加息变现　房贷新利率明起执行

　　2007年6次加息影响集中显现，房贷新利率明起执行

　　明天就是2008年元旦，市民在欢度佳节之际，可别忽略了自己的房贷。明天起，2007年6次加息的影响将集中显现，背负着房贷的市民，今后月供将一次性扛下6次加息的压力。同时，老房贷们还需要特别注意今后月供金额的变化，以免欠款产生不良信用记录。

　　商业房贷利率提高近1%

　　2008年1月1日起执行的新利率，使得房贷月供明显增加。今年以来央行6次加息的担子，将一次性压在2007年3月18日之前的老商业银行房贷客户肩上。

　　据了解，对于今年3月18日以前银行贷款购买住房的人来说，5年以上贷款时所执行的利率标准为6.84%，下浮15%的优惠利率为5.81%。2008年1月1日，对于这部分购房者，银行将执行5年以上商业贷款7.83%的新利率，即使享受下浮15%的优惠利率仍为6.65%，6次加息房贷利率累计提高了0.8415%，一次性加息将近1%。

　　［案例］

　　“这意味着今后每月要多支付100多块钱的房贷。”陈先生介绍，自己于2005年1月通过商业贷款方式，从银行贷款21万，期限为20年。按等额本息还款方式，以2007年5.81%的贷款利率，陈先生每月需还款1481.58元，而明年，以6.65%利率计算，陈先生每月需还款1584.30元，每月多支出102.72元。“感觉压力是越来越大。”

　　公积金房贷压力较轻

　　去年年底，购房公积金贷款5年以上年利率为4.59%，今年6次加息后为5.22%，上调了0.63个百分点。

　　［案例］

　　以市民朱小姐为例，朱小姐于2006年10月，通过公积金贷款方式，从中国建设银行贷款13万，贷款期限为10年，按照加息之前的公积金贷款利率4.59%等额本息还款方式计算，她每月需还款1352.95元。明年，她将按照加息之后利率5.22%还款，每月需还1392.87元，每月多支出39.92元。

　　“就当是每月多吃了一点零食。”朱小姐很庆幸自己选择了公积金贷款，因为假如是商业房贷，那么她每月将比现在要多支出一倍。

　　“房奴”谨防不良记录

　　昨日，人行上海总部对办理了浮动利率贷款的人士发出提示：务必尽快向办理贷款的商业银行咨询新的月供金额，一旦未及时足额还款造成违约，相关信息将被如实记入个人信用报告。

　　目前，中国人民银行建立的个人信用信息基础数据库已全国统一联网，为每一个有经济活动特别是有信贷活动的自然人建立了信用档案。逾期还款等违约行为都将被如实记入个人的信用档案，并反映在其个人信用报告中。

　　那么，下月起市民要往账户里多存多少钱，才不会导致余额不足造成不良信用记录呢？

　　银行工作人员称，如果市民在2008年1月还款日之前，往还款账户上多存入20%的金额，就可以避免由于银行不能足额划款影响自己的信用记录。今后的具体还款额等把存折打出来，就一清二楚了。另外，从明年1月1日起，贷款人还可以凭身份证和存折到银行查询具体还款额。

　　［案例］

　　朱小姐的做法则似乎更具有普遍性。“我一般不会只按当月还款额度往账户里打钱，而是一次性存入两个月的钱，这样，假如哪一天临时有事忘了，也不会有什么问题。”

　　本报记者鄢志勇

　　提醒

　　大部分银行20日才扣款 房贷族无须紧张

　　20日以前足额存款即可

　　本报讯(记者 胡创)2007年6次加息明日一起“算总账”，央行提醒市民足额还款。其实房贷族不必紧张，昨日，武汉银行界人士给市民吃“定心丸”：银行的房贷扣款日在20日以后，只要在此前查清新的月供金额，然后足额存款即可。

　　银行扣款日在20日左右

　　在签订房贷合同时，一般都注明：每年1月1日执行新的房贷利率。“从1月1日开始执行，并不代表从1月1日开始扣款。”兴业银行某理财经理介绍：“通常情况下，所有的银行的扣款日都在20日左右，兴业银行的扣款日是每月21日，只要在这之前查清新的月供金额，然后足额存款就行了。”

　　记者了解到，中国建设银行、中国农业银行的扣款日为每月20日。“银行都是在每年12月31日晚上进行系统更新，但数据生成有一个过程，1月1日不一定能全部完成。”建行湖北分行有关工作人员表示：“有房贷的市民完全可以安心享受元旦假期后，再去银行查询。”

　　房贷族知道新的月供额的方式有很多，可以直接上银行网站，通过个人贷款计算器算出来，也可以在扣款日之前，到银行打印还款计划表或查看银行公告。另外，部分银行还将通过短信、电话等方式通知贷款人。

