二套房放贷以户为单位

　　央行和银监会昨日对外发布通知，确定个人住房贷款新政策的细则。通知要求，商业银行在认定房贷次数时，须以借款人家庭(仅包括借款人、配偶和未成年子女)为单位。这些家庭成员只要一人有房贷记录，则其本人和其他家庭成员再申请房贷时，均将被认为是第二套及以上的房贷。这是监管部门首次就第二套及以上房贷的认定标准做出规定。

　　房贷还清后也算二套房

　　今年9月，央行和银监会发布房贷新政，要求银行对贷款购买第二套及以上住房的，首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍，而且首付款比例和利率水平将随套数增加而提高。不过，对于房贷次数以个人还是家庭为单位认定，监管部门当时并未做出规定。记者昨日调查发现，目前成都的四大国有商业银行是以“户”为单位认定第二套住房贷款。而中小股份制商业银行普遍以个人为单位认定。

　　这次细则首次明确，对于已利用贷款购买首套自住房并有贷款记录的家庭，不论其贷款是否还清，再次向银行申请购买第二套(含)以上住房贷款的，均按照第二套房贷政策执行。

　　如果家庭已经利用住房公积金贷款购房，则再次向商业银行申请住房贷款的，也将被视为第二套及以上的房贷，首付款比例和利率水平都将提高。

　　 对低住房面积者有倾斜

　　通知对人均住房面积较低的家庭给予政策倾斜。对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向银行申请住房贷款的，可视为首套自住房，首付款比例和利率水平不会提高。但是，这类借款人必须还清前期贷款，还须提供当地房地产行政主管部门出具的家庭住房总面积查询结果。建设部将于近期出台相应的指导意见。当地人均住房平均水平以统计部门公布的上年度数据为准。记者 刘畅

　　两大影响

　　对首次置业者的影响

　　政府对二次置业者提高门槛，也就保障了首次置业者改善住房条件的权利。炒楼的成本高了，市场相对就稳定了，楼价不会升得那么快。

　　案例：市民王小姐本周末就将签合同贷款购买成龙路一个楼盘的房子，她告诉记者：“这个政策的明确对我没影响，因为我是买第一套房子。”

　　也有一些打算买自己第一套住房的市民表示，楼价可能还会再降，自己可以等等再买房。

　　对二次置业者的影响

　　新政要求二次置业者的购房贷款利率在同期同档次基准利率上提高10%。对于二次置业者来说，首付并不是关键。但是利率的提升，却实实在在地加重了购房者的负担。特别是对于投资客，他每月的房贷支出就会上涨，目前正处在加息通道，每一次的加息就是成本的提高和利润的缩减。

　　案例：已经买了一套住房的市民胡先生想在城东再买一套住房。“上一套房子用的是我妻子的名字贷的款，本来这一套想以我的名义或以个人为单位认定第二套住房的银行贷款”，胡先生说，第二套住房的首付款都准备齐了，“如果按家庭为单位认定，我要考虑这第二套住房还买不买了。”记者 郭俊敏

　　三点疑虑

　　疑虑之一：银行查证操作有难度

　　一些银行表示，以家庭为单位认定第二套房，存在认定难度的问题。他们认为，如果是同一个自然人，其名下所有住房情况和个人信贷情况，可以通过央行征信系统反映出来。但整个家庭成员的购房情况目前还不能完全反映在该系统中。如果央行征信系统不能查证，由银行出面到公安、民政等职能部门查证借款人的家庭情况，操作难度太大。

　　 疑虑之二：可能导致离婚率增高

　　以家庭为单位的审查标准，可能牵涉更多的道德伦理问题。例如，夫妻双方离婚后，房产和未成年子(或女)均归一方，而另一方再购房，如何判别其房贷次数？有人认为，实行“家庭”为单位的第二套房贷标准，可成为那些感情变淡、分居的夫妻最终离婚的导火线，从而提高离婚率。

　　疑虑之三：新政会否被对策化解

　　新政会不会被别的对策化解呢？开放商会不会在户籍方面做一些变更，或者在设计房型的时候，特别将一大一小的两套房紧紧相邻，比如一个八十多平方米，一个三四十平方米，这样客户可以先买大套的房子，然后将第二套房子努力一次性付清，那就不用受制于第二套房贷政策。

　　相关链接

　　央行银监会表态：

　　严查假证明假按揭

　　中国人民银行、中国银监会官员11日表示，今后要加强商业性房地产信贷管理，并将严厉查处假按揭等违规行为和变通做法。

　　央行副行长刘士余11日指出，近一段时间房地产信贷增长过快、竞争过度、违规过多，特别是有的商业银行未经批准擅自开办转(加)按揭贷款业务，加大了房地产信贷业务的风险，已引起有关部门的高度关注。

　　央行、银监会联合下发的《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》也规定，借款人应当按照诚信原则，向银行提交真实的房产、收入、户籍和税收等证明文件。借款人一旦被发现有填报虚假信息或提供虚假证明的行为，所有商业银行都不得受理其贷款申请。对于出具虚假收入证明的单位，一经查实，银行将不再采信其证明。央行透露，已经着手调整和完善个人和企业信用信息数据库，以支持银行审查借款人资信，惩戒虚假信息提供者。综合新华社

　　城镇居民

　　不得买农村小产权房

　　11日，国务院召开常务会议，研究促进节约集约用地和依法严格管理农村集体建设用地。

　　会议要求，严格审查调整各类用地规划和标准。切实解决用地规模过大、标准过宽、城市用地过度扩张等问题。严格执行闲置土地处置政策。会议强调，严格规范使用农民集体所有土地进行建设，严禁非法占用(租用)农民集体土地进行非农业建设。城镇居民不得到农村购买宅基地、农民住宅或“小产权房”，单位和个人不得非法租用、占用农民集体土地搞房地产开发。据新华社