先是市盈率不能太高，我买的股票市盈率都在10-15倍。其次，通过公开消息，能基本判断未来3年，企业收益不会出现大波动。最后，就要结合技术图形看。去年行情很好，连一些盲人都能轻松翻倍。这种行情今年是不会出现的。而且我发现，赚钱最多的并不是老手，而是新手。老手出手谨慎，而新手没有失败的概念，敢赌敢搏，我觉得9成股民还得亏回去，因为牛短熊长是真理，特别是没有尝过熊市滋味的新手，很多人将成为下一波调整的“炮灰”。

　　青周：除了股票，现在基金也很火。作为手中有点小钱的普通人，很多人选择了做“基民”。对于他们，您有什么忠告吗？

　　刘彦斌：虽然投资基金风险小于直接投资股市，但是还有必要提醒市民买基金的风险。我很反对市民把家当都搭上，那样很容易重演当初我的投资错误。我认为，如果基民在2006年赚了一倍多的钱，也完全可以先把利润抓在手里。

　　青周：作为普通的工薪阶层和一个普通的家庭，并没有太多资本，想在此时赚点钱，同时又不能给自己和家庭带来太大的风险，这样的话，什么才是最有效的理财方式？

　　刘彦斌：我认为，一个家庭资产要分三块，第一块是应急钱，预防家庭突发事件，这大概要留足1年的生活费，应存活期；第二块是保命钱，这包括孩子教育经费、娶媳妇的费用，还包括一部分养老钱，这只能存银行或买国债，不能低于35年的生活开支。最后才是闲钱，这部分才能投资股票和基金。这个钱哪怕全没了，也不至于影响生活。如果是我，我会用基金定投的方式。

　　青周：您曾经说过，理财思路决定出路。那么，什么是能够带来好出路的理财思路，怎样才能确定正确的理财思路，什么才是决定是穷人还是富人的关键？

　　刘彦斌：理财是为了做到未雨绸缪，是实现家庭财务安全的基础上，实现财产的保值和增值。现在很多人，押了房子车子拿钱去做股票，这是非常危险的。要恪守量入为出，永远不要想一夜暴富。此外，超前消费无可厚非，但是不可以过度，使用信用卡时间一长就会成为卡奴。我一贯倡导，一个人在35岁之前不应该考虑贷款买房子，买汽车。我自己从来不用信用卡，不要年纪轻轻养成这样冲动消费的习惯，花光你不该花的钱。最后，就是要做好组合投资，储蓄、债券、股票、基金和不动产是最主流的投资工具。或者你愿意做书画投资、古董投资都没问题，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活。

　　让你变穷的20件小事

　　-确信生活中永远不会有“下雨天”。

　　-记住：与其因为担心经济状况而攒几个小钱，不如保持平和的心境。

　　-当你想存钱的时候才存钱，如果不想存钱，就别存钱。

　　-千万别麻烦自己去学投资。

　　-想花多少钱就花多少钱，别怕负债。

　　-保持高调，保持高消费的生活方式，保持你负担不起的巨额固定开销。

　　-和你的朋友比一比，看谁花钱最多。

　　-别去核对你的账目，也别去查看你的购物清单。

　　-弄到尽可能多的信用卡，并且频繁地使用它们。

　　-当你成功地把信用卡透支到最大限额……那就再去弄几张新的信用卡。

　　-当你收到信用卡账单时，每个月只还清最低限额。

　　-从内心深处坚信：你永远不会缺钱。

　　-借钱给朋友——尤其是你的男朋友或女朋友。

　　-扮演慷慨大方的老爷太太，把钱送给你身边的人。

　　-别担心退休的事——那还早得很呢。

　　-挑选投资经纪人的标准：长得好看、穿得时髦、能说会道。

　　-别只是买股持股——要发大财，秘诀就是不停地买进卖出。

　　-要想发大财，借钱买股票。

　　-孤注一掷，把所有的蛋都放在一个篮子里——只有胆小鬼才分散投资。

　　-如果你的投资计划效果不好，那你无论如何要照原样坚持下去。

　　从穷人到富人要了解的15件事

　　1、专业知识

　　一个人财商高低由四门专业知识决定：会计学——财务知识，投资学——用钱生钱，市场学——平衡供求的科学，法学——有效应对挑战。所以，请你尽可能准备好再上场。

　　2、挣多少不重要，留多少才重要

　　富人与穷人的区别不是多挣多少钱，而是能留下多少并留住多久。

　　3、个人资产

　　真正有效的资产可以分为几类：1.不需亲自到场就可以正常运作的业务——如果必须在那儿工作，那它就不是资产而是职业；2.股票；3.债券；4.基金；5.能产生收入的房地产；6.票据(借据)；7.专利权，如音乐、手稿、专利；8.其他有价值、可产生收入或可能增值并有流通市场的东西。

　　4、销售与交际

　　人最重要的技能是销售,它是个人成功的基本技能，涉及到与他人的交往，包括顾客、雇员、老板、配偶。交际能力如书面口头表达及谈判能力等，对于一个人的成功更是至关重要。

　　5、性格障碍

　　仅掌握财务知识的人很多时候仍不能拥有充裕的资产项目，主要原因有五个：1.恐惧心理；2.愤世嫉俗；3.懒惰；4.不良习惯；5.自负。

　　6、贷款买房的机会成本

　　购买过于昂贵的房子，将对一个人的财务生活在三方面形成冲击：1.失去其他资产增值的时机，本可用来投资的资本用于支付房子的高额、长期开支；2.失去受教育机会。人们常把房子、储蓄和退休金列入资产项目，而教育是另一个重要的资产项；3.因为他们无钱投资，所以也就不去投资，这就使他们无法获得投资经验，并永远不会成为“成熟投资者”。