　　定日还款者需注意

　　与银行固定扣款日不同，小部分房贷族与银行签的是“定日还款”合同，如果是这样，就要记牢与银行约定的还款日。

　　建行有关工作人员介绍，2007年，该行推出了定日还款的方式，在签约后下一个月的当日还款，比如，1月5日签定合同，那么2月5日开始还款，这种方式可以节约贷款人的利息支出。

　　如果采用定日还款，那就应该在相应日期前存入足额的金额。“实际上，这对贷款人影响不大，贷款人一般都会多存点钱。”农行湖北分行个贷处有关工作人员表示：“如果月供是812元，许多人都会存900元至1000元。”

　　有银行界人士建议：在2008年1月还款日之前，在还款账户上多存入20%的金额。这样可保万无一失。

　　提前还贷要量力而行

　　为减少利息支出，近两个月来，到银行办理提前还贷的市民非常踊跃。兴业银行有关工作人员透露：“近期，提前还贷的人数大约占了贷款总人数的20%。”

　　昨日，记者在民生银行武昌某支行遇到提前还贷的市民刘先生，他的情况比较特殊，他与银行签的是“贷款利率按月调整”的合同，也就是说，每次加息，他的月供都要增加一点。“加息的影响立竿见影，对心理影响较大。”为此，他提前还了10万元，其中5万元是找亲戚朋友借的。

　　对提前还贷，各银行均表示：“实际上，每月增加的月供对家庭的影响并不大。”当然，如果手头有闲钱，提前还贷是可以的，“但借钱提前还贷，增加了资金压力，大可不必。”

　　预测

　　国家信息中心发展研究部战略规划处处长高辉清高调表示——

　　2008年加息可能成常态

　　央行12月20日宣布，自12月21日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。这是今年第六次上调银行基准利率。这也是宣布将实施从紧的货币政策之后首次加息。次日，北京科技大学经济与管理学院教授赵晓接受本报采访时称，央行第六次加息主要是针对投资和信贷的，当前经济运行中贸易顺差过大、信贷投放过多、投资增长过快问题仍然突出。这意味着，当加息继续成为重要调控手段，银行、开发企业、购房者将很有可能在明年继续上演“悲喜剧”。

　　小曾每个月需付房贷2300元，而她的月工资仅为3000元。而当初她买房子时，并不是这样的，因为加息，她的房贷向上翻了一百元。这就意味着，从明天开始，她每个月可以支配的零花钱，只有600多元了。小曾想将房子卖了，她怕明年继续加息，“再加息，我3000元的工资还不够还房贷了。”

　　小曾知道，根据西方经济学理论，收紧货币政策的常规手段有四种：利率政策、存款准备金政策、再贴现政策和公开市场业务。加息很可能是明年的选择之一。所以小曾看到“货币政策从紧”后首先想到加息。

　　“未来几个月可能加息1～2次”

　　那么，明年到底有没有继续加息的可能？国家信息中心发展研究部战略规划处处长、经济学家高辉清近日接受采访时，高调表示：“2008年，加息可能成为常态。”

　　德意志银行大中华区首席经济学家马骏的预计是：“明年的CPI通胀将从目前的同比6.5%(10月)和2007年4.7%的均值回落至4%左右。如果通胀压力如想象中出现放缓，则明年加息的次数将明显少于2007年，预期未来3～5个月内还可能会有1~2次加息。而在今后6个月中，存款准备金率会再度提高150~200个基点。”

　　加长期贷款利率可能性不大

　　在加息大背景之下，开发商对于市场也有所担忧。他们担心继续加息，给房奴增加负担，这也肯定会加重准备买房的人的观望态度。纵横置业武汉有限公司副总经理刘必恩说，这是开发商目前最担心的。但刘必恩从今年第六次加息政策中，看到了一个方向：“这次加息只加了5年内的贷款，主要目的是针对流动性过剩，国家下一步调整的方向，肯定不会针对长期的居住性需求，也许5年内的短期贷款还会继续，但加长期贷款利率的可能性不大。”

　　“从目前来看，100个贷款购房者中，5年贷款的不会超过20%。”刘必恩说，用加息抑制刚性需求，是不太可能的，“没房子住的还需要买房子，但对于投资客的干涉效果可能更大。”

　　而在加息预期抑制买房需求这个话题上，清华大学房地产研究所的谢岳分析，根据不同的市场主体而定，他的结论是：对已购房者来言，不仅月供增加，资产还可能缩水；对持币待购者而言，支付能力下降；对投资者而言，融资成本增加，投资利润下降；对投机者而言，融资成本提高，价格预期改变。

