信用卡还款 半年不收手续费

　　个案：针对消费者购买大宗商品，各家银行纷纷推出了“信用卡免息分期付款”，但各银行工作人员在消费者办卡时，一般很少主动提起分期还款还需要支付还款手续费，冲着“分期”而去的消费者还款时虽然免了银行利息，却发现其手续费并不比银行利息低。佛山市民邹小姐想请银行相关专家解答，到底分期付款和最低还款限度是怎么回事？到底在刷信用卡时，是一次性付清划算，还是分期付款划算？

　　专家：孙涤瑕（中国农业银行佛山分行理财师）

　　信用卡分期付款相当于小额、短期、免担保的贷款，一般情况下这类贷款半年以内的贷款期限不收手续费。1年以内的贷款期限，手续费在3.5%左右年利率，这是明显低于银行贷款的。如果是2-3年的贷款期限，手续费可能会去到8%左右年利率。

　　从利率的设置，消费者可以发现，这类业务中银行为了控制风险，十分鼓励消费者使用1年以下的短期贷款。这种信用卡消费信贷是对银行传统信贷业务的一种补充，因为这种金额小，时间短的信贷业务，直接通过银行的信贷部门是不会受理的。

　　年轻的消费者在资产总量不多的时期，可通过充分利用财务杠杆，在负债增加的同时，使总资产也得到增加。同时1年以下的短期借贷的利率远低于银行贷款利率，就算消费者原本有足够资金，也可以使用消费信贷。原本足够的资金如果以目前市场上的投资品种做投资，年收益率在3.5%以上是很容易达到的。因此，利用1年以下的短期信用卡消费信贷是很好的成长期家庭理财方法。

　　本报记者 汤克琴