　　7、 资产与支出

　　富人买入资产，穷人只有支出，中产阶级买他们以为是资产的负债。

　　8、让钱为你工作

　　关于钱，最妙的是让它一天24小时地工作并且为你的几代人服务。

　　9、奢侈品

　　富人最后才买奢侈品，而穷人和中产阶级会先买下大房子、珠宝、皮衣、宝石等奢侈品，因为他们想看上去很富有。那些能长期富裕的人，是先建立资产，然后才用资产收入购买奢侈品，穷人和中产阶级则用血汗钱和将留给孩子的遗产购买奢侈品。

　　10、学会借钱

　　资金短缺时，要去承受外在压力而不动用你的储蓄或投资，利用压力来激发财务天赋，想出新办法挣到更多的钱来支付账单。

　　11、尽可能有效地把你的工资

　　收入变为证券收入或被动收入

　　通过购买证券将收入留住，将工资收入转为被动收入或证券收入。

　　12、三个必要条件

　　想让投资不同于冒险，投资者就要具备三个条件：教育、经验和充足的现金。

　　13、企业化

　　你拥有的任何一项合法资产，都可以考虑找出以企业形式拥有资产时所能享受到更多的好处和保护。

　　14、 投资

　　明智的投资者往往会购买一项不太流行的投资，他们懂得盈利是在购买时获得，而不是在出售时获得。不光看投资回报率，还会看一旦收回投资，所拥有的资产就如同白得。

　　15、抓住机会

　　生活中，人们通常会做两件事。一些人在生活推着他转的同时，抓住生活赐予的每个机会；而另一些人则听任生活的摆布，不去与生活抗争。他们埋怨生活的不公平，因此就去讨厌老板，讨厌工作，讨厌家人，他们不知道生活也赐予了他们机会。

　　细节决定命运吗？

　　穷人VS富人财富观

　　-穷人：我的房子是资产

　　-富人：我的房子可能是负债

　　-穷人：我可付不起

　　-富人：我怎样才能付得起呢

　　-穷人：我不富的原因是我有孩子

　　-富人：我必须富的原因是我有孩子

　　-穷人：我对钱不感兴趣或钱对我来说不重要

　　-富人：金钱是一种力量

　　-穷人：挣钱的时候要小心，别去冒险

　　-富人：要学会管理风险

　　-穷人：努力学习能去好公司工作

　　-富人：努力学习能发现并将有能力收购好公司

　　-穷人：努力存钱

　　-富人：不断投资

　　-穷人：相信政府和公司能满足你的财务需求，关心薪水、福利，忽略事业机会

　　-富人：信奉经济自立，反对“理所当然”的心理，提倡竞争，发现事业机会

　　-穷人：重视学术教育

　　-富人：重视学术教育，也强调财商教育

　　-穷人：我为钱而工作

　　-富人：钱也能为我工作

　　-穷人：思考如何增加自己的收入，满足不断增大的支出

　　-富人：思考如何增加自己的资产项，用资产项产生的现金流，满足长时间的支出

　　8本你应该阅读的外国理财书

　　与写满了“牛市攻略”或“赢在今天”式宣言的国内理财书不同，外国理财书多半会是循序渐进、徐徐道来。我们为你精挑细选出了8本优秀作品。或许外来的和尚确实不大会念经，但我们仍然希望他山之石可以攻玉。

　　-生活篇

　　◎《要钱还是要生活Your Money or Your Life》

　　作者调侃了“时间即金钱”的概念，鼓励读者以追求经济独立为目的明确事务优先级、裁减支出，并寻找工作外收入，本书也可以视为写给年轻一代的生活方式指南。

　　◎《低薪一族的致富之路Wealth on Minimal Wage》

　　书中为年轻人提供了上百种避免债务缠身、增加收入、节省支出的主意。虽然有些已经过时甚至极端，但确实有很多好的建议。

　　-理财篇

　　◎《隔壁的百万富翁The Millionaire Next Door》

　　作者讲述了很多百万富翁都在过着远低于自己收入水平的生活，本书是少数囊括了财富等式两端即“开源”和“节流”的书籍。

　　◎《完全颠覆金钱The Total Money Makeover》

　　作者在25岁时资产达到400万美元，之后破产，继而建立起自己的金融帝国。书中详尽描述了“债务雪球”的盈利模式，这种模式备受非议，却又确实有效。如果你正在债务中苦苦挣扎，没有比这本书更好的起点了。

　　-投资篇

　　◎《你读过的唯一一部投资指南The Only Investment Guide You’ll Ever Need》

　　在描述财产、债券及国债的同时，作者诙谐会话式的文风会一直吸引着你，甚至开辟了一章专门讲述如何掌控意外之财如彩票中奖，堪称是投资方面的优秀入门。

　　◎《妖怪投资指南The Bogleheads’ Guide to Investing》

　　作者筛选了自己数十年的专业投资经验教给我们多种应对经营、通货膨胀以及资产配置的知识。这本书并不像表面上看起来的那样枯燥。高度推荐。

　　-成功篇

　　◎《成功50经典50 Success Classics》

　　从成功学著作中精选了50本做成缩略版，将内容压缩在几页以内，保留了其中的关键点。这是找到其他可读好书的一个好办法。

　　◎《不要独自用餐Never Eat Alone》

　　书中一部分很精彩——你可以学到如何与别人建立并保持联系，如何建立社交网；另一部分令人反感——为了建立而建立的社交网实在令人生厌。如果你的人际关系很广，这本书还是值得一读的。