　　本报记者 屈虹晖

　　

　　市场走向

　　武汉房价上涨

　　必然带动周边房价上涨

　　武汉洪山区，一家房产中介所内，23岁的文化公司职员唐柳一直在皱眉。近日，这位每月只有2500元工资的“打工仔”，又一次浮现那个思量过数次的念头：“去二线城市工作。”他的原因很简单：目前在武汉，每个月工资如果只有2000多元，根本无法支付市中心6000元/平方米的均价，尽管二线城市的工资无法与武汉相比，但至少能让他们有个居所。

　　唐柳说，试验区已批了，如果再不去抢攻二线城市，“以后连住的地方都没有了。”所以，他决定去咸宁买房。

　　试验区的“居住危机”

　　许多武汉市民已看到，在“试验区”的光环下，武汉周边的8个城市，已不像以前那样，房价与武汉脱轨，“你现在不买，过完年，我们这里肯定要涨价。”孝感一房产中介顾问自信地表示。

　　他的自信来源于交通。

　　“在武汉城市圈内，7条快速出城通道打通后，到周边8城市只需1小时。”武汉市交委高速出口路办公室主任叶长胜曾说。而这就意味着，周边的城市，将与武汉形成一体。其结果是：“武汉房价上涨的同时，必然带动周边城市房价上涨”，房地产市场人士分析。当武汉市民向二级城市购房时，开发商已看到这个新的市场，“开发商向周边二级城市扩张的战略，一定程度上会缩短周边城市与武汉的差距。”武汉国民经济研究所房地产研究中心主任王涛说，房地产企业的扩张将缩短城与城之间的区域距离，随着“8+1”武汉城市圈的不断融合，这个距离会越来越短。

　　当房奴也需要“资本”

　　如果周边城市的房价上升，将直接遏制部分市民置业的梦，“周边的房价涨了以后，想当房奴都困难。”周林说。

　　周林是一位推销人员，每月有3000元的收入，他最初的想法是，赚了一部分钱后，去武汉旁边的城市买一套房，可他忽然发现“房价比工资涨得更快。”

　　当今年第六次加息来临时，全社会都在为房奴叫苦，可是很多人其实忽略了另一部分人——想当房奴还当不了的周林们。

　　目前有10万积蓄的韩静说，如果有一套首付只需要10万元的房子，她将毫不犹豫买下来。今年6月，武昌某楼盘推出精装修小户型，首付6万即可购买，韩静当时嫌房子太小，犹豫未买，“可是调整了首付比例后，我想买都买不起了”。

　　央行的双提政策，让韩静们吃了一个哑巴亏。

　　如今，去二线城市不行，在武汉连小户型都买不起，许多市民的心声是：“社会为房奴呼吁，难道不应该为我们这部分想当房奴都当不起的市民呼吁一下？”

　　本报记者 屈虹晖

　　市场观察

　　公积金

　　应多发挥保障功能

　　临近年关，购房者提前还贷的现象正在升温，各大商业银行个人贷款部门又出现了业务繁忙的景象。银行人士认为，加息的累积效应并非是当前居民提前还贷的主要因素，购房者经济状况的改善、季节因素、单位分红等才是主要原因。

　　针对目前提前还贷升温的现象，专家指出，个人贷款的征信问题需引起银行高度重视，同时政府部门在公积金、商贷利率的调整上应区别对待，从而更好地发挥公积金的保障功能。

　　提前还贷增加

　　据招商银行某分行个贷业务员介绍，年底一直是客户办理提前还贷的高峰期，与往年比，今年前来办理该业务的人员呈现一定的上升趋势，该行办理提前还贷的客户已排至明年2月19日。“这主要是受调控政策的影响，而购房者对未来走势的预期也不确定”，招行人士称。

　　作为北京最大的公积金办理行中国建设银行也迎来了提前还贷的高峰。建行某支行人士介绍说，目前来办理提前还贷业务的客户与同期比有一定的上升。

　　公积金应较多发挥保障功能

　　然而，伴随着年内的数次加息，公积金的利率也在不断上调，这给很多中低收入阶层带来了不小的压力。

　　中国城市经济学会副会长刘维新表示，公积金利率的调整应同商贷利率有所区别，公积金应较多地发挥社会保障功能，其利率的调整应在一定程度上考虑中低收入群体的需求，而非参与到经济和房地产的宏观调控中。

　　对于下一步楼市的调控措施，刘维新表示，有关部门需加大住房结构的调整力度，如落实90平方米以下住房的供给等，这对缓解炒房现象有一定的作用。同时，伴随着商贷业务的发展，如何完善个人征信系统，提高对真正自住需求人士的甄别，也是下一步政策出台需考虑的问题。

　　据中国证券报